Asigurări de viață vs. asigurări de sănătate: alegerea a ceea ce cumpărați

Există un confort sigur în a ști că, chiar dacă sănătatea ta ia o întorsătură neașteptată, tu și familia ta aveți o plasă de siguranță financiară. Când strâns bani, deși, de plată atât pentru o asigurare de viață de politică și de asistență medicală de acoperire în fiecare lună poate obține complicat. Pe măsură ce cheltuielile încep să crească, poate fi tentant să renunțați la unul sau la altul pentru a ajunge la capete.

Asigurări de viață vs. asigurări de sănătate

Cu toate acestea, fiecare tip de asigurare are un scop complet diferit și oferă o acoperire diferită. Asigurarea de viață plătește beneficiarilor dvs. o prestație de deces în cazul decesului prematur. Scopul este ca prestația de deces să fie suficientă pentru a înlocui veniturile pierdute viitoare, precum și pentru a acoperi cheltuielile și obligațiile restante, cum ar fi costurile înmormântării, cheltuielile medicale și alte datorii – sau pentru a finanța conturile de economii ale colegiului sau pensionarea soțului. Acest lucru oferă familiei continuitatea finanțelor lor, astfel încât să nu se lupte după moarte.

Asigurarea de sănătate, pe de altă parte, ajută la plata cheltuielilor medicale, cum ar fi vizitele medicului, sejururile în spital, medicamentele, testele și procedurile. Acest lucru ajută la asigurarea faptului că oamenii își pot permite cheltuielile medicale și să rămână sănătoși.

Realitatea este că o mulțime de oameni au cu adevărat nevoie de ambele tipuri de protecție, mai ales dacă au dependenți. Dacă acesta este cazul, ideea mai bună este să limitați acoperirea la ceea ce aveți cu adevărat nevoie, astfel încât să vă puteți permite ambele tipuri de asigurare.

Rețineți că nevoile de asigurare se pot schimba dramatic în diferite etape ale vieții. Ceea ce ar putea părea esențial pentru un părinte cu copii adolescenți ar putea să nu fie atât de important pentru un recent absolvent de facultate sau un pensionar.

Chei de luat masa

• Cuplurile tinere sunt deseori sfătuiți să obțină atât asigurări de sănătate, cât și asigurări de viață.
• Asigurarea de sănătate acoperă o parte din cheltuielile medicale și vizitele medicului, în timp ce asigurarea de viață plătește o indemnizație forfetară de deces la moartea prematură.
• Când banii sunt restrânși, poate fi tentant să renunți la unul dintre aceste tipuri de asigurări – dar are sens?

„Tinerii invincibili”

Înainte de lansarea în 2014 a Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile  (semnată în lege în 2010), mulți dintre 20 și 30 de ani au ales să renunțe la asigurările de sănătate. Și nu fără motiv: acești tineri invincibili, așa cum îi numesc unii experți, au o incidență mult mai mică a problemelor de sănătate decât majoritatea segmentelor populației. Plătiți o primă în fiecare lună doar li s-a părut inutil pentru unii.

Dar, odată ce ACA impune majorității americanilor un mandat de a avea acoperire medicală, acest lucru a început să se schimbe. În 2018, penalizarea pentru neasigurare este de 695 USD per adult sau 2,5% din câștiguri, oricare dintre acestea este mai mare. Acest lucru a însemnat un stimulent destul de puternic pentru a vă înscrie.

Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă a eliminat mandatul (sau, mai strict vorbind, pedeapsa de nerespectare), începând din 2019. Totuși, odată ce ați luat în considerare avantajele acoperirii de îngrijire a sănătății, vă recomandăm să o aveți.

O veste bună pentru absolvenții recenți este că ACA vă permite să rămâneți în planul părinților dvs. până la vârsta de 26 sau chiar 29 de ani, în funcție de plan. Acest lucru vă poate cumpăra ceva timp înainte de a vă contracta o politică.

Dacă nu vă bazați pe politica mamei și / sau tatălui dvs. nu este o opțiune și aveți sub 30 de ani, o politică catastrofală relativ ieftină ar putea merita o privire. Nu veți fi rambursat pentru majoritatea vizitelor la medic și pentru alte nevoi de sănătate de zi cu zi, dar după ce atingeți o anumită deductibilă, veți avea o plasă de siguranță dacă veți ajunge să aveți o problemă medicală majoră. Pentru persoanele cu antecedente de sănătate aproape fără pată, această sumă minimă de asigurare este adesea suficientă.

Luați în considerare o creștere a acoperirii dvs. prin achiziționarea unui plan „bronz”, „argint”, „aur” sau „platină” la bursa de sănătate a statului dumneavoastră? Este posibil să primiți ajutor de la guvern. Consumatorii care câștigă până la 400% din nivelul sărăciei federale – în 2015, adică 46.680 USD pentru persoane fizice și 95.400 USD pentru o familie de patru persoane – se califică pentru un credit fiscal. Iar cei care câștigă mai puțin de 250% din nivelul sărăciei sunt eligibili pentru subvenții, ceea ce poate ajuta la compensarea cheltuielilor medicale din buzunar.

Dacă se întâmplă să locuiți într-un stat care a ales să extindă Medicaid ca urmare a ACA, s-ar putea chiar să puteți obține acoperire prin acel program. Dacă tocmai ați absolvit și lucrați la cafeneaua locală sau la magazinul alimentar pentru a face față, este posibil să vă calificați. 

