Linia de credit (LOC)
Ce este o linie de credit (LOC)?
O linie de credit (LOC) este o limită prestabilită de împrumut care poate fi utilizată în orice moment. Împrumutatul poate scoate bani după cum este necesar până la atingerea limitei și, pe măsură ce banii sunt rambursați, pot fi împrumutați din nou în cazul unei linii de credit deschise.
Un LOC este un acord între o instituție financiară – de obicei o bancă – și un client care stabilește suma maximă a împrumutului pe care clientul o poate împrumuta. Împrumutatul poate accesa fonduri din linia de credit în orice moment, atâta timp cât nu depășesc suma maximă (sau limita de credit ) stabilită în acord și îndeplinesc orice alte cerințe, cum ar fi efectuarea plăților minime în timp util. Poate fi oferit ca facilitate.
Chei de luat masa
- O linie de credit are o flexibilitate încorporată, care este principalul său avantaj.
- Spre deosebire de un cont de credit închis, o linie de credit este un cont de credit deschis, care permite debitorilor să cheltuiască banii, să-i ramburseze și să-i cheltuiască din nou într-un ciclu nesfârșit.
- În timp ce principalul avantaj al unei linii de credit este flexibilitatea, dezavantajele potențiale includ rate ridicate ale dobânzii, penalități severe pentru întârzierea efectuării plăților și potențialul de a cheltui excesiv.
Înțelegerea liniilor de credit
Toate LOC-urile constau dintr-o sumă stabilită de bani care poate fi împrumutată la nevoie, rambursată și împrumutată din nou. Valoarea dobânzii, mărimea plăților și alte reguli sunt stabilite de către creditor. Unele linii de credit vă permit să scrieți cecuri (proiecte), în timp ce altele includ un tip de card de credit sau de debit. Așa cum s-a menționat mai sus, un LOC poate fi garantat (prin garanție) sau nesigurat, cu LOC-uri nesecurizate de obicei supuse unor rate mai mari ale dobânzii.
O linie de credit are o flexibilitate încorporată, care este principalul său avantaj. Împrumutații pot solicita o anumită sumă, dar nu trebuie să o folosească pe toate. Mai degrabă, ei își pot adapta cheltuielile pentru LOC în funcție de nevoile lor și datorează dobânzi doar pentru suma pe care o atrag, nu pentru întreaga linie de credit. În plus, debitorii își pot ajusta sumele de rambursare după cum este necesar, pe baza bugetului sau a fluxului de numerar. Aceștia pot rambursa, de exemplu, întregul sold restant dintr-o dată sau pot efectua doar plățile lunare minime.
LOC-uri neasigurate vs. LOC-uri securizate
Majoritatea liniilor de credit sunt împrumuturi negarantate. Aceasta înseamnă că împrumutatul nu promite creditorului nicio garanție pentru a sprijini LOC. O excepție notabilă este o linie de credit pentru capitalul propriu (HELOC), care este garantată de capitalul propriu din locuința debitorului. Din perspectiva creditorului, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece oferă o modalitate de recuperare a fondurilor avansate în caz de neplată.
Pentru persoanele fizice sau proprietarii de întreprinderi, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece vin de obicei cu o limită maximă de credit mai mare și cu rate de dobândă semnificativ mai mici decât liniile de credit negarantate.
Un card de credit este implicit o linie de credit pe care o puteți utiliza pentru a face achiziții cu fonduri pe care nu le aveți în prezent la îndemână.
Liniile de credit nesecurizate tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari decât LOC-urile garantate. De asemenea, sunt mai dificil de obținut și deseori necesită un scor de credit mai mare sau un rating de credit. Creditorii încearcă să compenseze riscul crescut prin limitarea numărului de fonduri care pot fi împrumutate și prin perceperea unor rate mai mari ale dobânzii. Acesta este unul dintre motivele pentru care DAP pentru cardurile de credit este atât de mare. Cardurile de credit sunt linii de credit neasigurate din punct de vedere tehnic, limita de credit – cât de mult puteți debita pe card – reprezintă parametrii acestuia. Dar nu promiteți niciun fel de active atunci când deschideți contul de card. Dacă începeți să pierdeți plățile, emitentul cardului de credit nu poate profita de nimic pentru compensare.
O linie de credit revocabilă este o sursă de credit acordată unei persoane fizice sau unei întreprinderi de către o bancă sau o instituție financiară care poate fi revocată sau anulată la discreția creditorului sau în circumstanțe specifice. O bancă sau o instituție financiară poate revoca o linie de credit dacă circumstanțele financiare ale clientului se deteriorează semnificativ sau dacă condițiile pieței devin atât de nefavorabile încât să justifice revocarea, cum ar fi după criza mondială a creditului din 2008. O linie de credit revocabilă poate fi negarantată sau garantată, primele având, în general, o rată a dobânzii mai mare decât cea din urmă.
Linii de credit revoluționare vs.
O linie de credit este adesea considerată a fi un tip de cont rotativ, cunoscut și sub numele de cont de credit deschis. Acest aranjament permite debitorilor să cheltuiască banii, să-i ramburseze și să-i cheltuiască din nou într-un ciclu rotativ practic fără sfârșit. Conturile rotative, cum ar fi liniile de credit și cardurile de credit, sunt diferite de împrumuturile în rate, cum ar fi ipoteci, împrumuturi auto și împrumuturi semnate.
Cu împrumuturile în rate, cunoscute și sub numele de conturi de credit închise, consumatorii împrumută o sumă stabilită de bani și o rambursează în rate lunare egale până la împrumutul achitat. Odată ce un împrumut în rate a fost achitat, consumatorii nu pot cheltui din nou fondurile decât dacă solicită un nou împrumut.
