Când oamenii buni scriu verificări rele
Dacă v-ați depășit vreodată contul de verificare, știți cât de dureroase pot fi aceste taxe pentru descoperit de cont. Cum puteți evita plata unor taxe exorbitante atunci când cheltuiți excesiv? Băncile oferă câteva tipuri de protecție împotriva descoperitului de cont, care vă pot menține fără taxe, dar nu cred că toate sunt create egale. Iată ce trebuie să știți pentru a vă asigura că planul dvs. de descoperit de cont nu este exagerat.
Chei de luat masa
- Protecția împotriva descoperirii de cont este un serviciu pe care îl oferă banca dvs. atunci când contul dvs. scade sub 0 USD.
- O formă obișnuită de protecție a descoperirilor de cont este o limită de credit rotativă atașată contului dvs. bancar.
- Alte tipuri de protecție împotriva descoperirilor de cont includ conturi legate sau linii de credit pentru descoperiri de cont.
Protejeaza-te
Se întâmplă descoperiri de cont. Nu trebuie să fiți un pasiv pentru a scrie un cec sau pentru a cumpăra ceva cu un card de debit numai pentru a afla că utilizați un cont greșit, că depozitul dvs. recent nu a trecut încă sau pur și simplu ați judecat greșit suma de bani în contul dvs. de verificare.
Cea mai bună modalitate de a evita serviciile bancare online au făcut ca evitarea descoperirilor de cont să fie mai ușoară ca niciodată. Puteți primi o alertă prin e-mail sau telefon ori de câte ori treceți un prag de echilibru redus. Apoi, puteți transfera fonduri înainte ca o tranzacție în așteptare să vă plaseze sub marca de 0 USD. Dacă nu sunteți expert în tehnologie, un vechi registru de verificare vă ajută să țineți cont de cheltuieli.
Dacă depășiți contul dvs., există pași pentru a împiedica lucrurile să scape de sub control.
Ce este protecția împotriva descoperirii de cont?
Protecția împotriva descoperirilor de cont este un serviciu pe care îl oferă banca dvs., care plătește pentru lucruri după ce contul dvs. scade sub 0 USD. Orice cecuri pe care le scrieți împotriva contului dvs. nu va fi respins și tranzacțiile dvs. de debit vor continua. Protecția descoperirilor de cont a început ca o discreție băncile extinse ca o curtoazie clienților preferați atunci când nu aveau fonduri suficiente pentru a-și acoperi tranzacțiile. Acest serviciu a evoluat în cele din urmă într-un serviciu financiar profitabil oferit aproape oricui.
Tipuri de protecție împotriva descoperirii de cont
Cea mai comună formă de protecție împotriva descoperirilor de cont se bazează pe scorul dvs. de credit. Banca efectuează o verificare a creditului pentru a determina o limită de credit adecvată. La fel ca un card de credit, linia de credit este rotativă. Puteți utiliza orice sumă până la limită. În esență, facilitatea este un împrumut pe termen scurt. Dacă scăpați sub 0 USD, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la rambursarea plății ipotecii dvs., deoarece ați scris un cec mare pentru a acoperi o reparație neașteptată a mașinii de spălat vase.
Ca orice produs de credit, protecția descoperirilor de cont este la latitudinea băncii. Aceasta înseamnă că banca poate aproba și anula serviciul în orice moment. Dacă nu reușiți să rambursați soldul și să mențineți continuu un cont negativ, banca poate decide să închidă linia de credit și să colecteze soldul. În majoritatea cazurilor, dobânda continuă să se acumuleze.
În timp ce protecția împotriva descoperirii de cont poate oferi o anumită liniște sufletească în caz de urgență, este important să ne amintim că este un serviciu cu taxă. Majoritatea băncilor vă percep o taxă lunară regulată și, deoarece este considerat un împrumut pe termen scurt, acestea percep de obicei dobânzi. Rețineți că sunteți responsabil pentru orice sold negativ, ceea ce înseamnă că trebuie să aduceți contul curent.
