Conturi de economii la colegiu: SUA vs. Canada
Fiecare părinte visează ziua în care copiii lor merg la facultate. La urma urmei, este un punct definitoriu în viața tuturor. Dar să recunoaștem, mersul la facultate sau la universitate costă mulți bani. Așadar, are sens să ai un plan de economisire pentru acest eveniment de viață foarte important.În timp ce americanii pot economisi pentru educația copiilor lor într-un plan de investiții cu avantaje fiscale, copil canadian poate primi granturi la naștere. Prin intermediul grantului pentru educație din Canada (CESG), părinții pot începe să economisească pentru educația copiilor lor literalmente în prima zi.Și mai bine, guvernul canadian va prezenta o parte a filei. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre acest program și despre diferența de cele 529 de planuri disponibile părinților americani.
Chei de luat masa
- Grantul canadian pentru educație și economii este un program bazat pe stimulente în care guvernul federal egalează contribuțiile făcute la un REEE până la un anumit procent.
- Contribuțiile sunt returnate dacă beneficiarul nu participă la o instituție postliceală în termen de 36 de ani de la data deschiderii contului.
- Părinții nu sunt supuși impozitării contribuțiilor investite, dar sunt impozitați pe câștigurile din investiții retrase din REEE și nu sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale.
- 529 de contribuții la plan se fac cu dolari după impozitare, unde câștigurile acumulate cresc fără taxe la nivel federal.
Ce este CESG?
Grantul canadian pentru educație și economii este un program bazat pe stimulente care le permite canadienilor să primească o subvenție pentru banii pe care îi economisesc pentru educația unui copil, indiferent dacă este vorba despre un părinte, un alt membru al familiei sau un prieten. Iată cum funcționează.
Părinții deschid un plan de economii înregistrate în educație (RESP) la o bancă, uniune de credit sau altă instituție financiară. După cum sa menționat mai sus, oricine poate contribui – un părinte, mătușă, unchi, prieten sau bunic. Deoarece un REEE este un cont de investiții, pot exista taxe atașate. Părinții ar trebui să fie atenți să aleagă unul potrivit pentru copiii lor.
Guvernul apoi egalează banii până la un anumit procent și îi depune în RESP. Această contribuție potrivită este cea care alcătuiește subvenția canadiană pentru educație și economii. Programul oferă un lot de bază de 20% pentru primele 2.500 USD de contribuții pentru toate familiile, pentru o subvenție maximă de 500 USD pe an. Familiile cu venituri mai mici se pot califica pentru subvenții suplimentare. Pentru 2020, familiile care câștigă între 48.535 $ și 97.069 $ sunt eligibile pentru o subvenție suplimentară de 10% la primii 500 $. Cei cu venituri familiale ajustatesub 48.535 USD pot primi o recompensă suplimentară de 20% la primii 500 USD. Fiecare copil poate câștiga până la 7.200 USD în subvenții pe viață.
Părinții nu pot deduce contribuțiile dinimpozitul pevenit. Cu toate acestea, câștigurile nu sunt impozabile atât timp cât rămân în REEE.
Cărți de plată RESP pentru studenți
Odată ce beneficiarul este înscris într-o instituție post-secundară aprobată, acesta primește plăți numite plăți de asistență educațională (EAP) din RESP. Din păcate, studenții care primesc fonduri dintr-un RESP trebuie să plătească impozitul pe venit din aceste plăți. Dar taxele pe care le plătesc vor fi probabil mult mai mici decât cele pe care părinții le-ar fi plătit pentru aceiași bani, deoarece elevii de obicei nu câștigă o mulțime de bani.
Dar există o singură captură. Copilul trebuie să urmeze un program aprobatde formare înînvățământul postliceal, cum ar fi colegiul sau școala profesională, în termen de 36 de ani de la deschiderea contului pentru a obține beneficii complete. Contribuțiile sunt returnate dacă beneficiarul nu merge la școală și guvernul va prelua banii grantului.6 Dar este posibil ca banii să nu se piardă în totalitate, deoarece titularul contului poate transfera soldul către alt copil.
Nu trebuie să plătiți impozit pe venit pentru contribuțiile pe care le-ați investit. Cu toate acestea, orice câștiguri din investiții retrase din RESP și care nu sunt utilizate pentru cheltuieli legate de educație sunt supuse impozitului pe venit și unei taxe de penalizare de 20%. Aceste plăți se numesc plăți de venit cumulate (AIP).9
Oferirea unui RESP
Chiar și câțiva dolari pe săptămână se adună rapid. De exemplu, investiția de 9,62 USD pe săptămână se ridică la 500 USD într-un an. Dacă ați îndeplinit cerințele de venit, această sumă este egală cu 200 USD. Într-un an, ați fi economisit 700 USD – înainte de dobândă – pentru copilul dumneavoastră.
