Asigurare de nivel premium

Ce este asigurarea la nivel premium?

Asigurarea la nivel premium este un tip de asigurare de viață pe termen lung. Cu acest tip de acoperire, primele sunt garantate să rămână aceleași pe tot parcursul contractului, în timp ce valoarea acoperirii oferite crește. Ca urmare, acoperirea poate fi avantajoasă pe o perioadă lungă de timp: un deținător de poliță continuă să plătească aceeași sumă, dar are acces la o acoperire sporită a beneficiilor pe măsură ce polița se maturizează.

Cei mai comuni termeni sunt 10, 15, 20 și 30 de ani, pe baza nevoilor deținătorului poliței. Polițele la nivel de primă sunt diferite de polițele de asigurare de viață pe termen standard, care au rate de primă care cresc pe măsură ce polițele îmbătrânesc.

Chei de luat masa

• Asigurarea la nivel de primă este un tip de asigurare de viață în care primele rămân la același preț pe tot parcursul termenului, în timp ce valoarea acoperirii oferite crește.
• Plățile primelor încep adesea la un nivel mai ridicat decât polițele cu acoperire similară, dar în cele din urmă valorează mai mult decât concurenții, deoarece deținătorii de polițe au o acoperire sporită în timp fără cheltuieli suplimentare.
• Termenii sunt de obicei de 10, 15, 20 și 30 de ani, în funcție de cerințele asigurătorului.

Cum funcționează asigurarea la nivel premium

Primele de asigurare cu nivel de primă sunt inițial mai mari decât alte polițe cu acoperire similară. Cu toate acestea, până la sfârșitul contractului, primele ajung adesea ca o afacere mai bună. Acest lucru se datorează faptului că primele mai mari au fost de obicei compensate de o creștere a acoperirii într-o perioadă de timp în care un asigurat are de obicei mai multe probleme medicale.

Politicile cu acoperire similară și prime mai mici nu văd de obicei o creștere a acoperirii pe măsură ce se maturizează. Pentru unii investitori, acest lucru limitează orice avantaje care decurg din plata inițială a primei mai mici. Apelul la o acoperire mai bună într-o perioadă ulterioară – fără creșterea primelor – este un motiv cheie pentru care investitorii vor alege uneori asigurarea de nivel superior (cu condiția să poată tolera financiar plățile mai mari).

Această poliță este inclusă în asigurarea de viață pe termen lung, ceea ce înseamnă că oferă acoperire numai pe o durată specificată și are doar o indemnizație de deces, spre deosebire de o componentă de economii (ca în întreaga acoperire de viață). Pentru a determina dacă este preferată asigurarea la nivel de primă, luați în considerare durata de acoperire necesară.

De exemplu, dacă scopul principal al prestației de deces este de a furniza venituri pentru a sprijini copiii foarte mici și a finanța cheltuielile de facultate, o primă de nivel de 20 de ani ar putea fi adecvată. Cu toate acestea, dacă acești copii sunt deja adolescenți, o primă de 10 ani poate fi suficientă.

Unele forme de asigurări de viață sunt vulnerabile la creșteri ale ratei. Cu asigurarea la nivel de primă, primele sunt garantate și nu vor putea fi modificate niciodată (cu excepția cazului în care asiguratul solicită o modificare). Plata pentru poliță rămâne, de asemenea, aceeași pe tot parcursul perioadei, cu excepția cazului în care deținătorul poliței solicită altfel.

În cazul în care deținătorul poliței decedează pe durata poliței, familia persoanei ar putea primi o plată în numerar pentru a fi utilizată pentru a achita o ipotecă existentă, pentru a ajuta la facturile în curs de desfășurare a gospodăriei și pentru a ajuta la alte nevoi de bază – sau chiar să plătească înmormântarea titularului poliței sau slujbă de pomenire.

