Șoc de plată
Ce este un șoc de plată?
Un șoc de plată se referă la o creștere dramatică a datoriilor și a unui individ datorii care ar putea determina să implicit cu privire la obligațiile lor financiare. Pur și simplu, șocul de plată apare atunci când, destul de brusc, cineva este obligat să plătească mai mult datorii lunare decât își poate permite din veniturile sale.
Acest concept este utilizat în mod obișnuit pentru a demonstra cât de mult trebuie să plătească un împrumutat unui creditor atunci când contractează un credit ipotecar. Șocul de plată este, de asemenea, riscul asociat cu anumite produse ipotecare cu rată variabilă sau cu rata de teaser, inclusiv opțiuni de plată ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) și împrumuturi cu dobândă numai cu o plată generală.
Chei de luat masa
- Un șoc de plată apare atunci când costurile sau datoriile unui împrumutat cresc dincolo de capacitatea lor de a plăti pe o perioadă relativ scurtă de timp.
- Acest risc poate apărea atunci când situația financiară a cuiva se schimbă, când se modifică ratele dobânzii sau când o persoană își mărește sarcina datoriei – cum ar fi atunci când trec de la închiriere la deținerea unei case.
- Un șoc de plată este de obicei asociat cu anumite produse ipotecare sau de credit care trec de la o rată introductivă scăzută la o rată mai mare.
- Instituțiile financiare utilizează calcule pentru a determina pragul șocului de plată al unei persoane și pentru a determina pe cine le vor oferi să finanțeze.
Cum funcționează un șoc de plată
Un șoc de plată poate rezulta din mai mulți factori diferiți. Poate fi cauzată de modificări ale situației financiare a unui individ – cum ar fi o scădere a veniturilor sau șomajului – modificări ale ratelor dobânzii și ale structurilor de plată, sau când o persoană face modificări în structura datoriilor, cum ar fi atunci când trec de la închiriere la deținerea unui acasă.
Împrumutătorii calculează adesea șocul de plată pe care trebuie să-l întâmpine împrumutătorii când primesc o ipotecă sau se refinanțează. Ei măsoară capacitatea unui consumator de a rambursa datoriile folosind diferite calcule, inclusiv regula 28/36, care prevede că o gospodărie ar trebui să cheltuiască nu mai mult de 28% din venitul său lunar brut pe cheltuieli de locuință și nu mai mult de 36% pentru deservirea datoriilor., inclusiv locuințele și alte datorii, cum ar fi împrumuturile auto
Modificările ratei dobânzii sunt una dintre cauzele majore ale șocului de plată. Împrumutătorii ipotecare – în special cei cu ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) – experimentează în mod obișnuit următoarele scenarii care pot duce la acest risc:
- Expirarea unei rate a dobânzii inițiale sau temporare
- Sfârșitul unei rată fixă a dobânzii perioadă
- Sfârșitul unei perioade de plată cu dobândă
- Reformarea unei opțiuni de plată ARM
- O creștere a ratei dobânzii complet indexate a unui ARM
În general, consumatorii sunt atrași de ARM-uri din cauza plăților lunare inițiale relativ mici. Ei pot crede că ipoteca va rămâne accesibilă. Cu toate acestea, aceste structuri de plată se pot da înapoi dacă creșterea plăților programate depășește suma pe care împrumutatul își poate permite să o plătească în fiecare lună.
Împrumuturile cu rată fixă împiedică o creștere programată a plăților sau a ratelor dobânzii și, prin urmare, nu prezintă riscul șocului de plată.
consideratii speciale
Instituțiile financiare utilizează calcule pentru a determina pragul șocului de plată al unei persoane și pentru a determina pe cine le vor oferi să finanțeze. Un prag de șoc de plată se bazează pe ideea că un împrumutat, care plătește deja plăți lunare semnificative pentru locuințe, poate gestiona o plată și mai substanțială.
Un împrumutat poate fi victima unui șoc de plată și a unei neplată a împrumutului dacă are în prezent o plată modestă pentru locuință și noi angajamente lunare sunt semnificativ mai mari. De exemplu, cineva care plătește 1.200 USD lunar pentru chirie poate experimenta un șoc de plată de 400 USD sau 133% numai pentru cheltuielile de locuință dacă contractează o ipotecă care le cere să plătească 1.600 USD în fiecare lună.
Este obișnuit ca împrumutătorii să refuze să finanțeze un împrumutat a cărui plată va fi cu 200% sau mai mult din plata curentă a locuințelor.
Băncile sau creditorii ipotecari își creează formulele de prag pentru a determina dacă raportul dintre plățile curente ale împrumutului la locuințe și plățile Scorurile de credit și fluxul de numerar sunt, de asemenea, factori cheie care sunt luați în considerare atunci când vine vorba de calculul pragului șocului de plată admisibil.
Acest calcul nu înseamnă că un împrumutat cu o plată curentă a locuințelor reduse nu se va putea califica pentru o ipotecă. În schimb, calculul este folosit pentru a ghida împrumutatul către tipul corect de împrumut pentru a preveni șocul de plată. Aceste împrumuturi tind să fie mai tradiționale și mai conservatoare, cum ar fi ipotecile cu rată fixă și ARM-urile cu plafoane pe viață.