Microfinanțare

Ce este microfinanțarea?

Microfinanțarea, numită și  microcredit, este un tip de serviciu bancar oferit persoanelor sau grupurilor cu șomaj sau cu venituri mici care altfel nu ar avea alt acces la servicii financiare.

În timp ce instituțiile care participă în zona microfinanțării oferă cel mai adesea împrumuturi – microcreditele pot varia de la 100 $ până la 25.000 $ – multe bănci oferă servicii suplimentare, cum ar fi conturi de verificare și economii, precum și produse de microasigurare, iar unele chiar oferă educație financiară și de afaceri. Scopul microfinanțării este de a oferi în cele din urmă oamenilor săraci posibilitatea de a deveni autosuficienți.

Chei de luat masa

• Microfinanțarea este un serviciu bancar oferit persoanelor sau grupurilor șomere sau cu venituri reduse care altfel nu ar avea alt acces la servicii financiare. 
• Microfinanțarea permite oamenilor să ia împrumuturi rezonabile pentru întreprinderi mici în condiții de siguranță și într-un mod care să fie în concordanță cu practicile etice de creditare. 
•  Majoritatea operațiunilor de microfinanțare au loc în țările în curs de dezvoltare, precum Uganda, Indonezia, Serbia și Honduras. 
• La fel ca creditorii convenționali, microfinanțatorii percep dobânzi la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice.
• Banca Mondială estimează că peste 500 de milioane de oameni au beneficiat de operațiuni legate de microfinanțare.

Înțelegerea microfinanțării

Serviciile de microfinanțare sunt oferite persoanelor șomere sau cu venituri mici, deoarece majoritatea celor prinși în sărăcie sau care au resurse financiare limitate nu au venituri suficiente pentru a face afaceri cu instituțiile financiare tradiționale.

În ciuda fiind excluse de la servicii bancare, cu toate acestea, cei care trăiesc pe cât de puțin $ 2 pe zi do încerca să salveze, imprumute, de credit sau de asigurare să dobândească, și ei fac plățile pentru datoria lor make. Astfel, mulți oameni săraci se uită de obicei la familie, prieteni și chiar la rechini de împrumut (care deseori percep tarife exorbitante ale dobânzii ) pentru ajutor.

Microfinanțarea permite oamenilor să ia împrumuturi rezonabile pentru întreprinderi mici în condiții de siguranță și într-un mod care să fie în concordanță cu practicile etice de creditare. Deși există în întreaga lume, majoritatea operațiunilor de microfinanțare au loc în țările în curs de dezvoltare, precum Uganda, Indonezia, Serbia și Honduras. Multe  instituții de microfinanțare  se concentrează pe ajutorarea femeilor în special.

Organizațiile de microfinanțare susțin un număr mare de activități care variază de la furnizarea elementelor de bază – cum ar fi verificarea bancară și conturile de economii – până la  capitalul inițial  pentru întreprinzătorii de afaceri mici și programe educaționale care învață principiile investițiilor. Aceste programe se pot concentra pe abilități precum contabilitatea, gestionarea fluxurilor de numerar și abilitățile tehnice sau profesionale, cum ar fi contabilitatea.

Spre deosebire de situațiile tipice de finanțare, în care creditorul este preocupat în primul rând de faptul că împrumutatul are suficiente garanții pentru a acoperi împrumutul, multe organizații de microfinanțare se concentrează pe ajutarea antreprenorilor să aibă succes.

În multe cazuri, persoanelor care caută ajutor de la organizațiile de microfinanțare li se cere mai întâi să urmeze o clasă de bază de gestionare a banilor. Lecțiile acoperă înțelegerea ratelor dobânzii, conceptul de flux de numerar, modul în care funcționează acordurile de finanțare și conturile de economii, modul de bugetare și modul de gestionare a datoriilor.

Odată educați, clienții pot solicita împrumuturi. Așa cum s-ar găsi la o bancă tradițională, un ofițer de împrumut îi ajută pe împrumutați cu cereri, supraveghează procesul de creditare și aprobă împrumuturile. Împrumutul tipic, uneori de până la 100 USD, poate să nu pară prea mult pentru unii oameni din lumea dezvoltată, dar pentru mulți oameni săraci, această cifră este adesea suficientă pentru a începe o afacere sau a se angaja în alte activități profitabile.

