Blocarea ratei ipotecii plutește

Ce este blocarea ratei ipotecare?

Termenul de blocare a ratei ipotecare se reduce la o opțiune de finanțare care blochează rata dobânzii la o ipotecă cu opțiunea de a o reduce dacă ratele pieței scad în perioada de blocare. O blocare tipică a ratei oferă unui împrumutat garanție împotriva unei creșteri în perioada de blocare a ratei. Opțiunea float down permite în mod special împrumutatului să profite de o scădere a ratelor dobânzii în perioada de blocare.

Chei de luat masa

• O blocare a ratei ipotecare blochează o rată în timpul perioadei de subscriere, cu opțiunea de a o reduce dacă ratele dobânzii de piață scad în acea perioadă.
• Împrumutații sunt protejați împotriva creșterii ratei, în timp ce opțiunea float down le permite să profite de o scădere a ratei în timpul perioadei de blocare.
• Această opțiune vine la un cost – al cărui cost depinde de creditor.
• Împrumutătorii nu îi sfătuiesc pe împrumutați atunci când ratele scad, așa că depinde de împrumutători să-și contacteze împrumutatul dacă doresc să exercite opțiunea de plată.

Cum funcționează o blocare a ratei ipotecii

O blocare a ratei ipotecare este un tip de produs ipotecar care oferă debitorilor atât securitate, cât și flexibilitate atunci când ratele dobânzii fluctuează. Rata ipotecară plutește permite împrumutatului să își blocheze rata ipotecii. Dar dacă ratele scad în timpul procesului de subscriere, acestea pot opta pentru opțiunea de plată descendentă pentru ca ipoteca să fie procesată la rata mai mică. Aceasta poate fi o opțiune sensibilă atunci când ratele ipotecare fluctuează sau dacă acestea au crescut și scad într-o perioadă scurtă de timp.

Împrumutații pot solicita să exercite opțiunea de plată în orice moment înainte de închiderea ipotecii pentru a profita de o rată a dobânzii ipotecară mai mică. Exercitarea opțiunii de tip float down poate avea loc încă de la o săptămână după începerea procedurilor ipotecare, în funcție de condițiile cu creditorul. Termenii ar trebui să definească intervalul de timp în care blocajul este în poziție, care ar putea fi de 30 sau 60 de zile. Perioada de timp permite împrumutatului să profite de dobânzi îmbunătățite în timpul procesării cererii de ipotecă.

Împrumutătorii pot oferi debitorilor o opțiune de blocare a ratei ratei, deoarece nu doresc ca aceștia să cumpere sau să își finanțeze împrumutul cu o altă instituție sau broker. În mod ideal, împrumutătorul dorește afacerea împrumutatului pe termen lung, deoarece băncile câștigă dobânda asupra ipotecii minus orice costuri pentru bancă pentru deservirea ipotecii.

Opțiunea float down pe un blocaj tarifar are un cost. Împrumutatul plătește o taxă pentru flexibilitatea opțiunii float down, care ar putea fi de câteva sau câteva sute de dolari, în funcție de creditor. Ca rezultat, blocările ratei cu opțiunea float down sunt mai scumpe decât blocările ratei fără opțiunea float down.

consideratii speciale

Deși este posibil să aibă la dispoziție opțiunea float down, debitorii nu primesc automat rate mai mici. Aceasta înseamnă că este responsabilitatea lor să opteze pentru rata mai mică, deoarece creditorul nu are obligația de a informa împrumutatul că ratele au scăzut. Împrumutatul trebuie să apeleze brokerul sau creditorul ipotecar pentru a face cererea pentru opțiunea de plată.

---

Asigurați-vă că țineți pasul cu ratele ipotecare, deoarece creditorul dvs. nu este probabil să vă informeze cu privire la momentul potrivit pentru a vă exercita opțiunea de plată în jos.

Iată o altă considerație. Dacă ratele scad și se stabilizează, atunci par să se afle în partea de jos a ciclului tarifar, probabil că nu are sens să plătești pentru opțiunea float down. Împrumutații ar putea dori să vadă că ratele scad suficient pentru a plăti mai mult decât taxa pentru opțiunea de plată. O scădere de la 5,10% la 5,00% în timpul procesului de subscriere probabil nu este suficientă pentru a compensa costul opțiunii flotante. Dar, dacă există o așteptare ca ratele să treacă de la 5,10% la 4,60%, economiile pe termen lung ar eclipsa comisionul pentru flot în jos, făcându-l o opțiune bună.

costurile de închidere ale unei noi ipoteci. Mulți creditori permit împrumutătorilor să refinanțeze încă șase luni după închiderea ipotecii. Cu alte cuvinte, dacă pierdeți cursul descendent și ratele scad cu jumătate de punct procentual sau mai mult, puteți oricând să refinanțați și să profitați de rata mai mică.

Blocarea ratei ipotecare plutește în jos față de ipoteca convertibilă cu rată ajustabilă (ARM)

Blocarea ratei ipotecare plutește începe cu blocarea ratei sau cu o ipotecă cu rată fixă, dar împrumutatul poate exercita opțiunea de a lua o rată mai mică dacă ratele scad. Opțiunea de a obține rata mai mică expiră de obicei în 30 – 60 de zile. Pe de altă parte, o ipotecă convertibilă cu rată ajustabilă (ARM) permite împrumutatului să profite de rate mai mici pentru câțiva ani înainte de a se transforma într-o ipotecă cu rată fixă.

Un credit ipotecar cu rată ajustabilă începe cu o rată introductivă introductivă mult mai mică, dar după o perioadă stabilită – de obicei între trei și 10 ani – rata este ajustată în funcție de un indice plus o marjă. Rata este, în general, ajustată la fiecare șase luni și poate crește sau scădea în funcție de termenii prevăzuți în contract.

ARM-urile convertibile sunt comercializate ca o modalitate de a profita de scăderea ratelor dobânzii și includ de obicei condiții specifice. În general, instituția financiară percepe o taxă pentru trecerea ARM la o ipotecă cu rată fixă.

Exemplu de blocare a ratei ipotecii plutitoare

Să presupunem că un împrumutat își găsește o casă și face o ofertă. Acum sunt în proces de subscriere a ipotecii înainte de închiderea în 30 de zile. Împrumutatul decide să profite de o opțiune float-down, deoarece ratele dobânzilor au scăzut în ultimele luni. Iată cum poate arăta opțiunea lor de blocare a ratei:

• Blocarea ratei pentru ipotecă este de 4,25% timp de 30 de ani.
• Împrumutatul plătește o taxă pentru opțiunea de a reduce rata de blocare a ipotecii.
• Două săptămâni mai târziu, ratele ipotecare scad la 3,80%, iar împrumutatul exercită opțiunea de reducere.
• La închidere, rata ipotecii este stabilită la 3,80% pe durata de viață a ipotecii. Cu alte cuvinte, 3,80% este rata fixă ​​pe viața ipotecii.