Liniile de credit non-revolving au aceleași caracteristici ca și creditul revolving (sau o linie de credit revolving). Se stabilește o limită de credit, fondurile pot fi utilizate în diverse scopuri, dobânzile sunt taxate în mod normal și plățile pot fi efectuate în orice moment. Există o excepție majoră: rezerva de credite disponibile nu se completează după efectuarea plăților. După ce plătiți integral linia de credit, contul este închis și nu mai poate fi utilizat din nou.
De exemplu, liniile de credit personale sunt uneori oferite de bănci sub forma unui plan de protecție a descoperirilor de cont. Un client bancar se poate înscrie pentru a avea un plan de descoperit de cont conectat la contul său de verificare. Dacă clientul depășește suma disponibilă la verificare, descoperitul de cont îl împiedică să arunce un cec sau să refuze cumpărarea. Ca orice linie de credit, un descoperit de cont trebuie rambursat, cu dobândă.
Exemple de linii de credit
LOC-urile vin într-o varietate de forme, fiecare dintre ele încadrează fie categoria securizată, fie cea neprotejată. Dincolo de aceasta, fiecare tip de LOC are propriile sale caracteristici.
Linia de credit personală
Aceasta oferă acces la fonduri negarantate care pot fi împrumutate, rambursate și împrumutate din nou. Deschiderea unei linii de credit personale necesită un istoric de credit fără implicite, un scor de credit de 680 sau mai mare și venituri fiabile. Economisirea ajută, la fel ca și garanțiile sub formă de acțiuni sau CD-uri, deși garanția nu este necesară pentru un LOC personal. LOC-urile personale sunt utilizate pentru situații de urgență, nunți și alte evenimente, protecție împotriva descoperirilor de cont, călătorii și divertisment și pentru a ajuta la netezirea denivelărilor pentru cei cu venituri neregulate.
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC)
HELOC-urile sunt cel mai comun tip de LOC-uri securizate. Un HELOC este garantat de valoarea de piață a casei minus suma datorată, care devine baza pentru determinarea mărimii liniei de credit. De obicei, limita de credit este egală cu 75% sau 80% din valoarea de piață a locuinței, minus soldul datorat pe creditul ipotecar.
HELOC-urile vin adesea cu o perioadă de extragere (de obicei 10 ani) în timpul căreia împrumutatul poate accesa fondurile disponibile, le poate rambursa și poate împrumuta din nou. După perioada de tragere, soldul este datorat sau un împrumut este prelungit pentru a achita soldul în timp. HELOC-urile au de obicei costuri de închidere, inclusiv costul unei evaluări asupra proprietății utilizate ca garanție. În urma adoptării Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, dobânzile plătite pentru un HELOC sunt deductibile numai dacă fondurile sunt utilizate pentru cumpărarea, construirea sau îmbunătățirea substanțială a proprietății care servește drept garanție pentru HELOC.
Linia de credit a cererii
Acest tip poate fi securizat sau nesigurat, dar este rar folosit. Cu un LOC la cerere, creditorul poate apela suma împrumutată datorată în orice moment. Rambursarea (până la apelarea împrumutului) poate fi doar dobândă sau dobândă plus principal, în funcție de termenii LOC. Împrumutatul poate cheltui până la limita de credit în orice moment.
Linie de credit garantată de valori mobiliare (SBLOC)
Acesta este un LOC special cu cerere garantată, în care garanțiile sunt asigurate de valorile mobiliare ale împrumutatului. De obicei, un SBLOC permite investitorului să împrumute oriunde de la 50% la 95% din valoarea activelor din contul lor. SBLOC-urile sunt împrumuturi fără scop, ceea ce înseamnă că împrumutatul nu poate folosi banii pentru a cumpăra sau a tranzacționa valori mobiliare. Aproape orice alt tip de cheltuială este permis.
SBLOC solicită împrumutatului să efectueze plăți lunare, doar cu dobândă, până când împrumutul este rambursat integral sau brokerajul sau banca solicită plata, ceea ce se poate întâmpla dacă valoarea portofoliului investitorului scade sub nivelul liniei de credit.
Linia de credit de activitate
Întreprinderile le folosesc pentru a împrumuta în funcție de necesități, în loc să facă un împrumut fix. Instituția financiară care extinde LOC evaluează valoarea de piață, profitabilitatea și riscul asumat de companie și extinde o linie de credit pe baza acelei evaluări. LOC poate fi negarantat sau securizat, în funcție de mărimea liniei de credit solicitate și de rezultatele evaluării. La fel ca în aproape toate LOC-urile, rata dobânzii este variabilă.
Limitări ale liniilor de credit
Principalul avantaj al unei linii de credit este abilitatea de a împrumuta doar suma necesară și de a evita plata dobânzilor la un împrumut mare. Acestea fiind spuse, debitorii trebuie să fie conștienți de posibilele probleme atunci când contractează o linie de credit.
- LOC-urile negarantate au rate ale dobânzii și cerințe de credit mai mari decât cele garantate prin garanție.
- Ratele dobânzii (APR) pentru liniile de credit sunt aproape întotdeauna variabile și variază foarte mult de la un creditor la altul.
- Liniile de credit nu oferă aceeași protecție de reglementare ca și cardurile de credit. Sancțiunile pentru întârzierea efectuării plăților și depășirea limitei LOC pot fi severe.
- O linie de credit deschisă poate invita cheltuieli excesive, ducând la incapacitatea de a efectua plăți.
- Utilizarea necorespunzătoare a unei linii de credit poate afecta punctajul de credit al unui împrumutat. În funcție de severitate, serviciile uneia dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor ar putea fi demne de luat în considerare.