Condiții de împrumut pentru microfinanțare

La fel ca creditorii convenționali, microfinanțatorii trebuie să perceapă dobânzi la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor de împrumuturi să aloce o parte din veniturile lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul este implicit. Dacă împrumutatul rambursează cu succes împrumutul, atunci tocmai au acumulat economii suplimentare. 

---

Împuternicirea femeilor în special, așa cum fac multe organizații de microfinanțare, poate duce la mai multă stabilitate și prosperitate pentru familii. 

Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, micro-împrumuturile adună adesea împrumutații ca tampon. După primirea împrumuturilor, beneficiarii își rambursează împreună datoriile. Deoarece succesul programului depinde de contribuțiile tuturor, acest lucru creează o formă de presiune a colegilor care poate contribui la asigurarea rambursării.

De exemplu, dacă o persoană are probleme cu utilizarea banilor pentru a începe o afacere, persoana respectivă poate solicita ajutor de la alți membri ai grupului sau de la ofițerul de împrumut. Prin rambursare, beneficiarii împrumuturilor încep să dezvolte un istoric de credit bun, care le permite să obțină împrumuturi mai mari în viitor.

Interesant este faptul că, deși acești împrumutați se califică adesea ca fiind foarte slabi, sumele de rambursare pentru microcredite sunt adesea mai mari decât rata medie de rambursare pentru forme mai convenționale de finanțare. De exemplu, instituția de microfinanțare Opportunity International a raportat rate de rambursare de aproximativ 99% în 2019.

Istoria microfinanțării

Microfinanțarea nu este un concept nou. Operațiuni mici au existat încă din secolul al XVIII-lea. Prima apariție a microcreditării este atribuită sistemului Irish Loan Fund, introdus de Jonathan Swift, care urmărea să îmbunătățească condițiile pentru cetățenii irlandezi săraci. În forma sa modernă, microfinanțarea a devenit populară pe scară largă în anii 1970.

Prima organizație care a primit atenție a fost Grameen Bank, care a fost înființată în 1976 de Muhammad Yunus în Bangladesh. În plus față de acordarea de împrumuturi clienților săi, Grameen Bank mai sugerează ca clienții săi să subscrie la „16 decizii”, o listă de bază a modalităților prin care săracii își pot îmbunătăți viața.

„Cele 16 decizii” se referă la o mare varietate de subiecte, de la o cerere de a opri practica eliberării de zestre la căsătoria unui cuplu, până la menținerea apei potabile sanitare. În 2006, Premiul Nobel pentru Pace a fost acordat atât Yunus, cât și Băncii Grameen pentru eforturile depuse în dezvoltarea sistemului de microfinanțare.

Microfinanțarea SKS din India servește, de asemenea, un număr mare de clienți săraci. Formată în 1998, a devenit una dintre cele mai mari operațiuni de microfinanțare din lume. SKS funcționează în mod similar cu Grameen Bank, grupând toți debitorii în grupuri de cinci membri care lucrează împreună pentru a se asigura că împrumuturile lor sunt rambursate.

Există alte operațiuni de microfinanțare în întreaga lume. Unele organizații mai mari lucrează îndeaproape cu Banca Mondială, în timp ce alte grupuri mai mici operează în diferite țări. Unele organizații permit creditorilor să aleagă exact pe cine doresc să sprijine, clasificând împrumutătorii cu criterii precum nivelul sărăciei, regiunea geografică și tipul de întreprindere mică.

Altele sunt vizate foarte specific. Există, de exemplu, organizații în Uganda care se concentrează pe asigurarea capitalului femeilor pentru a întreprinde proiecte precum cultivarea vinetelor și deschiderea micilor cafenele.

Unele grupuri își concentrează eforturile doar asupra întreprinderilor al căror obiectiv este îmbunătățirea comunității generale prin inițiative precum oferirea de educație, formare profesională și lucrul către un mediu mai bun.

