Decontarea vieții

Ce este o decontare pe viață?

O decontare pe viață se referă la vânzarea unei polițe de asigurare existente către o terță parte pentru o singură plată în numerar. Plata este mai mult decât valoarea de restituire, dar mai mică decât prestația reală de deces. După vânzare, cumpărătorul devine beneficiarul poliței și își asumă plata primelor sale. Procedând astfel, primesc prestația de deces atunci când asiguratul moare.

Chei de luat masa

• O decontare pe viață se referă la vânzarea unei polițe de asigurare existente către o terță parte pentru o singură plată în numerar.
• Cumpărătorul poliței devine beneficiarul său și își asumă plata primelor sale și primește prestația de deces la moartea asiguratului.
• Unele dintre motivele pentru care oamenii aleg decontările pe viață includ pensionarea, primele inaccesibile și situațiile de urgență.

Cum funcționează așezările de viață

Când un asigurat nu își mai poate permite polița de asigurare, îl poate vinde pentru o anumită sumă de bani unui investitor – de obicei un investitor instituțional. Plata în numerar este în principal scutită de impozite pentru majoritatea deținătorilor de polițe. Persoana asigurată transferă în esență proprietatea asupra poliței investitorului. După cum am menționat mai sus, asiguratul primește o plată în numerar în schimbul poliței – mai mult decât valoarea de restituire, dar mai mică decât plata prescrisă a poliței la moarte.

Prin vânzarea acesteia, asiguratul transferă fiecare aspect al poliței noului proprietar. Aceasta înseamnă că investitorul care preia polița moștenește și devine responsabil pentru tot ceea ce este legat de poliță, inclusiv plățile de primă, împreună cu prestația de deces. Deci, odată ce asiguratul moare, noul proprietar – care devine beneficiar după transfer – primește plata.

Există multe motive pentru care oamenii aleg să își vândă polițele de asigurare de viață și se fac de obicei numai atunci când persoana asigurată nu are o boală cunoscută care pune viața în pericol. Majoritatea oamenilor care își vând polițele pentru o decontare pe viață tind să fie oameni în vârstă – cei care au nevoie de bani pentru pensionare, dar nu au reușit să economisească suficient. De aceea, așezările de viață sunt adesea numite așezări superioare. Prin primirea unei plăți în numerar, asiguratul își poate completa venitul din pensie cu o plată în mare parte fără taxe.

Alte motive pentru alegerea unei așezări pe viață includ:

• Incapacitatea de a-și permite primele. În loc să lase polița să cadă și să fie anulată, o persoană asigurată poate vinde polița folosind o decontare pe viață. Neplata primelor poate asigura asiguratului o valoare de restituire a numerarului mai mică – sau deloc, în funcție de condiții. Cu toate acestea, o decontare pe viață a unei politici actuale are ca rezultat o plată mai mare în numerar de la investitor.
• Politica nu mai este necesară. Poate veni un moment în care motivele pentru care există politica nu mai există. Este posibil ca asiguratul să nu mai aibă nevoie de poliță pentru persoanele aflate în întreținerea sa.
• Cazuri de urgență. În cazurile în care apare un eveniment neașteptat, cum ar fi decesul sau boala unui membru al familiei, proprietarul poate fi nevoit să vândă polița în numerar pentru a acoperi aceste cheltuieli.
• Cazuri care implică polițe de asigurare individuale cheie deținute de companii către directori. Acest lucru este tipic pentru persoanele care nu mai lucrează pentru companie. Luând o decontare pe viață, compania poate încasa o poliță care anterior era ilichidă.

---

Decontările pe viață, în general, vând vânzătorul mai mult decât valoarea de răscumpărare a poliței, dar mai puțin decât beneficiul de deces.

consideratii speciale

Decontările de viață creează în mod eficient o piață secundară pentru polițele de asigurare de viață. Această piață secundară s-a dezvoltat ani de zile. Au existat o serie de hotărâri judecătorești care au legitimat piața – una dintre cele mai notabile fiind cauza Curții Supreme a SUA din  1911, Grigsby împotriva Russell.

John Burchard nu a reușit să țină pasul cu primele aferente poliței sale de asigurare de viață și l-a vândut medicului său, AH Grigsby. Când Burchard a murit, Grigsby a încercat să colecteze prestația de deces. Executorul moșiei Burchard l-a dat în judecată pe Grigsby pentru a obține banii și a câștigat. Dar cazul a ajuns la Curtea Supremă. În hotărârea sa, judecătorul Curții Supreme, Oliver Wendell Holmes, a comparat asigurările de viață cu proprietățile obișnuite. El credea că politica ar putea fi transferată de către proprietar după bunul plac și avea aceeași poziție juridică ca și alte tipuri de proprietăți, cum ar fi acțiuni și obligațiuni. În plus, el a spus că există drepturi care vin cu asigurarea de viață ca bun de proprietate:

• Proprietarul poate schimba beneficiarul, cu excepția cazului în care asigurătorul are restricții.
• Politica poate fi utilizată ca garanție pentru un împrumut.
• Proprietarii pot împrumuta contra poliței de asigurare.
• Politicile pot fi vândute unei alte persoane sau entități.

Așezări de viață vs. Așezări viatice

Vânzările de polițe au devenit populare în anii 1980, când persoanele care trăiau cu SIDA aveau asigurări de viață de care nu aveau nevoie. Acest lucru a dus la o altă parte a industriei – industria de așezare viatică, unde oamenii care au boli terminale își vând polițele în numerar. Această parte a industriei și-a pierdut strălucirea după ce persoanele cu SIDA au început să trăiască mai mult.

Când cineva se îmbolnăvește în stadiu terminal și are o durată de viață foarte scurtă, acesta își poate vinde asigurarea de viață altcuiva. În schimbul unei sume forfetare mari, cumpărătorul își asumă primele, devenind noul proprietar al poliței. După moartea asiguratului, noul proprietar primește prestația de deces.

Decontările viatice sunt, în general, mai riscante, deoarece investitorul speculează practic moartea asiguratului. Chiar dacă proprietarul poliței inițiale ar putea fi bolnav, nu există nicio modalitate de a ști când vor muri de fapt. Dacă persoana asigurată trăiește mai mult, polița devine mai ieftină, dar rentabilitatea reală devine mai mică după ce a luat în calcul plățile de primă în timp.