Ipoteci Doze și Don’ts

Ratele ipotecare au atins în mod repetat minimele din 2020 și până la începutul anului 2021, pe fondul impactului pandemiei COVID-19. Ratele au început să scadă în ultimele săptămâni și pot continua să crească modest pe tot parcursul anului. Dacă vă gândiți să obțineți un credit ipotecar sau să îl refinanțați pe cel pe care îl aveți deja, există o serie de factori de luat în considerare.

Chei de luat masa

• Ratele ipotecare sunt aproape minime istorice stabilite în ianuarie 2021, ca urmare a circumstanțelor economice din jurul pandemiei COVID-19, dar au început să crească cu puțin mai mult și ar putea continua să facă acest lucru mai târziu în acest an.
• Dacă intenționați să obțineți o nouă ipotecă, acum este momentul să vă examinați raportul de credit, să vă asigurați că totul este corect și să corectați orice nu este corect.
• Pentru a obține o rată ipotecară mai bună, îmbunătățiți-vă scorul de credit plătind datoria și restricționând utilizarea cardurilor de credit.
• Scăderea raportului dintre datorii și venituri sau ceea ce rambursați datorii față de venitul global, poate demonstra creditorilor că veți putea plăti plățile lunare.
• Nu cheltuiți suma maximă pentru care vă calificați; în schimb, planificați să cheltuiți doar ceea ce vă puteți permite în mod rezonabil să plătiți în plăți lunare, cum ar fi 30% din salariul pentru acasă.
• Nu presupuneți că puteți oricând să refinanțați și să obțineți o rată mai bună mai târziu, deoarece ratele pot merge mai departe în cursul anului.

Ce influențează ratele ipotecare?

Ratele ipotecare sunt influențate de o serie de factori diferiți: mediul economic, inflația și Rezerva Federală.

Rata fondurilor Fed a Rezervei Federale, rata cheie a împrumuturilor bancare peste noapte care influențează toate tipurile de alte rate ale dobânzii, s-a situat la un nivel țintă de la 0,0% la 0,25% începând cu 15 martie 2020, la începutul pandemiei COVID-19.12

Pe măsură ce economia își revine în 2021, Rezerva Federală poate începe să crească ratele dobânzii, ceea ce poate avea un impact general asupra ratei ipotecare. Când și cum depinde ce fel de credit ipotecar aveți. Ipotecile pe termen lung cu rată fixă ​​sunt legate de randamentele bancnotelor Trezoreriei SUA pe termen lung. Când aceste randamente cresc, crește și ratele dobânzii. Ipotecile cu rată ajustabilă (ARM) și liniile de credit pentru capitalul propriu (HELOC) sunt legate de rata de creditare principală. Când Fed își mărește rata, băncile își măresc rata principală, crescând astfel și rata ipotecii. 

Ipoteca medie la 30 de ani cu rată fixă ​​a crescut săptămâna trecută la 3,17% săptămâna trecută, cu o medie de 0,7 puncte, potrivit lui Freddie Mac.(Punctele sunt taxe pe care un creditor trebuie să le plătească în plus față de rata dobânzii, egală cu 1% din totalul împrumutului).  În timp ce ratele rămân aproape de minimele istorice din toate timpurile, de 2,65%, înregistrate în ianuarie 2021, acestea au crescut în ultimele șase săptămâni.  Odată cu vaccinarea mai multor americani, redeschiderea mai multor întreprinderi și a mai multor bani pentru stimularea economiei, se așteaptă ca ratele să crească în următoarele luni.

Întrucât economia continuă să se întărească și să afecteze ratele ipotecare, am considerat că are sens să ne uităm la câteva da și nu trebuie făcute pentru oricine intenționează să primească o nouă ipotecă.

---

Totul, de la politica monetară la inflație, până la ritmul creșterii economice, afectează ratele ipotecare.

Verificați raportul dvs. de credit

Împrumutătorii vă examinează raportul de credit pentru a determina dacă vă calificați pentru un împrumut și cu ce rată. Conform legii, aveți dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an de la fiecare dintre cele trei „mari” agenții de rating de credit – Equifax, Experian și TransUnion. Aruncați o privire atentă la raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că este corect. Dacă există greșeli, ar trebui să luați măsuri imediate pentru a le remedia.

Aveți grijă la articolele suspecte, furtul de identitate, datele de la un fost soț care nu vă mai aparține, informațiile învechite și notațiile incorecte pentru conturile închise. Urmați creditorul sau creditorul care a raportat articolul și asigurați-vă că raportați inconsecvențe direct celor trei agenții. 

