Împrumuturi de recurs vs. împrumut fără recurs: Cunoașterea diferenței
Prezentare generală
Împrumuturile recurente și nerecurse permit împrumutătorilor să solicite active dacă împrumuturile își îndeplinesc obligațiile și nu își rambursează datoriile.Împrumutătorii au voie să intre în posesia tuturor activelor utilizate ca garanție pentru a asigura aceste împrumuturi. Multe împrumuturi sunt contractate cu unul sau mai multe active cu o anumită valoare pe care creditorul le poate lua dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligația, așa cum este subliniat în contractul de împrumut.
Principala diferență dintre cele două constă în faptul că un împrumut recurs favorizează creditorul, în timp ce un împrumut fără recurs îl avantajează pe împrumutat. Așadar, distincția dintre împrumuturile recurente și împrumuturile nerecurse intră în joc dacă se mai datorează bani din datorie după vânzarea garanției.Împrumuturile de recurs permit împrumutătorilor să meargă după alte active deținute de împrumutat dacă mai există un sold rămas după colectarea garanției. Pe de altă parte, împrumutătorilor de împrumuturi fără recurs li se interzice să urmărească celelalte active ale unui împrumutat, chiar dacă există un sold restant după vânzarea garanției.
Chei de luat masa
- Atât împrumuturile recurente, cât și cele nerecurse permit creditorilor să pună sub sechestru activele garantate după ce un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut.
- După colectarea garanțiilor, împrumutătorii de împrumuturi de recurs pot merge în continuare după celelalte active ale unui împrumutat dacă nu și-au recuperat toți banii.
- Cu un împrumut fără recurs, creditorii pot colecta garanția, dar nu pot merge după celelalte active ale împrumutatului.
Credite de recurs
Împrumuturile de rezervă sunt garantate prin garanție. În cazul în care debitorul nu reușește să trăiască până la obligațiile și lor implicite pe programul de plată, creditorul poate merge după alte active ale debitorului sau da în judecată pentru a avea sale salarii garnisit -Orice, astfel încât împrumutul să poată fi făcut din nou.
Împrumuturile recurs oferă creditorilor un grad mai mare de putere, deoarece au mai puține limite asupra activelor pe care creditorii le pot pretinde pentru rambursarea împrumutului. Din punctul de vedere al creditorului, un împrumut recurs reduce riscul perceput asociat cu împrumutătorii mai puțin credibili.
Deoarece creditorii pot reduce riscul asociat acestor împrumuturi, aceștia pot percepe o rată a dobânzii mai mică, făcându-i mai atrăgători pentru împrumutați – în special pentru cei care au un credit slab sau care nu au niciun credit. Acest tip de împrumut devine și mai atractiv atunci când un împrumutat nu poate obține finanțare din altă sursă.
Deoarece creditorii pot atenua riscul cu împrumuturile recurs, pot percepe dobânzi mai mici.
Aceste împrumuturi sunt destul de frecvente atunci când băncile și alte instituții financiare încep să înrăutățească împrumuturile. Atunci când economia devine incertă, piețele de credit devin mai strânse, determinând creditorii să ușureze cât vor împrumuta împrumutătorilor. Și pentru că creditul este mai greu de obținut în aceste vremuri, împrumutații sunt de obicei mai dispuși să respecte condiții restrictive, inclusiv să renunțe la accesul la activele lor.
Exemplu de împrumut de recurs
Majoritatea împrumuturilor pentru automobile sunt împrumuturi de recurs. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul poate prelua mașina și o poate vinde la valoarea de piață maximă. Această sumă este mult mai mică decât valoarea împrumutului, deoarece vehiculele se depreciază semnificativ după ce a fost scos din lot. Deoarece, de obicei, rămâne un sold la împrumut, creditorul poate merge după împrumutat pentru a recupera tot ceea ce a rămas datorat împrumutului.
1:18
Împrumut fără recurs
Într-un împrumut fără recurs, creditorul nu are noroc. Dacă există un sold datorat după vânzarea activului garantat cu împrumutul, creditorul trebuie să preia pierderea. Aceasta înseamnă că nu au pretenții la alte fonduri, bunuri sau surse de finanțare ale împrumutatului.
Nu este surprinzător, ca o chestiune de principiu, împrumutații aproape întotdeauna favorizează împrumuturile fără recurs, în timp ce creditorii sunt aproape întotdeauna în favoarea împrumuturilor cu recurs. În timp ce potențialilor împrumutători li se pare atractiv să rezerve împrumuturi fără recurs, aceștia vin în mod normal cu rate ale dobânzii mai mari și sunt rezervate persoanelor fizice și întreprinderilor care au istorii de credit stelare.
În plus, neplata unei datorii nerecursește poate lăsa neatinse alte active ale unui împrumutat, dar implicit este încă înregistrat, cu tot ceea ce implică scorul de credit al împrumutatului – care nu este unul pozitiv.
Exemplu de împrumut fără recurs
Multe ipoteci tradiționale sunt împrumuturi fără recurs. Ei pot folosi singura locuința ca garanție. Acest lucru înseamnă că, dacă împrumutatul se implică în împrumutul său ipotecar, banca poate închide acasă, poate intra în posesia și îl poate vinde pentru a satisface împrumutul. Dar împrumutătorul nu poate urmări niciun sold rămas al creditului ipotecar și, prin urmare, trebuie să îl ia ca o pierdere.