Avantajele microfinanțării

Banca Mondială estimează că peste 500 de milioane de oameni au beneficiat direct sau indirect de operațiuni legate de microfinanțare. Corporația Financiară Internațională (IFC), parte a Grupului Băncii Mondiale mai mare, estimează că, începând din 2014, mai mult de 130 de milioane de oameni au beneficiat direct de operațiuni legate de microfinanțare. Cu toate acestea, aceste operațiuni sunt disponibile numai pentru aproximativ 20% din cele trei miliarde de oameni care se califică ca fiind printre săraci din lume. 

Pe lângă furnizarea de opțiuni de microfinanțare, IFC a contribuit la înființarea sau îmbunătățirea birourilor de raportare a creditelor din 30 de țări în curs de dezvoltare. De asemenea, a pledat pentru adăugarea de legi relevante în 33 de țări care guvernează activitățile financiare.

Beneficiile microfinanțării se extind dincolo de efectele directe de a oferi oamenilor o sursă de capital. Antreprenorii care creează afaceri de succes, la rândul lor, creează locuri de muncă, comerț și îmbunătățirea economică generală în cadrul unei comunități.

Controversa pentru profit

Deși există nenumărate povești de succes încântătoare, de la micro-antreprenori care își încep propria afacere de aprovizionare cu apă în Tanzania, până la un împrumut de 1.500 USD care a permis unei familii să deschidă un restaurant cu grătar în China, până la imigranții din SUA care își pot construi propriile afaceri, microfinanțarea a căzut uneori sub critici.

În timp ce ratele dobânzilor de microfinanțare sunt, în general, mai mici decât cele ale băncilor convenționale, criticii au acuzat că aceste operațiuni fac bani de la săraci. Mai ales de la tendința instituțiilor de microfinanțare cu scop lucrativ, cum ar fi BancoSol din Bolivia și SKS-ul menționat mai sus (care a început de fapt ca o organizație nonprofit (NPO), dar a devenit cu scop lucrativ în 2003.)

Una dintre cele mai mari și mai controversate este Compartamos Banco din Mexic. Banca a fost înființată în 1990 ca organizație non-profit. Cu toate acestea, 10 ani mai târziu, conducerea a decis să transforme întreprinderea într-o companie tradițională, cu scop lucrativ. În 2007, a devenit publică la bursa mexicană, iar oferta sa publică inițială (IPO) a strâns peste 400 de milioane de dolari.

La fel ca majoritatea celorlalte companii de microfinanțare, Compartamos Banco acordă împrumuturi relativ mici, deservește o clientelă în mare parte feminină și grupează împrumuturile în grupuri. Principala diferență constă în modul în care folosește fondurile pe care le plasează în dobânzi și rambursări. Ca orice companie publică, le distribuie acționarilor. În schimb, instituțiile nonprofit adoptă o poziție mai filantropică în ceea ce privește profiturile, folosindu-le pentru a extinde numărul de persoane pe care le ajută sau pentru a crea mai multe programe. 

Îngrijorări legate de microfinanțarea pentru profit

Pe lângă Compartamos Banco, multe instituții financiare importante și alte mari corporații au lansat departamente de microfinanțare cu scop lucrativ, inclusiv CitiGroup, Barclays și General Electric, de exemplu. Alte companii au creat fonduri mutuale care investesc în principal în firme de microfinanțare.

Compartamos Banco și colegii săi cu scop lucrativ au fost criticați de mulți, inclusiv de bunicul microfinanțării moderne, Muhammad Yunus. Teama imediată, pragmatică, este că, din dorința de a face bani, marii bancheri de microfinanțare vor percepe rate mai mari ale dobânzii care ar putea crea o capcană a datoriilor pentru împrumutații cu venituri mici.

Dar Yunus și alții au, de asemenea, o preocupare mai fundamentală: faptul că stimulentul pentru microcredit ar trebui să fie reducerea sărăciei, nu profitul. Prin însăși natura lor – și obligația lor față de acționari – aceste firme tranzacționate public lucrează împotriva misiunii inițiale a microfinanțării, ajutând săracii mai presus de orice.

