Fără documentație (fără documente) Ipotecă
Ce este o ipotecă fără documentație (fără documente)?
Termenul ipotecă fără documentație (fără documente) se referă la un împrumut care nu necesită rambursare a ipotecii.
Chei de luat masa
- Nici o documentație ipotecile nu necesită verificarea venitului de la împrumutat.
- Împrumutații furnizează creditorilor o declarație că pot rambursa împrumutul.
- Aceste împrumuturi sunt acordate în mod obișnuit persoanelor care nu au o sursă regulată de venit, inclusiv celor care desfășoară activități independente.
- Niciun credit ipotecar nu este riscant și se număra printre împrumuturile care au fost responsabile de criza financiară care a dus la Marea Recesiune.
- Împrumutătorii necesită în general plăți mai mari decât ipotecile tradiționale.
Cum funcționează ipotecile fără documentație (fără documente)
Pentru a se califica pentru o ipotecă, debitorii sunt obligați în mod normal să prezinte dovada venitului. Aceasta include furnizarea de creditori cu W2-uri, cote de plată, scrisori de angajare, extrase bancare și / sau declarații fiscale recente. Împrumutătorii doresc să vadă că împrumutații își pot permite să plătească împrumutul dovedind că au o sursă de venituri stabilă și fiabilă. Aceasta este, desigur, în plus față de alți factori, cum ar fi o avans și un scor de credit adecvat.
Cu toate acestea, unele ipoteci nu necesită nicio dovadă a venitului. Acestea se numesc ipoteci fără documentație (fără documente), credite fără documentație sau ipoteci fără verificare a veniturilor. Cu aceste împrumuturi, debitorii nu sunt obligați să furnizeze nicio dovadă a venitului. În schimb, trebuie să furnizeze pur și simplu o declarație care să indice că sunt capabili să ramburseze împrumutul. Aceste ipoteci sunt acordate în mod obișnuit persoanelor care nu au o sursă regulată de venit, persoanelor care desfășoară activități independente, noilor imigranți sau lucrătorilor temporari.
Nici o documentație (fără documente) ipotecile nu îndeplinesc cerința Legii privind protecția creditelor de consum pentru a verifica în mod rezonabil fondurile financiare ale debitorului. Deoarece nu necesită verificarea venitului, aceste credite ipotecare tind să fie foarte riscante. Reglementările Dodd-Frank necesită acum o documentare mai mare cu privire la toate tipurile de împrumuturi și în special la împrumuturile ipotecare. Acum, extrasele bancare și documentația activelor sunt cerințe.
Legea Dodd-Frank a adus modificări mediului de creditare după Marea Recesiune, inclusiv cerința extraselor bancare și a documentației activelor.
Niciun împrumut doc nu se încadrează în categoria Alt-A de produse de împrumut. Acestea, împreună cu alte împrumuturi Alt-A – împrumuturi care se încadrează între creditele ipotecare prime și subprime – au fost cunoscute pentru niveluri ridicate de neplată. Aceste ipoteci au fost printre vinovații colapsului financiar din 2008, care a dus la Marea Recesiune. Cu toate acestea, sunt încă disponibile credite ipotecare, care nu necesită declarații fiscale pentru documentarea veniturilor. Alte tipuri de împrumuturi Alt-A includ:
- Împrumutul redus de documentare (doc. Redus ) necesită foarte puține informații despre debitori. Împrumutătorii au acordat adesea aceste împrumuturi doar pe baza scorurilor de credit ale clienților lor.
- Fără venituri-fără active (NINA). Aceste programe ipotecare nu necesită ca împrumutatul să prezinte venituri sau active ca parte a calculelor împrumutului. Cu toate acestea, creditorul verifică starea de angajare a împrumutatului înainte de a emite împrumutul.
- Împrumuturile declarate cu venituri declarate (SISA) permit împrumutatului să își declare veniturile fără verificarea de către creditor. Aceste produse sunt cunoscute și sub numele de împrumuturi mincinoase.
- Împrumuturi NINJA, un termen argou utilizat pentru creditul acordat unui împrumutat fără venituri, fără locuri de muncă și fără active. Acest împrumut ignoră procesul de verificare.
consideratii speciale
Fără documente și alte împrumuturi Alt-A nu ajută la adăpostirea flapilor și a proprietarilor cu scutiri multiple de cheltuieli pe declarațiile de impozitare pentru a cumpăra proprietăți de investiții fără a-și documenta în detaliu veniturile. Dar creditorii care acordă aceste împrumuturi necesită ca împrumutătorii să aibă scoruri excelente de credit și rezerve mari de numerar disponibile pentru a face avansuri mari. Verificarea locului de muncă al unui împrumutat indică doar venitul brut lunar din cerere.
Cerințele privind avansul sunt, de asemenea, diferite în ceea ce privește aceste ipoteci. Este necesară cel puțin o plată în avans de 30%, în timp ce alte credite ipotecare pot fi cuprinse între 35% și 50%. În comparație, majoritatea creditelor ipotecare convenționale necesită o avans de 20%. Astfel de credite ipotecare au, de asemenea, un raport de împrumut / valoare de maximum 70 (LTV). Acest raport este calculat ca suma ipotecare gaj împărțită la valoarea evaluata a proprietății, exprimată în procente.
Cu cât avansul împrumutatului este mai mare pentru investițiile imobiliare, cu atât este mai ușor să fie aprobat împrumutul. Acest model de afaceri este valabil pentru multe ipoteci, deoarece creditorii văd că împrumutatul este dispus să ofere o cantitate semnificativă de capital. Această sumă forfetară mare poate însemna că există o probabilitate mai mică ca împrumutatul să se retragă din cauza investițiilor considerabile.
Ratele dobânzii pentru nicio documentație și alte produse Alt-A sunt de obicei mai mari decât ratele pentru un credit ipotecar tradițional. Multe dintre aceste împrumuturi cu documentație limitată își iau baza de securitate din poziția de capitaluri proprii dintr-o proprietate.