Deși este posibil să nu aveți prea multe opțiuni atunci când vine vorba de obținerea unei acoperiri de sănătate, asigurarea de viață este o chestiune diferită. Dacă nu aveți încă copii, este posibil să nu aveți nevoie de el.

Există câteva excepții. Dacă vă sprijiniți financiar părinții sau bunicii, veți dori să încheiați o politică suficient de mare pentru a le satisface nevoile. Sau s-ar putea să doriți o mică politică care să vă acopere cheltuielile de înmormântare, dacă ar apărea neprevăzut. Atâta timp cât rămâneți cu o politică pe termen lung, acest tip de acoperire nu este de obicei atât de scump pentru cineva de 20 sau 30 de ani.

Cresterea unei familii

Odată ce vin copiii (sau chiar doar un soț), asigurarea de sănătate capătă un nou nivel de importanță. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate, acesta va fi de obicei – deși nu întotdeauna – va fi mai puțin costisitor decât să faceți cumpărături la bursă. La locul de muncă, compania subvenționează de obicei o mare parte din prima dvs. de sănătate; pe piața asigurărilor „individuale”, plătiți factura completă, mai puțin creditele fiscale sau subvențiile pentru care vă puteți califica.

Dar este posibil să nu aveți nevoie de cea mai scumpă politică pe care o oferă compania dvs. În timpul perioadei deschise de înscriere a angajatorului, aruncați o privire la prima pentru fiecare plan. Apoi, faceți o estimare de parcare a cât de mult ar trebui să plătiți din buzunar pentru lucruri precum serviciile de urgență, munca de laborator și medicamentele eliberate pe bază de rețetă în cadrul fiecărei opțiuni. S-ar putea să descoperiți că planul de top nu merită prima suplimentară. 

Același principiu se aplică familiilor care nu sunt acoperite la locul de muncă și cumpără în schimb pe piața individuală. Dacă nu vă așteptați să suportați cheltuieli medicale majore, un plan „argintiu” vă poate oferi uneori suficientă acoperire pentru mai puțin decât unul „auriu” sau „platinic”.

În plus față de acoperirea sănătății, majoritatea persoanelor cu adevărat au nevoie de asigurări de viață odată ce au o familie. Dar nu trebuie să vă coste un pachet pentru a oferi celor dragi o plasă de siguranță financiară. În primul rând, luați în considerare obținerea unei politici pe termen, care rămâne în vigoare doar pentru un anumit număr de ani. Acestea tind să fie mult mai ieftine decât politicile permanente, cum ar fi întreaga viață și viața universală.

O altă modalitate de a menține costul scăzut este de a cumpăra doar câtă asigurare de viață aveți nevoie. Există câteva modalități de a da seama de acest lucru. Una este să vă înmulțiți salariul cu o anumită sumă – de 10 ori salariul anual este o regulă de bază – și să utilizați acest lucru pentru a determina valoarea nominală a politicii .

O abordare diferită – și poate mai utilă – este să calculezi toate cheltuielile pe care le-ar suporta soțul tău dacă ți s-ar întâmpla ceva. Gândiți-vă la taxele de îngrijire a copiilor, facturile de băcănie, plățile ipotecare și auto, școlarizarea și așa mai departe. Apoi scadeți orice aveți în conturile de economii și investiții. Politica dvs. ar trebui să acopere diferența.

Faptul este că orice asigurare este mai bună decât nicio asigurare dacă aveți persoane aflate în întreținere. Deci, dacă vă simțiți ciupit din punct de vedere financiar, cumpărați tot ce vă puteți permite. 

Cuiburi goi

Este unul dintre acele fapte obositoare ale vieții: cu cât îmbătrâniți, cu atât aveți mai multe șanse să experimentați complicații de sănătate. Astfel, vârsta mijlocie, probabil, nu este momentul să începeți să economisiți asigurarea medicală.

Dar există cel puțin un beneficiu financiar pentru îmbătrânire. Odată ce copiii dvs. vor atinge independența financiară, ați putea începe să formați din nou asigurarea de viață. Asta nu înseamnă neapărat renunțarea la acoperire. Dacă aveți în continuare un credit ipotecar de plătit – sau dacă locuiți cu o pensie care nu plătește o prestație de urmaș – veți dori în continuare cel puțin o protecție.

Dacă politica dvs. de termen existentă se apropie de sfârșit, o opțiune este să încheiați o politică mai mică care să ofere o plasă de siguranță în timpul perioadei de cuib gol. Sau dacă acoperirea dvs. pe termen actual include o funcție de conversie, ați putea transforma o parte din aceasta într-o politică de viață permanentă.

Avantajul convertibilității este că nu trebuie să treci din nou prin subscrierea medicală, ceea ce devine mai complicat pe măsură ce îmbătrânești și inevitabil ai mai multe probleme de sănătate. Rețineți că aveți doar un anumit număr de ani în care puteți profita de această funcție, deci merită să revedeți termenii și condițiile operatorului.

Linia de fund

Atunci când cumpărați doar acoperirea de care aveți cu adevărat nevoie, plata simultană a asigurărilor de sănătate și de viață devine mult mai puțin descurajantă. Pentru cei dintre voi în vârstă de 30 de ani și mai tineri care nu suferă de boli cronice ar putea să treacă fără acestea din urmă. Dar pentru persoanele cu persoane aflate în întreținere, acestea sunt două nevoi pe care chiar nu le puteți evita.