Cântărește avantajele obținerii descoperitului de cont decât taxele pe care vei ajunge să le plătești pentru utilizarea serviciului.
Conturi de economii legate
Există o modalitate de a evita taxele de descoperit de cont și de a vă oferi în continuare servicii bancare fără griji. Discutați cu banca dvs. despre legarea conturilor dvs. de verificare și de economii. Când cheltuiți excesiv cu contul dvs. de verificare, banca va acoperi deficiența din contul dvs. de economii conectat. Acesta este adesea cel mai bun tip de protecție împotriva descoperirilor de cont, deoarece evitați să plătiți taxe și dobânzi mari pentru descoperit de cont.
Contul dvs. de economii are nevoie de un echilibru decent pentru ca acest lucru să funcționeze. Și, deși nu există taxe de descoperit, este posibil să suportați o instituția dvs. financiară despre procedurile și taxele sale de transfer.
Linie de credit pentru descoperit de cont
Un tip similar de protecție este linia de credit pentru descoperit de cont. În loc să aibă un cont de economii legat de contul dvs. de verificare, banca leagă o linie de credit sau un card de credit. Dezavantajul evident al utilizării unei linii de credit pentru descoperit de cont este faptul că utilizați creditul pentru a vă alimenta achizițiile. Dacă creditul conectat este un card de credit, puteți conta și pe plata ratei de avans în numerar pentru banii pe care îi folosiți. Aceste facilități nu sunt la fel de populare.
Implicații ale scorului de credit
Protecția împotriva descoperirii de cont poate afecta scorul dvs. de credit. Dacă aveți protecție la respingere și nu vă readuceți contul în stare bună, puteți paria că scorul dvs. de credit va primi o lovitură. Dacă utilizați o linie de credit pentru descoperit de cont sau un card de credit conectat, rețineți potențialele consecințe negative ale faptului că aveți acești bani în plus pe cardul dvs., mai ales dacă vă este greu să rambursați soldul.
Critica privind protecția împotriva descoperirii de cont
Protecția împotriva descoperirii de cont este un produs financiar foarte controversat. Acest lucru se datorează faptului că băncile sunt deseori capabile să îmbrace legile cămătării cu comisioane de descoperit de cont, chiar dacă mulți oameni consideră că protecția de descoperit de cont este un împrumut. Împrumuturile sunt guvernate de Legea adevărului în împrumuturi (TILA) din 1968. Dar, deoarece protecția descoperirilor de cont este considerată mai degrabă un serviciu bazat pe taxe decât un împrumut, nu este acoperită. Aceasta înseamnă că ați putea plăti o primă mare pentru dreptul de a vă depăși contul. Veți vedea că unele tipuri de servicii de protecție împotriva descoperirilor de cont se pot asemăna mult cu împrumuturile pe zi. Așadar, deși vă puteți baza din când în când pe acesta, ar trebui să fie utilizat ca poliță de asigurare numai în cazuri de urgență și nu pentru uz zilnic.
Linia de fund
Dacă sunteți afectat de taxe de descoperit pentru protecția contului conectat sau de respingere, cel mai simplu mod de a evita să plătiți este să sunați la banca dvs. și să întrebați. Dacă ați fost un client în stare bună pentru o vreme și aceasta este prima sau a doua oară când ați depășit, probabil că banca dvs. vă va lăsa liber.
Desigur, cea mai bună alegere este să nu depășiți deloc contul dvs., dar acesta nu este evident cel mai ușor răspuns pentru mulți oameni. Protecția împotriva descoperirilor de cont este un imens producător de bani pentru bănci în zilele noastre și o știu. Dacă intenționați să trageți peste cont contul dvs., este bine să fi decis în prealabil ce fel de protecție pentru descoperit de cont este cea mai benefică pentru dvs.