Economii pentru colegiu: asigurări de viață sau 529?

O educație la facultate poate fi cheia unui loc de muncă mai bun pentru majoritatea americanilor, dar economisirea pentru facultate este descurajantă. Facultatea are un cost alarmant de ridicat în aceste zile. În mod clar, majoritatea familiilor au nevoie de un plan de economii pe termen lung dacă speră să-și ajute copiii să evite un munte de datorii de împrumut studențesc. Pentru aproape trei din 10 gospodării, metoda aleasă este un plan 529 cu avantaje fiscale. Dar asigurarea de viață permanentă, care are o componentă de economii amânate, este o posibilitate, de asemenea, așa cum vă vor spune cu nerăbdare mulți agenți de asigurări. Iată o privire la ambele opțiuni pentru stabilirea de fonduri de facultate pentru copii.

Chei de luat masa

• 529 de planuri și asigurări permanente de viață sunt două modalități de a crea fonduri de facultate pentru copii.
• Un plan 529 vă permite să economisiți și să investiți în mod amânat, iar retragerile sunt scutite de impozite dacă le utilizați pentru cheltuieli educaționale calificate.
• Politicile permanente de asigurări de viață includ atât un ajutor de deces, cât și un cont de economii. Puteți împrumuta contra părții de economii pentru a plăti pentru facultate.
• Dezavantajul unui plan 529 este că acesta este considerat un activ atunci când solicitați ajutor financiar, în timp ce o poliță de asigurare de viață nu.
• Dezavantajul asigurării permanente de viață este că vine cu taxe costisitoare, care o pot face să fie considerabil mai scumpă în fiecare an decât un plan 529.

Cum funcționează 529 de planuri

529 de planuri administrate de stat sunt similare cu Roth 401 (k) sau Roth IRA, dar sunt destinate educației mai degrabă decât economiilor de pensionare. Printr-un plan de economii 529, puteți investi într-o selecție de fonduri mutuale, iar câștigurile dvs. vor crește cu impozite amânate. Atâta timp cât folosiți banii pentru ceea ce IRS consideră cheltuieli calificate legate de educație, retragerile dvs. vor fi scutite de impozite.

Majoritatea statelor oferă, de asemenea, o deducere fiscală de stat sau un credit pentru contribuțiile dvs. la planurile lor, ceea ce se adaugă doar recursului lor. Din păcate, nu există nicio deducere sau credit federal pentru contribuțiile dvs.

În timp ce 529 este, în anumite privințe, standardul de aur atunci când vine vorba de a pune banii pentru facultate, nu este singura cale care oferă beneficii fiscale. O altă opțiune este să încheiați o poliță de asigurare de viață permanentă, care, spre deosebire de acoperirea pe viață pe termen lung, are o componentă de economii amânate.

Cum funcționează asigurarea permanentă de viață

Iată cum funcționează asigurarea de viață permanentă ca vehicul de economisire a colegiului: pentru fiecare dolar pe care îl plătiți în prime, o parte se îndreaptă către beneficiul de deces  și o altă parte este redirecționată către un cont separat în valoare de numerar. 

Din perspectiva investițiilor, asigurarea de viață întreagă este, în general, cel mai sigur tip de asigurare de viață permanentă. Emitentul vă creditează contul cu o sumă garantată, deși poate plăti mai mult dacă investițiile se comportă bine. Majoritatea deținătorilor de polițe se pot aștepta la o revenire de 3% la 6% după primii câțiva ani. Între timp, banii din contul de valoare în numerar cresc amânat, la fel ca un plan 529.

Alte tipuri de acoperire permanentă de viață, cum ar fi asigurarea de viață variabilă, oferă asiguraților un grad de control asupra investiției lor. În acest caz, selectați subconturile – în esență fonduri mutuale – pe care doriți să le atașați politicii dvs., iar randamentul anual al contului dvs. este legat de performanța acestor investiții subiacente. Recompensa potențială este mai mare, dar există riscul ca soldul dvs. să scadă într-un anumit an, dacă piața face o scufundare.

Când este timpul ca fiul sau fiica dvs. să înceapă facultatea, puteți contracta un împrumut din soldul dvs. de numerar. Asigurătorul vă va reduce prestația de deces dacă nu rambursați împrumutul, dar acest lucru nu este neapărat un dezavantaj dacă ați intenționat politica în primul rând ca un plan de economii universitare tot timpul.

Avantaje ale utilizării asigurărilor de viață pentru facultate

În comparație cu un plan 529, asigurarea de viață are câteva beneficii. Una este flexibilitatea. Să presupunem că copilul tău decide să nu meargă la facultate. Toate câștigurile din contul dvs. 529, dar nu contribuțiile dvs., vor fi supuse cotelor obișnuite ale impozitului pe venit și, de obicei, o penalitate de impozitare de 10% dacă decideți să le retrageți. Există câteva planuri care permit beneficiarului, care se află în general într-o categorie fiscală mai mică, să retragă fondurile. Dar proprietarii de asigurări de viață nu trebuie să se confrunte încă cu un impact fiscal semnificativ. De asemenea, aveți opțiunea de a numi o altă rudă drept beneficiar al 529.

Celălalt avantaj al asigurărilor de viață este că nu este inclus în calculele ajutoarelor financiare.În schimb, banii dintr-un plan 529 sunt considerați un bun parental și până la 5,64% din activele părintești sunt contabilizați în contribuția familială așteptată a solicitantuluipentru fiecare an de facultate.

---

Un plan 529 pe care îl deschideți direct cu sponsorul planului poate fi considerabil mai puțin costisitor decât unul pe care îl cumpărați prin intermediul unui broker sau alt consilier financiar.

Contra utilizării asigurării de viață pentru facultate

Asigurarea de viață permanentă are, de asemenea, unele caracteristici mai puțin atractive, cum ar fi comisioanele inițiale și recurente care pot face ca comisioanele pentru fonduri de acțiuni și obligațiuni să arate ca o furt. De exemplu, 50% sau mai mult din primele dvs. din primul an vor plăti de obicei comisionul reprezentantului asigurărilor. Drept urmare, începeți într-o gaură destul de mare. 

Poate dura 10 ani sau mai mult pentru ca valoarea dvs. în numerar să depășească ceea ce ați plătit în prime. Deci, cu excepția cazului în care cumpărați o poliță înainte ca copiii dvs. să fie la grădiniță, este greu să justificați asigurarea de viață ca o modalitate de a vă construi activele la timp pentru plata facturilor de școlarizare.

În plus, cheltuielile anuale grele vor continua să vă împiedice câștigurile. Majoritatea politicilor de viață permanente percep mai mult de 2% pe an în costuri administrative și de investiții.

În comparație, fondul mediu dintr-un cont 529 care este vândut direct, mai degrabă decât prin intermediul unui consilier financiar, a avut comisioane de 0,39% în 2018, potrivit unui raport din mai 2019 al firmei de cercetare Morningstar. Fondurile vândute de consilieri au fost considerabil mai scumpe decât cele vândute direct, în medie peste 0,93%.

Linia de fund

Chiar dacă este posibil să fiți nevoit să pierdeți o mică parte din cont din cauza regulilor de ajutor financiar, probabil că veți ieși înainte folosind un plan 529 din cauza cheltuielilor sale mai mici.

Dacă totuși decideți să achiziționați o poliță permanentă în locul unui plan 529, este cu atât mai important să cercetați cu atenție orice firmă pe care o luați în considerare pentru a vă asigura că primiți cea mai bună poliță de asigurare de viață posibilă.