Îmbunătățiți-vă Scorul de credit

În general, un scor de credit ridicat   înseamnă că te vei califica pentru o ipotecă mai bună, deci merită să o menții cât mai mare posibil. Cel mai frecvent este scorul FICO, pe care multe instituții financiare îl oferă gratuit clienților lor în fiecare lună. De asemenea, puteți cumpăra scorul dvs. FICO de la una dintre cele trei agenții de rating de credit.

Pentru a vă îmbunătăți scorul de credit, plătiți datoria, configurați mementouri de plată pentru a plăti facturile la timp, pentru a menține soldurile cardului de credit și a creditelor revolving reduse și pentru a reduce suma datoriei. Una dintre cele mai bune modalități de a face acest lucru este să nu mai utilizați (sau să restricționați utilizarea) cardurilor dvs. de credit. 

Reduceți raportul datorie-venit

Împrumutătorii analizează raportul dvs. datorie -venit – sau rambursarea datoriei în comparație cu venitul global – pentru a măsura capacitatea dvs. de a gestiona plățile dvs. lunare. De asemenea, îl folosesc pentru a determina câtă casă vă puteți permite. Împrumutătorilor le place să aibă un raport datorie-venit mai mic de 36%, cu nu mai mult de 28% din acea datorie îndreptată către plăți ipotecare sau raportul front-end. Cu cât aceste rapoarte sunt mai puternice, cu atât rata ipotecii este mai bună.

Există două moduri de a vă reduce raportul datorie-venit, astfel încât să obțineți o rată ipotecară mai bună:

• Reduceți datoria lunară recurentă: nu mai cheltuiți bani pentru orice, cu excepția celor mai urgente achiziții.
• Creșteți-vă venitul lunar brut: obțineți un al doilea loc de muncă sau lucrați ore suplimentare pentru a vă spori potențialul de venit.

Deși aceste opțiuni sunt posibile, rețineți că niciuna dintre acestea nu este întotdeauna ușor de realizat. 

Luați în considerare valoarea ipotecii

Amintiți-vă, calificarea pentru o anumită sumă nu înseamnă că trebuie să cheltuiți atât de mult pe o casă.

O abordare conservatoare este de a cheltui nu mai mult de 30% din salariul dvs. la domiciliu cu privire la cheltuielile de locuințe, care include ipoteca, impozitele pe proprietate, de asigurare pentru locuință și taxe de asociere pentru locuință. Nu uitați să adăugați  costuri de întreținere dacă doriți cu adevărat să vă asigurați că căutați în intervalul de preț potrivit.

Atunci când faceți cumpărături pentru case, decideți ce este mai important: să aveți o casă mai scumpă sau să aveți o lună suplimentară în buget în fiecare lună. Rețineți că a fi proprietar cu o ipotecă este un angajament de 30 de ani. 

Nu contați pe refinanțare pentru a vă reduce rata dobânzii

Ratele ipotecare au început să crească de la minimele istorice și pot continua să crească de la minimele istorice, deci s-ar putea să nu fie momentul potrivit pentru a refinanța. Dar este posibil să puteți economisi bani prin scurtarea termenului de împrumut.

De exemplu, trecerea de la o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani la un împrumut pe 15 ani cu o rată mai bună sau printr -o refinanțare de încasare, în care noua dvs. sumă ipotecară este mai mare decât cea existentă. Acest lucru vă permite să utilizați capitalul propriu pentru a achita alte datorii. Chiar dacă plata dvs. lunară va crește, puteți ajunge să economisiți bani plătind datorii cu dobândă mai mare, cum ar fi împrumutul auto, împrumuturile studențești și / sau cardurile de credit.

Înainte de a efectua orice refinanțare, ar trebui să restrângeți numerele pentru a vă asigura că nu vă adăugați stresul financiar.

Linia de fund

Chiar și o mică modificare a ratelor dobânzii poate face o mare diferență în plățile lunare, valoarea dobânzii plătite pe parcursul împrumutului și mărimea împrumutului (și a casei) pentru care vă veți califica.

Dacă aveți un credit ipotecar cu o rată fixă ​​de 30.000 de dolari, de 30%, la 4%, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 954,83 USD și ați plăti o dobândă totală de 143 739,01 USD. Creșteți rata cu 0,5% (pentru un total de 4,5%) și veți fi în căutarea unei plăți lunare de 1.013,37 USD, iar dobânda totală plătită ar fi de 164.813,42 USD – adică aproximativ încă 2 USD pe zi timp de 30 de ani.

Având în vedere cele de mai sus, este întotdeauna o idee bună să lucrați la îmbunătățirea punctajului de credit, a istoricului creditului și a raportului datorie-venit, astfel încât să vă puteți califica pentru cea mai bună rată disponibilă. Și, desigur, nu luați mai multă casă decât vă puteți permite confortabil.