Acord de toleranță ipotecară
Ce este un acord de toleranță ipotecară?
Un acord de arestare a ipotecii este un acord încheiat între un delincvent. În acest acord, un împrumutător este de acord să nu-și exercite dreptul legal de a exclude o ipotecă, iar împrumutatul este de acord cu un plan ipotecar care va aduce – pe o anumită perioadă de timp – împrumutatul la curent cu plățile lor.
Focarul de coronavirus a declanșat ajutorul pentru toleranță de la Fannie Mae și Freddie Mac. Între aceste două instituții, acestea garantează mai mult de două treimi din toate creditele ipotecare și 95% din valorile mobiliare garantate cu ipotecă.
Chei de luat masa
- Un acord de arestare a ipotecii este un plan încheiat între un creditor și un împrumutat care se luptă să efectueze plăți ipotecare care încearcă să-i permită împrumutatului să își îndeplinească obligația ipotecară și să evite executarea silită.
- În general, acordul reduce sau suspendă în totalitate plățile ipotecare pentru o perioadă de timp stabilită, în care creditorul este de acord să nu excludă proprietatea.
- Este destinat debitorilor cu probleme financiare temporare și nu este considerat o soluție pe termen lung.
- În unele cazuri, un creditor poate accepta să prelungească un acord de toleranță ipotecară dincolo de data sa finală inițială.
Cum funcționează un acord de toleranță ipotecară
Un acord de arestare a ipotecii se încheie executare silită în timpul perioadei de toleranță.
Împrumutatul trebuie să reia plata integrală la sfârșitul perioadei, plus să plătească o sumă suplimentară pentru a fi la curent cu plățile ratate, inclusiv principalul, dobânzile, impozitele și asigurările. Condițiile acordului vor varia în funcție de creditori și situații.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Un acord de arestare a ipotecii nu este o soluție pe termen lung pentru debitorii morți. Mai degrabă, este conceput pentru debitorii care au probleme financiare temporare cauzate de probleme neprevăzute, cum ar fi șomajul temporar sau probleme de sănătate. Împrumutații cu probleme financiare mai fundamentale – cum ar fi alegerea unei ipoteci cu rată ajustabilă pe care rata dobânzii a revenit la un nivel care face plățile lunare inaccesibile – trebuie, de obicei, să caute alte remedii.
Un acord de toleranță poate permite unui împrumutat să evite executarea silită până când situația lor financiară se îmbunătățește. În unele cazuri, creditorul poate fi capabil să prelungească perioada de toleranță dacă dificultățile împrumutatului nu sunt rezolvate până la data de încheiere convenită inițial.
O modificare a împrumutului este menită să fie o soluție permanentă la plățile ipotecare lunare inaccesibile prin renegocierea condițiilor ipotecare, mai degrabă decât suspendarea temporară sau reducerea plăților.
Acorduri de toleranță ipotecară vs. Modificări ale împrumuturilor
În timp ce un acord de îndepărtare a ipotecii oferă scutiri pe termen scurt pentru împrumutați, un acord de modificare a împrumutului este o soluție permanentă la plăți lunare inaccesibile. Cu o modificare a împrumutului, creditorul poate colabora cu împrumutatul pentru a face câteva lucruri – cum ar fi reducerea ratei dobânzii, conversia de la o rată a dobânzii variabilă la o rată fixă a dobânzii sau prelungirea duratei termenului împrumutului – pentru a reduce plățile lunare ale împrumutatului.
Pentru a fi eligibili pentru o modificare a împrumutului, debitorii trebuie să demonstreze că nu pot efectua plățile ipotecare actuale din cauza dificultăților financiare, să demonstreze că își pot permite noua sumă de plată prin finalizarea unei perioade de încercare și să furnizeze creditorului toate documentele necesare. Documentația necesară de către creditor variază în funcție de creditor, dar poate include o declarație financiară, dovada veniturilor, declarații de impozite, extrase de cont bancar și o declarație de dificultăți.
Atât Fannie Mae, cât și Freddie Mac au instituit o serie de măsuri de urgență menite să ajute proprietarii de case să facă față repercusiunilor economice ale pandemiei globale COVID-19.
consideratii speciale
Dispoziții speciale pentru impactul economic al COVID-19
Fannie și Freddie au lansat în esență seturi identice de linii directoare pentru împrumutători și creditori cu privire la ipotecile unifamiliale:1
- Proprietarii de case „afectați în mod negativ de această urgență”, în cuvintele lui Fannie Mae, „pot solicita asistență ipotecară contactând agentul lor de asigurări ipotecare”.
- Absența ipotecii va fi asigurată pentru a reduce sau suspenda plățile până la 12 luni.
- Vânzările de executare silită și evacuările sunt suspendate până cel puțin la 31 martie 2021, conform instrucțiunilor printr-un ordin executiv semnat de președintele Biden în prima zi de funcție.
- Împrumutătorii trebuie să suspende rapoartele către birourile de credit cu privire la plățile restante pentru debitorii aflați într-un plan de toleranță.
- Nu vor exista penalități sau taxe de întârziere pentru proprietarii de case într-un plan de toleranță.
- După îngăduință, creditorul este mandatat să „colaboreze cu împrumutatul la un plan permanent pentru a ajuta la menținerea sau reducerea sumelor de plăți lunare, după cum este necesar, inclusiv o modificare a împrumutului”, afirmă Fannie Mae. Freddie Mac „oferă opțiuni de modificare a împrumutului pentru a oferi scutirea plăților ipotecare sau pentru a menține aceste plăți la fel după perioada de toleranță”.
- Începând cu 1 iulie 2020, Freddie Mac „oferă o soluție de amânare a plății în care plățile amânate vor fi datorate la sfârșitul împrumutului”. Fannie Mae promite că „în urma toleranței tale, nu ți secere să rambursezi plățile ratate dintr-o dată, dar ai opțiunea respectivă”.