Rata ipotecii
Ce este o rată ipotecară?
O rată ipotecară este rata dobânzii percepute pentru o ipotecă. Ratele ipotecare sunt determinate de creditor și pot fi fie fixe, rămânând aceleași pe durata ipotecii, fie variabile, fluctuând cu o rată a dobânzii de referință. Ratele ipotecare variază pentru debitori în funcție de profilul lor de credit. Mediile ratelor ipotecare cresc și scad odată cu ciclurile ratei dobânzii și pot afecta drastic piața cumpărătorilor de locuințe.
Chei de luat masa
- Rata ipotecii este rata dobânzii percepută pentru o ipotecă.
- Ratele ipotecare pot fi fixate la o anumită rată a dobânzii, sau variabilă, fluctuând cu o rată a dobânzii de referință.
- Cumpărătorii potențiali de case pot estima ratele ipotecare uitându-se la rata primă, precum și la randamentul obligațiunilor Trezoreriei pe 10 ani.
Înțelegerea ratelor ipotecare
Rata ipotecară este o considerație principală pentru cumpărătorii care doresc să finanțeze o nouă achiziție de locuințe cu un credit ipotecar. Alți factori implicați includ, de asemenea, garanțiile, principalul, dobânzile, impozitele și asigurările. Garanția unui credit ipotecar este casa în sine, iar principalul este suma inițială pentru împrumut. Impozitele și asigurările variază în funcție de locația locuinței și sunt de obicei o valoare estimată până la momentul achiziției.
Indicatori ai ratei ipotecii
Există câțiva indicatori pe care potențialii cumpărători de case îi pot urma atunci când iau în considerare un credit ipotecar. Rata primară este un indicator. Această rată reprezintă cea mai mică rată medie pe care o oferă băncile pentru credit. Băncile utilizează rata primară pentru împrumuturile interbancare și pot oferi, de asemenea, rate prime debitorilor lor de cea mai înaltă calitate a creditului. Rata primară urmează de obicei tendințele ratei fondurilor federale ale Rezervei Federale și este de obicei cu aproximativ 3% mai mare decât rata actuală a fondurilor federale.
Un alt indicator pentru debitori este randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani. Acest randament ajută la prezentarea tendințelor pieței. Dacă randamentul obligațiunilor crește, ratele ipotecare cresc de obicei, de asemenea. Inversul este același; dacă randamentul obligațiunilor scade, ratele ipotecare vor scădea, de obicei, de asemenea. Chiar dacă majoritatea ipotecilor sunt calculate pe baza unui interval de timp de 30 de ani, după 10 ani, multe ipoteci sunt fie plătite, fie refinanțate pentru o nouă rată. Prin urmare, randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani poate fi un standard excelent de judecat. Puteți utiliza calculatorul ipotecii Investopedia pentru a estima plățile lunare ale ipotecii.
Determinarea unei rate ipotecare
Un creditor presupune un nivel de risc atunci când emite un credit ipotecar, pentru că există întotdeauna posibilitatea unui client poate implicit pe împrumut său. Există o serie de factori care intră în determinarea ratei ipotecare și, cu cât este mai mare riscul, cu atât rata este mai mare. O rată ridicată asigură că împrumutătorul recuperează suma inițială a împrumutului la o rată mai rapidă, în cazul în care împrumutatul este implicit, protejând investiția financiară a împrumutătorului.
Scorul de credit al împrumutatului este o componentă cheie în evaluarea ratei percepute pe un credit ipotecar și a mărimii creditului ipotecar pe care un împrumutat îl poate obține. Un scor de credit mai mare indică faptul că împrumutatul are o istorie financiară bună și este mai probabil să-și ramburseze datoriile. Acest lucru permite creditorului să reducă rata ipotecii, deoarece riscul de neplată este mai mic. Rata percepută determină în cele din urmă costul total al ipotecii și valoarea plății lunare. Prin urmare, debitorii ar trebui să caute întotdeauna cea mai mică rată posibilă.