Dacă ați începe să faceți acest lucru în primul an din viața copilului dvs., contribuția dvs. ar fi de 8.500 USD înainte de a câștiga orice dobândă. Dacă nivelurile de finanțare rămân neschimbate, puteți primi până la 3.400 de dolari de la guvern. Fiul sau fiica dvs. ar ajunge cu o sumă de bază de 11.900 USD pentru educație. În funcție de investițiile dvs., aceasta ar putea crește până la o sumă substanțială cu compunerea.
Există, de asemenea, programe de subvenționare, unde puteți obține mai mulți bani pentru RESP de la guvern dacă îndepliniți cerințele de venit. De exemplu, copilul dvs. ar putea fi eligibil pentru a primi oobligațiune de învățare Canada de 500 USD. Dacă continuați să îndepliniți cerințele, puteți primi încă 100 USD pe an pentru a finanța RESP-ul copilului dvs. până la împlinirea vârstei de 15 ani. Nu sunt necesare contribuții personale și puteți primi maximum 2.000 USD din Canada Learning Bonds.
Cum se compară planul american 529?
Planul american 529 este similar cu un RESP, deoarece este un instrument de investiții pentru care părinții contribuie la educația copilului lor. Contribuțiile la 529 de planuri se fac cu dolari după impozitare, iar câștigurile acumulate în plan cresc fără taxe la nivel federal.
Cel mai mare avantaj al acestei structuri este că ajungeți să nu plătiți niciun impozit pe retragerile dvs. dacă acestea merg la cheltuieli de educație calificate. Cu toate acestea, faceți contribuții cu dolari după impozitare. Asta înseamnă că părinții cu venituri mari plătesc o cotă de impozitare mai mare pe contribuțiile lor decât ar fi plătit elevul care primește banii. Pe de altă parte, majoritatea statelor oferă deduceri fiscale de statpentru contribuțiile părintești.112 Cu toate acestea, majoritatea statelor nu au programe de potrivire a subvențiilor, deși o mână de oferte se ridică între 100 și 500 USD.
Amintiți-vă – statul dvs. poate oferi beneficii fiscale pentru 529 contribuții la plan, iar retragerile nu sunt supuse impozitelor federale pe venit atunci când sunt utilizate pentru a plăti cheltuieli calificate de învățământ superior.12
Există două tipuri de 529 de planuri disponibile – economiile la facultate și programele de școlarizare preplătite. Programele de școlarizare preplătite permit părinților să plătească în avans școlarizarea la facultate la tarifele de astăzi. Plata în avans poate fi foarte benefică din cauza creșterii ratelor de școlarizare în Statele Unite. Să presupunem că un părinte a băgat 2.000 de dolari anul acesta pentru a acoperi școlarizarea pentru un semestru de școală peste 15 ani, iar școlarizarea a crescut cu o rată de 5% pe an. Cei 2.000 de dolari investiți astăzi ar acoperi școlarizarea în valoare de 4.158 dolari. Acest lucru este echivalent cu primirea unei subvenții de 2.158 dolari prin blocarea școlarizării la nivelul de astăzi.
Investițiile într-un plan de economii de colegiu pot fluctua în funcție de piață, la fel ca într-un cont individual de pensionare (IRA) sau 401 (k). Există riscul ca piața să aibă performanțe slabe și este posibil să ajungeți la mai puțini bani decât așteptați. În același timp, există și mai mult potențial de creștere.
De asemenea, este posibil să se utilizeze 529 de fonduri pentru a plăti datoriile împrumuturilor studențești datorităLegii din 2019 privindsetarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE). Cu toate acestea, pentru rambursarea împrumuturilor studențești pot fi folosiți doar 10.000 USD.În plus, acest plafon de 10.000 USD reprezintă o limită cumulativă pe durata de viață. Rețineți că existălimite de contribuție pentru 529 de planuri care variază între state. Din fericire, aceste limite sunt destul de mari. Plafoanele erau cuprinse între 300.000 și 500.000 de dolari per beneficiar.
Linia de fund
Atât Canada, cât și Statele Unite oferă programe pe care părinții ar trebui să le folosească atunci când economisesc pentru educația copilului lor. Nu te opri cu planurile de economii în educație. În termen de un an de facultate, studenții ar trebui să verifice și să solicite subvenții și burse de la universități. La urma urmei, mai mult sprijin din partea universităților înseamnă mai puține datorii de împrumut studențesc pentru studenți și părinții lor.