Asigurare de nivel premium vs. Asigurare de viață pe termen scăzut

În timp ce asigurarea la nivel de primă și asigurarea de viață pe termen scăzut sunt similare, există mai multe diferențe cheie. De asemenea, acestea sunt adecvate în circumstanțe diferite.

Cu asigurarea cu nivel de primă, polița plătește un beneficiu dacă deținătorul poliței decedează într-o perioadă fixă ​​(oricare ar fi durata asigurării). Dacă decesul se produce în afara acestui termen, nu există plată.

Odată cu asigurarea de viață pe termen scăzut, valoarea acoperirii scade în timp, similar cu modul în care o Scăderea asigurărilor de viață pe termen scurt este de obicei cumpărată pentru a achita o anumită datorie, cum ar fi o ipotecă de rambursare. Politica garantează că, la moarte, rambursarea ipotecii (sau a altei datorii specificate) va fi decontată.

Alte tipuri de asigurări de viață de specialitate includ „asigurarea de viață peste 50 de ani”, care este un tip specializat de asigurare destinat persoanelor cu vârste cuprinse între 50 și 80 de ani. Există, de asemenea , asigurări de viață comune, în care două persoane într-o relație încheie polițe individuale. Politica va acoperi ambele vieți, de obicei pe baza primului deces.

Exemplu de asigurare de nivel-premium

Vârsta și intervalul de timp al deținătorului de poliță sunt ambii factori cruciale pentru a determina dacă o poliță garantată, la nivel de primă, este optimă (comparativ cu o politică anuală cu termen regenerabil (TAR), care crește pe măsură ce deținătorul poliței de vârstă). Durata medie și prima pe care clienții o aleg adesea este de 20 de ani și, respectiv, 600.000 USD.

De exemplu, să presupunem că două prietene, Jen și Beth, ambele în vârstă de 40 de ani și sănătoase, optează pentru a cumpăra asigurări de viață. Jen cumpără o poliță garantată la nivel de primă la 37 USD pe lună, cu un orizont de 20 de ani, pentru un total de 440 USD pe an. Dar Beth consideră că ar putea avea nevoie de un plan doar între trei și cinci ani sau până la plata integrală a datoriilor sale actuale. În schimb, ea optează pentru o politică anuală reînnoibilă (YRT), care începe de la 20 USD pe lună și se menține constantă în primii cinci ani. Plătește inițial 240 de dolari pe an.

În anii doi până la cinci, Jen continuă să plătească 444 USD pe lună, iar Beth continuă să plătească 240 USD pe an. Dacă Beth își retrage politica în anul cinci, va economisi mulți bani în raport cu ce a plătit Jen. Dar dacă Beth nu se oprește la anul trei? Ce se întâmplă dacă își cumpără o casă și dorește să își țină politica mai mult timp. Acum, ea este dezavantajată, deoarece, în anul șase, Beth va avea 45 de ani și se încadrează într-o categorie de risc mai mare.

În multe cazuri, rata ei anuală va sări aproape de 200%. Așa că acum, în anul șase, ea plătește 654 USD pe an, față de 444 USD pe an. După vârsta de 45 de ani, ratele tind să crească în fiecare an, uneori până la 10% pe an. După vârsta de 56 de ani, tind să crească și mai mult. Până în anul 20, la vârsta de 60 de ani, alegând și respectând o politică cu o rată de reînnoire anuală, Beth ar putea plăti mai mult de 2600 de dolari pe an, comparativ cu 444 de dolari pe an ai lui Jen.

Peste 20 de ani, Jen a plătit 440 de dolari pe an, în fiecare an, pentru un total de 8.880 de dolari, cu planul ei de nivel premium garantat. Dar Beth, care a optat pentru un plan anual de reînnoire, s-a menținut constant la 240 USD pe an în primii cinci ani și apoi a văzut că primele sale cresc cu 10% pe an în ultimii 15 ani, a ajuns să plătească mai mult de 24.000 USD pe durata politicii.