Înțelegerea conturilor de confiscare ipotecară
Te-ai gândit că atunci când ai încetat să închiriezi și ai început să-ți deții casa, în sfârșit ai fi terminat cu depozitele? Mai gandeste-te. Atunci când cumpărați o reședință cu o plată în avans mai mică de 20%, creditorul vă poate cere să faceți un depozit pentru asigurarea proprietarilor de locuințe, asigurarea împotriva inundațiilor ) și impozitele pe proprietate.
Cum functioneaza
Un cont confiscat (numit și un cont escrow, în funcție de locul în care locuiți) este pur și simplu un cont menținut de compania ipotecară pentru a colecta plăți de asigurare și impozite care sunt necesare pentru a vă păstra casa, dar care nu fac parte din punct de vedere tehnic al ipotecii. Creditorul împarte costul anual al fiecărui tip de asigurare într-o sumă lunară și îl adaugă la plata ipotecii.
Confiscări ipotecare necesare
Deoarece debitorii care efectuează plăți anticipate mici sunt considerate a fi un risc mai mare (avansul mai mic este egal cu o participare personală mai mică la proprietate; în plus, de multe ori au și venituri mai mici), creditorii doresc un anumit nivel de asigurare că statul nu va exclude din cauza neplății impozitelor pe proprietate și că împrumutătorii nu vor fi lipsiți de asigurarea proprietarilor de locuințe în cazul în care proprietatea este deteriorată. Un cont de confiscare asigură că singura persoană care va deveni proprietarul casei în caz de neplată va fi creditorul.
Depozite ipotecare opționale
Chiar dacă nu este necesar un cont confiscat, unul poate fi ales la semnarea împrumutului. Dar este asta o idee bună?
Dezavantajul este că blochează bani care ar putea fi folosiți mai bine în altă parte. Nu toate statele impun creditorilor să cont de economii cu dobândă mare sau în alte investiții.
Mai mult, dacă societatea ipotecară nu plătește facturi – cum ar fi impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de locuințe – atunci când acestea sunt scadente, proprietarul casei va fi în continuare în cârlig. Prin urmare, proprietarii de case ar trebui să fie la curent cu termenele scadente pentru aceste plăți și să monitorizeze cu atenție conturile de confiscare.
Pe de altă parte: Deși contul de confiscare este conceput pentru a proteja creditorul, acesta poate fi benefic și pentru împrumutat. Plătind treptat cheltuielile pentru locuințe cu bilete mari pe tot parcursul anului, debitorii evită șocul de a plăti facturi mari o dată sau de două ori pe an și sunt asigurați că banii pentru a plăti acele facturi vor fi acolo atunci când vor avea nevoie de aceștia.
Monitorizarea contului dvs. confiscat
Declarația dvs. ipotecară lunară va arăta probabil soldul contului dvs. de confiscare, ceea ce vă va permite să o urmăriți cu atenție. Reglementările federale ajută, de asemenea, debitorii din acest domeniu, cerând creditorilor să revizuiască anual conturile de confiscare ale debitorilor pentru a se asigura că se colectează suma corectă de bani. Dacă se colectează prea puțin, creditorul va începe să vă ceară mai mult; dacă se acumulează prea mulți bani în cont, fondurile în exces sunt obligate în mod legal să fie rambursate împrumutatului.
Considerații suplimentare
Suma în numerar la care creditorii cu rată fixă consideră că plata lor lunară este încă supusă modificării – aceasta este una dintre cele mai mari probleme cu conturile de confiscare. Deoarece asigurările pentru proprietari și impozitele pe proprietate pot varia, sumele plăților lunare pot fluctua, afectând fluxul de numerar lunar cu avertisment mic.
Conturile de confiscare obligatorii scad, de asemenea, suma pe care împrumutătorii de bani o pot plasa într-un fond de urgență. Împrumutătorul păstrează un pic suplimentar în contul dvs. de confiscare, pentru a vă asigura perna suplimentară necesară pentru a continua să efectuați plăți de asigurare și impozite dacă încetați să efectuați plățile ipotecare lunare. Această pernă este colectată la achiziționarea împrumutului. Astfel, costurile de pornire asociate conturilor de confiscare pot crește suma de care au nevoie cumpărătorii în numerar pentru a cumpăra o reședință în primul rând.
Totuși, cumpărătorii nu trebuie să mențină conturi confiscate pentru totdeauna. Odată realizată suficientă echitate (adesea 20%) în reședință, creditorii pot fi deseori convinși să renunțe la contul de confiscare.
Linia de fund
Pentru mulți proprietari de case, impozitele ipotecare sunt un rău necesar. Fără ei, creditorii ar putea să nu fie dispuși să acorde credite ipotecare împrumutătorilor care își pot permite doar plăți în avans. Cel mai bun mod de a face față conturilor confiscate este să înțelegeți cum funcționează, să le monitorizați cu atenție – și să scăpați de ele când puteți.