Politica privind apariția
Ce este o politică de apariție?
O poliță de apariție acoperă cererile de despăgubire pentru leziunile suferite în timpul vieții unei polițe de asigurare. Conform acestor tipuri de contracte, asiguratul are dreptul de a solicita despăgubiri pentru daunele produse în perioada în care polița a fost activă, chiar dacă au trecut mai mulți ani și contractul de asigurare nu mai este în vigoare.
Chei de luat masa
- O poliță de apariție acoperă cererile de despăgubire pentru leziunile suferite în timpul vieții unei polițe de asigurare, chiar dacă sunt depuse după anularea poliței.
- Acestea se adresează în mod special evenimentelor care pot provoca leziuni la ani după producere, cum ar fi expunerea la substanțe chimice periculoase.
- O politică de apariție este o alternativă la cele formulate de reclamații, care oferă beneficii numai dacă o cerere este depusă în timp ce politica este activă.
- Asigurătorii plasează de obicei un plafon pentru acoperirea totală oferită prin polițele de apariție.
Înțelegerea politicilor privind apariția
Politicile de asigurare de răspundere civilă se încadrează, în general, în una din cele două categorii: reclamații sau apariție. Acesta din urmă oferă protecție împotriva pierderilor financiare la incidentele care au avut loc în timp ce politica era în vigoare, indiferent de momentul în care sunt semnalate și au devenit evidente. Cu alte cuvinte, este posibil să depuneți o cerere mai târziu, mult după expirarea contractului, cu condiția să existe dovezi că cauza sau evenimentul declanșator a avut loc în perioada în care asigurarea a fost activă.
Politicile privind apariția se referă în mod special la evenimente care pot provoca vătămări la ani de la apariție. De exemplu, dacă o persoană este expusă substanțelor chimice periculoase, o perioadă semnificativă de timp ar putea trece înainte de a se îmbolnăvi.
Acoperirea de apariție va acoperi de obicei angajatorul și fostul angajat pe viață. Pot trece ani înainte ca leziunile sau daunele să devină evidente, iar asiguratul este în continuare protejat, chiar și după oprirea asigurării sau trecerea la alt furnizor.
În asigurare, un eveniment este definit ca „ un accident, inclusiv expunerea continuă sau repetată la substanțial aceleași condiții dăunătoare generale”.
Asigurătorii plasează de obicei un plafon pentru acoperirea totală oferită printr-o astfel de poliță. O formă de plafon limitează cantitatea de acoperire oferită în fiecare an, dar permite resetarea limitei de acoperire în fiecare an. De exemplu, o companie care achiziționează o acoperire de cinci ani de apariție cu un plafon anual de 1 milion de dolari va permite asiguratului să aibă o acoperire totală de până la 5 milioane de dolari.
Politici privind apariția față de reclamații
Asigurarea pentru reclamații se plătește numai dacă o cerere este depusă în timp ce polița este activă. Asta înseamnă că dacă anulați protecția și apoi solicitați despăgubiri, nu vi se va acorda – cu excepția cazului în care se achiziționează o perioadă extinsă de raportare (ERP) sau o „acoperire a cozii”.
Polițele de asigurare de afaceri sunt adesea oferite fie ca poliță de creanță, fie ca poliță de apariție. În timp ce politica privind reclamațiile oferă acoperire pentru reclamații atunci când este raportat evenimentul, politica privind reclamația oferă acoperire atunci când apare evenimentul.
Politicile formulate de creanțe sunt utilizate pentru a acoperi riscurile asociate operațiunilor comerciale, cum ar fi potențialul de greșeli asociate cu erori și omisiuni în situațiile financiare. Acestea sunt, de asemenea, aplicate pentru a acoperi întreprinderile de la reclamațiile depuse de angajați, inclusiv încetarea abuzivă, hărțuirea sexuală și acuzațiile de discriminare. Acest tip de răspundere este denumită răspundere pentru practicile de angajare (EPLI) și ar putea acoperi, de asemenea, acțiunile directorilor și ale ofițerilor de afaceri.
Până la mijlocul anilor 1960, formularea revendicărilor nu a existat, iar la începutul până la mijlocul anilor 1970, utilizarea sa a fost sporadică. Forma de apariție domină acum, cu excepția celor mai multe expuneri profesionale și de răspundere executivă, unde guvernează politicile formulate de creanțe.
Avantajele și dezavantajele unei politici de apariție
Cel mai evident beneficiu al unei politici de apariție este că oferă protecție pe termen lung. Atâta timp cât acoperirea este în vigoare atunci când s-a produs incidentul, este posibil să faceți o reclamație pentru acea perioadă de ani în viitor.
Un alt avantaj este că costurile politicii de apariție tind să fie fixate. Primele, în general, nu cresc decât dacă profilul de risc al asiguratului se modifică.
Dezavantajul este că, înțeles, politicile de apariție sunt mai scumpe decât cele formulate de daune. Ocazional, pot fi și mai greu de găsit.
Există, de asemenea, riscul ca o companie care încheie o astfel de politică să subestimeze nivelul de daune pe care ar putea să-l suporte ulterior, obligându-l, ca urmare, să plătească o bucată din propriul buzunar.