Fără ipotecă de venit / fără active (NINA)

Ce este un credit ipotecar fără venituri / fără active (NINA)?

Ipotecile fără venituri / fără active sunt un tip de program ipotecar cu documentație redusă, în care creditorul nu solicită împrumutatului să prezinte venituri sau active ca parte a calculelor împrumutului. Cu toate acestea, creditorul verifică starea de angajare a împrumutatului înainte de a emite împrumutul.

Acest tip de împrumut poate avea cel mai mult sens pentru lucrătorii de concerte, persoanele care desfășoară activități independente și alți profesioniști ale căror surse de venit sunt dificil de verificat sau documentate în mod consecvent.

În urma crizei financiare 2007-08, împrumuturile NINA au devenit mai greu de obținut, deoarece firmele financiare și-au înăsprit criteriile de creditare.

Chei de luat masa

• O ipotecă NINA (fără venituri / fără active) descrie un împrumut acordat unui împrumutat care ar putea avea o capacitate redusă de a rambursa împrumutul.
• Un împrumut NINA este prelungit fără verificarea activelor sau veniturilor unui împrumutat, ceea ce le face mai riscante pentru creditori.
• Drept urmare, împrumuturile NINA vin cu rate ale dobânzii mai mari decât ipotecile tradiționale.

Înțelegerea ipotecilor fără venituri / fără active

Ipotecile fără venituri / fără active (NINA) ar putea fi utilizate de împrumutații care nu doresc sau nu pot furniza informații financiare. În schimb, acest tip de împrumut este aprobat printr-o declarație care confirmă că împrumutatul își poate permite plățile împrumutului. Împrumuturile NINA se încadrează de obicei în clasificarea Alt-A a împrumuturilor, cu un profil de risc al împrumutatului care se încadrează între prime și  subprime.

Împrumuturile NINA au o rată a dobânzii mai mare decât o ipotecă primară, deoarece cumpărătorii de case care nu dezvăluie date financiare sunt mai predispuși la neplată.

Împrumuturile NINA sunt cunoscute și sub numele de ipoteci No Doc. Cu toate acestea, un împrumut real fără documente nu impune împrumutatului să-și demonstreze statutul de angajare în niciun fel. Un împrumut NINA va avea, deși cu criterii mult mai slabe decât un împrumut standard. Datorită acestor criterii slabe, ipotecile NINA și produsele similare sunt uneori cunoscute sub numele de împrumuturi mincinoase.

Împrumuturi NINA vs. NINJA

Termenul de argou NINJA credit  se aplică creditului acordat unui împrumutat fără venituri, fără locuri de muncă și fără active. Cu acest tip de împrumut, banca aprobă ipoteca numai pe baza scorului de credit al împrumutatului.

Spre deosebire de un împrumut NINA, un împrumut NINJA poate fi acordat unei persoane fără niciun venit.Împrumuturile NINJA au devenit mai puțin frecvente în urma crizei financiare 2007-08, deoarece guvernul a implementat noi reglementări pentru a îmbunătăți practicile standard de creditare.

Riscuri de ipotecare fără venituri / fără active

În unele circumstanțe, un împrumutat poate fi ademenit să folosească un împrumut NINA pentru a obține o ipotecă care nu este la îndemâna venitului lor. Un împrumutat nu ar trebui niciodată să fie convins de un creditor sau de un broker ipotecar să utilizeze un împrumut NINA pentru a obține un credit ipotecar dacă nu va putea în mod rezonabil să ramburseze. De asemenea, ipoteci mai tradiționale sunt disponibile în mod rezonabil la o rată a dobânzii mai mică.

Împrumuturile NINA au jucat un rol în criza ipotecilor subprime. Împrumutătorii răpitori au folosit acest tip de împrumut pentru a aproba ipoteci care altfel nu s-ar califica. Drept urmare, mulți cumpărători de locuințe care au contractat ipoteci NINA la mijlocul anilor 2000 au încheiat neîndeplinirea creditelor.

După cum a raportatNew York Times  în noiembrie 2007, Freddie Mac a anunțat că va reduce valoarea împrumuturilor sale recent emise cu un total de 1,2 miliarde de dolari. Această reducere s-a datorat parțial debitorilor care nu au reușit să efectueze plăți la împrumuturile lor NINA. Directorul financiar al organizației de creditare, Anthony S. Piszel, a citat problema ca urmare a scăderii standardelor de subscriere „la nivel general”.