Raportul costurilor medicale (MCR)
Care este raportul costurilor medicale (MCR)?
Raportul costurilor medicale (MCR), denumit și raportul pierderilor medicale, este o valoare utilizată în industria asigurărilor private de sănătate. Raportul este calculat prin împărțirea totalului cheltuielilor medicale plătite de un asigurător la totalul primelor de asigurare pe care le-a încasat. Un raport mai mic indică probabil o rentabilitate mai mare pentru asigurător, deoarece înseamnă că o sumă mai mare de prime rămân după plata cererilor de asigurare a clienților.
Conform Legii privind îngrijirea accesibilă (ACA), asigurătorii trebuie să aloce 80% sau mai mult din primele de asigurare către cheltuielile medicale ale clienților sau alte servicii care îmbunătățesc asistența medicală. Asigurătorii care nu respectă acest standard trebuie să restituie excesul de fonduri înapoi consumatorilor. Aceste reduceri s-au ridicat la aproape 2,46 miliarde de dolari în 2019, pe baza cifrelor depuse până la 16 octombrie 2020.
Chei de luat masa
- Raportul costurilor medicale (MCR) este o valoare utilizată pentru a evalua profitabilitatea companiilor de asigurări medicale.
- Se compune din creanțele pe care le plătesc împărțite la primele pe care le încasează.
- ACA solicită asigurătorilor să cheltuiască cel puțin 80% din prime pentru asistență medicală, cu orice excedent care trebuie redus consumatorilor.
Cum funcționează raportul costurilor medicale (MCR)
Asigurătorii medicali colectează prime de la clienți în schimbul asumării răspunderii pentru finanțarea cererilor de asigurare medicală viitoare. Asigurătorul reinvesteste primele pe care le încasează, generând o rentabilitate a investiției. Pentru a fi profitabil, asigurătorul trebuie să colecteze prime și să genereze rentabilități de investiții mai mari decât creanțele făcute împotriva polițelor sale și costurile sale fixe.
Un indicator cheie pe care îl monitorizează companiile de asigurări este raportul costurilor medicale (MCR). Această valoare constă în cererile de cheltuieli medicale totale care au fost plătite împărțite la primele totale colectate. Exprimată ca procent, o cifră mai mare indică o rentabilitate mai mică, deoarece o mare parte din primele colectate sunt redirecționate pentru a finanța creanțele clienților. În schimb, un număr mai mic indică o rentabilitate mai mare, deoarece arată că primele substanțiale au rămas după acoperirea tuturor creanțelor.
MCR este utilizat de toate companiile medicale majore pentru a se asigura că respectă reglementările și îndeplinesc cerințele lor fiscale.
Companiile de asigurări care vând planuri mari (de obicei mai mult de 50 de angajați asigurați) trebuie să cheltuiască cel puțin 85% din prime pentru asistență medicală. Aceasta înseamnă că MCR-ul lor nu poate fi mai mic de 85%. Asigurătorii care se concentrează pe micii angajatori și planurile individuale trebuie să cheltuiască cel puțin 80% din prime pentru asistență medicală, ceea ce înseamnă că MCR nu este mai mic de 80%. Celelalte 20% pot merge către costuri administrative, cheltuieli generale și costuri de marketing. Această împărțire între cheltuielile legate de asistență medicală și cheltuielile care nu sunt legate de asistență medicală este cunoscută sub numele de regula 80/20.
Dacă un asigurător generează un MCR sub pragul de 80% sau 85%, primele în exces trebuie reduse clienților. Acest regulament a fost introdus în 2010 prin Legea privind îngrijirea accesibilă.
Exemplu din lumea reală a raportului costurilor medicale (MCR)
Luați în considerare cazul XYZ Insurance, o ipotetică companie de asigurări medicale. În cel mai recent an fiscal, XYZ a încasat prime de 100 de milioane de dolari și a plătit 78 milioane de dolari în daune către clienți, rezultând un MCR de 78%. Cu aceste numere, XYZ ar fi considerată o operațiune profitabilă în comparație cu majoritatea celorlalți asigurători medicali.
Conform regulilor ACA, cu toate acestea, cele 2 puncte procentuale ale primelor suplimentare XYZ colectate peste pragul de 80% trebuie reduse clienților sau direcționate către alte servicii medicale. Aceste reduceri s-au ridicat la aproape 2,46 miliarde de dolari în 2019, pe baza cifrelor depuse până la 16 octombrie 2020, comparativ cu 706,7 milioane de dolari cu doi ani mai devreme.2