Retragerea capitalului ipotecar
Ce este o retragere de capital ipotecar
O retragere de capital ipotecar este o parte din datele economice care măsoară suma netă de capital propriu pe care consumatorii o retrag din casele lor prin împrumuturi de capital propriu sau linii de credit și refinanțări de retragere.
Retragerile de capital ipotecar sunt un indicator economic relevant în previziunea cheltuielilor de consum și, prin urmare, produsul intern brut (PIB). Această statistică este adesea exprimată ca procent.
Chei de luat masa
- Retragerea capitalului ipotecar este o parte din datele economice care agregă cantitatea de numerar pe care proprietarii unei națiuni o retrag din capitalul propriu al locuințelor prin refinanțare sau linii de credit.
- Această bucată de date poate fi legată de previziunile privind modificările cheltuielilor consumatorilor, deoarece mai mulți bani scoși din capitalul propriu vor ajunge în cele din urmă la achiziții.
- Retragerea capitalului ipotecar tinde să crească atunci când ratele dobânzii scad sau când valorile proprietăților cresc.
Înțelegerea retragerii capitalului ipotecar
Retragerea capitalului ipotecar este ciclică și variază în funcție de creșterea prețurilor locuințelor și, într-o anumită măsură, de nivelul general al ratelor dobânzii. De exemplu, dacă ratele dobânzilor scad, proprietarii de case pot fi stimulați să-și refinanțeze ipoteca și să scoată niște bani în afară, menținând totuși plăți lunare mai mici decât făceau înainte. Oamenii pot folosi acești bani în plus pentru a face achiziții mari, cum ar fi mașini, electrocasnice, remodelări sau vacanțe.
O caracteristică interesantă a retragerii capitalului ipotecar atunci când se aplică previziunilor economice este calcularea procentului din retragerea totală a capitalului propriu care merge direct în cheltuielile consumatorilor și ce procentaj este utilizat pentru achitarea datoriilor existente ale consumatorilor. Împrumutătorii ipotecari comercializează puternic împrumuturi către consumatori din ambele motive. O altă caracteristică interesantă a retragerii capitalului ipotecar în aplicarea acestuia la prognozele economice este că, în general, consumatorii nu își cheltuiesc toate retragerile la un moment dat.
De ce consumatorii fac retrageri de capitaluri ipotecare
Când consumatorii acordă împrumuturi de capital propriu sau alte forme de finanțare împotriva capitalului propriu pe care l-au pus în casele lor printr-o ipotecă, își eliberează activele pentru a fi utilizate cu alte cheltuieli. Aceasta ar putea include acoperirea costurilor îmbunătățirilor și renovărilor la domiciliu, precum și investiții în altă parte. Proprietarii de case care încheie o a doua ipotecă după achitarea primei ipoteci pot fi văzuți ca fiind mai puțin risc de credit și, prin urmare, s-ar putea bucura de rate de dobândă mult mai favorabile.
Prevalența retragerilor de capital ipotecar poate fi un indicator nu numai al cheltuielilor consumatorilor, ci și al încrederii consumatorilor. Scoaterea de capitaluri proprii dintr-o casă care este parțial plătită poate aduce noi riscuri proprietarului, deoarece își asumă noi datorii care vor trebui acoperite. Pot exista modificări ale ratei pe măsură ce piața fluctuează și le afectează capacitatea de a rambursa noua datorie. De asemenea, aceștia se confruntă cu un risc reînnoit de executare silită; cu toate acestea, vor putea din nou să deducă dobânzile ipotecare din impozitele lor.
Există unele dezbateri cu privire la faptul dacă retragerile anticipate ipotecare ar trebui sau nu reglementate așa cum sunt anumite conturi de pensii. Cu multe tipuri de conturi de pensionare, există prevederi și penalități pentru retragerile anticipate efectuate. De obicei, nu există astfel de restricții la efectuarea retragerilor de capital ipotecar. Acest lucru ar putea determina proprietarii de case să elimine valoarea și echitatea pe care au investit-o în casă, care ar fi putut fi folosite pentru nevoile lor de pensionare. Mai mult, aceste retrageri de capital ar putea fi factori care contribuie la bulele imobiliare.