Capac de viață
Ce este un capac pe viață?
Termenul de plată pe viață se referă la rata maximă a dobânzii admisibilă pentru o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM). Această limită se aplică pe toată durata ipotecii.
Limitele pe durata de viață limitează riscurile asociate cu creșterea substanțială a ratei dobânzii pe durata de viață a creditului ipotecar pentru împrumutat, dar pot genera risc de dobândă pentru creditor dacă ratele cresc suficient.
Chei de luat masa
- Un plafon pe viață este rata maximă a dobânzii pe care un împrumutat ar putea să o plătească vreodată pe durata de viață a unui împrumut.
- Dacă ratele dobânzii depășesc limita de viață, împrumutatul va fi totuși limitat la plata acestei rate maxime.
- Împrumutătorii pot personaliza limitele ratei dobânzii împreună cu plafoanele inițiale, periodice și de durată.
- Înțelegerea modului în care funcționează plafoanele poate ajuta debitorii să își stabilească plățile lunare dacă ARM atinge maximul pe viață.
Cum funcționează capacele pe viață
Există multe tipuri diferite de produse ipotecare disponibile pe piață. Împrumutații au opțiunea de produse cu rată fixă, unde rata dobânzii este constantă pe toată durata împrumutului. Deoarece rata este constantă, persoanele cu ipoteci cu rată fixă sunt capabile să prezică costurile asociate cu ipotecile lor. Pe de altă parte, ratele dobânzii pentru creditele ipotecare cu rată ajustabilă (variabile) variază de-a lungul vieții împrumutului. Este constant pentru perioada inițială, după care se ajustează la intervale regulate până când împrumutul este achitat.
Termenii unui ARM sunt indicați în descrierea produsului în sine. De exemplu, un ARM 5/1 necesită o rată fixă a dobânzii timp de cinci ani urmată de o rată a dobânzii variabilă care se resetează la fiecare 12 luni.Împrumutații pot alege adesea între o structură de plată a ratei dobânzii 2-2-6 sau 5-2-5.În aceste ghilimele, primul număr se referă la primul plafon de creștere, al doilea număr este un plafon periodic de creștere incrementală de 12 luni, iar al treilea număr este un plafon pe viață.
Limitările inițiale și periodice limitează suma cu care rata dobânzii ipotecii poate crește la orice dată de ajustare a ratei dobânzii. Durata de viață a PAC, deși, este rata maximă a dobânzii pe care un debitor trebuie să plătească pe toată durata. Formularea valorii plafonului pe viață reflectă creșterea procentuală de la o rată a dobânzii inițială. De exemplu, dacă un ARM cu perioadă fixă are o rată a dobânzii fixă inițială de 5% și un plafon pe viață de 5%, rata maximă a dobânzii admisă este de 10%.
Limitele pe viață fac parte din structura plafonului ratei dobânzii ARM și pot lua mai multe forme. Creditorii au flexibilitatea de a personaliza limitele ratei dobânzii, împreună cu plafoanele inițiale, periodice și de viață.
consideratii speciale
Înțelegerea modului în care funcționează plafoanele poate ajuta debitorii să își determine plățile lunare dacă ARM atinge maximul pe viață. În timp ce plafonul pe viață este important de înțeles, este doar una dintre cifre care determină structura unei ipoteci cu rată ajustabilă. Alte condiții semnificative pe care trebuie să le cunoască împrumutatul includ:
- O rată a dobânzii inițială, care este o rată introductivă pentru un împrumut cu rată reglabilă sau variabilă, de obicei sub ratele dobânzii predominante, care rămâne constantă pe o perioadă de șase luni până la 10 ani.
- Limita inițială a ratei de ajustare este suma maximă pe care rata o poate muta la prima dată de ajustare programată.
- O rată de ajustare periodică este o ajustare maximă permisă în timpul unui interval de ajustare a unui împrumut cu rată ajustabilă.
- Nivelul minim al ratei este rata convenită în intervalul inferior al ratelor asociate cu un produs de împrumut cu rată variabilă.
- Un plafon al ratei dobânzii este similar și, uneori, se numește plafoane pe viață Cu toate acestea, un plafon al ratei dobânzii este de obicei exprimat ca valoare procentuală absolută. De exemplu, condițiile contractuale ale ipotecii pot stabili că rata maximă a dobânzii nu poate depăși niciodată 15%.
Există alte cifre decât plafonul pe viață care fac parte dintr-o ipotecă cu rată ajustabilă, care vă pot ajuta să stabiliți dacă acesta este produsul potrivit pentru dvs.
Deoarece o ipotecă cu rată ajustabilă urmează o formulă stabilită, debitorii pot înțelege implicațiile diferitelor perioade de timp pentru rata inițială și ajustările periodice, precum și impactul diferitelor modificări ale ratei și plafoanelor.
Înțelegerea plafonului pe viață îl ajută pe cumpărător să știe suma maximă de plată lunară pe care ar putea fi obligat să o plătească. Cunoașterea acestei sume de plată lunară îi poate ajuta să stabilească dacă acest tip de ipotecă le convine. Dacă plafonul pe viață pune plățile lunare la îndemâna împrumutatului, această ipotecă nu este împrumutul potrivit pe care trebuie să îl ia cumpărătorul respectiv.
Înțelegerea plafonului pe viață informează strategia pe care împrumutatul o folosește pentru a finanța o achiziție imobiliară. Ratele dobânzii inițiale pentru ARM sunt, în general, mai mici decât ratele pentru creditele ipotecare cu rată fixă, ceea ce îi determină pe împrumutați să aleagă ARM. În cazul în care plafonul pe viață al unui ARM este mai mare decât vrea să plătească lunar împrumutatul, acesta poate decide să refinanțeze ipoteca înainte ca perioada inițială de creștere a ratei să fie scadentă. În acest fel, ei pot obține rata inițială mai mică, dar pot trece la o nouă ipotecă înainte de a se aplica ratele mai mari.