Ca răspuns, Compartamos și alți microfinanțatori cu scop lucrativ contracarează faptul că comercializarea le permite să funcționeze mai eficient și să atragă mai mult capital apelând la investitorii care caută profit. Devenind o afacere profitabilă, argumentează ei, o bancă de microfinanțare este capabilă să-și extindă acoperirea, oferind mai mulți bani și mai multe împrumuturi solicitanților cu venituri mici. Deocamdată, însă, co-există microfinanțatori caritabili și comercializați.

Nonprofit vs. Microfinanțare pentru profit

Pe lângă diviziunea dintre întreprinderile de microfinanțare non-profit și cele cu scop lucrativ, există și alte critici. Unii spun că microimprumuturile individuale de 100 de dolari nu sunt suficienți bani pentru a asigura independența – mai degrabă, păstrează destinatarii care lucrează în meserii la nivel de subzistență sau acoperă doar nevoile de bază, cum ar fi hrana și adăpostul.

O abordare mai bună, susțin acești critici, este crearea de locuri de muncă prin construirea de noi fabrici și producerea de bunuri noi. Acestea citează exemplele Chinei și Indiei, unde dezvoltarea marilor industrii a dus la ocuparea forței de muncă stabile și la salarii mai mari, ceea ce, la rândul său, a ajutat milioane să iasă din cele mai scăzute niveluri de sărăcie.

Alți critici au afirmat că prezența plăților dobânzilor, oricât de scăzută, este totuși o povară. În ciuda ratelor de rambursare sănătoase, există încă debitori care nu pot, sau nu, să ramburseze împrumuturile, din cauza eșecului întreprinderilor lor, a catastrofei personale sau a altor motive. Deci, această datorie adăugată poate face beneficiarii microcreditelor și mai săraci decât atunci când au început.

întrebări frecvente

Care sunt condițiile generale ale unui împrumut de microfinanțare?

La fel ca creditorii convenționali, microfinanțatorii trebuie să perceapă dobânzi la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor de împrumuturi să aloce o parte din veniturile lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul este implicit. Dacă împrumutatul rambursează cu succes împrumutul, atunci tocmai au acumulat economii suplimentare. Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, micro-împrumuturile adună adesea împrumutații ca tampon. După primirea împrumuturilor, beneficiarii își rambursează împreună datoriile. 

Care sunt beneficiile microfinanțării?

Banca Mondială estimează că peste 500 de milioane de oameni au beneficiat direct sau indirect de operațiuni legate de microfinanțare. Corporația financiară internațională (IFC), care face parte din grupul mai mare al Băncii Mondiale, estimează că, începând cu 2014, peste 130 de milioane de persoane au beneficiat în mod direct de operațiuni legate de microfinanțare. În plus, IFC a ajutat la înființarea sau îmbunătățirea birourilor de raportare a creditelor în 30 de țări în curs de dezvoltare. De asemenea, a pledat pentru adăugarea de legi relevante în 33 de țări care guvernează activitățile financiare. Beneficiile microfinanțării se extind dincolo de efectele directe de a oferi oamenilor o sursă de capital. Antreprenorii care creează afaceri de succes, la rândul lor, creează locuri de muncă, comerț și îmbunătățirea economică generală în cadrul unei comunități.

Care sunt unele critici ale microfinanțării?

În timp ce ratele dobânzilor de microfinanțare sunt, în general, mai mici decât cele ale băncilor convenționale, criticii au acuzat că aceste operațiuni fac bani de la săraci. De asemenea, multe instituții financiare importante și alte mari corporații au lansat departamente de microfinanțare cu scop lucrativ, ridicându-și îngrijorarea că, din dorința de a face bani, acești bancheri mai mari vor percepe rate mai mari ale dobânzii, care ar putea crea o capcană a datoriei pentru debitorii cu venituri mici. În plus, unii au susținut că microcreditele individuale nu sunt suficienți bani pentru a oferi o cale realistă către independență. În cele din urmă, criticii au spus că prezența plăților dobânzilor, oricât de scăzută, este totuși o povară.