Împrumuturile de la egal la egal distrug frontierele financiare

Împrumutul peer-to-peer (P2P), cunoscut și sub denumirea de „împrumut social”, permite persoanelor să împrumute și să împrumute bani direct unul de la celălalt. La fel cum eBay elimină intermediarul dintre cumpărători și vânzători, companiile de împrumut P2P precum Zopa și Prosper elimină intermediarii financiari precum băncile și uniunile de credit.

Împrumutul P2P mărește rentabilitatea pentru persoanele care furnizează capital și reduce ratele dobânzii pentru cei care îl utilizează, dar, de asemenea, le cere mai mult timp și efort și implică un risc mai mare. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre acest tip modern de împrumut.

Istoricul împrumuturilor sociale

Împrumutul P2P este produsul unor tendințe vitale de afaceri, tehnologice și sociale, inclusiv:

1. O nouă generație de așa-numiți „formatori liberi” care cuplează libertatea personală cu activismul social. Formatorii liberi doresc să preia controlul asupra muncii și timpului liber. Mai degrabă decât să lucreze pentru o companie timp de 35 de ani, ei preferă să colaboreze în rețele pentru perioade scurte de timp la diferite proiecte. Formatorii liberi sunt extrem de suspicioși față de instituțiile mari; ei cred în oameni, nu în bănci.
2. Dezintermedierii de aproape totul. Schimbările tehnologice, globalizarea și alte tendințe internaționale continuă să reducă numărul, dimensiunea și rolul intermediarilor de afaceri în multe sectoare industriale.
3. Răspândirea tehnologiilor web, care încurajează „colaborarea în masă”. Aceste noi instrumente permit persoanelor să lucreze împreună online în grupuri uriașe pentru a atinge obiective reciproce (eBay și site-urile de rețele sociale precum Facebook sunt exemple).
4. Dezvoltarea microcreditării către indivizi cu puține active în țările în curs de dezvoltare. Entitățile de împrumut comunitare și sociale, cum ar fi uniunile de credit, există de mult timp. Însă microcreditarea a dat un impuls ideii realizării obiectivelor sociale prin acordarea unor mici împrumuturi persoanelor fizice. (Pentru mai multe informații, citiți:  Microfinanțare : Ce este și cum să vă implicați.)

Împrumutul P2P are multe ramuri

La fel ca majoritatea tipurilor de finanțare, există o mulțime de varietăți în împrumuturile P2P.

Mai mult, problemele legale legate de operațiunile de creditare P2P, în special în SUA, nu sunt în niciun caz soluționate. Rămân întrebări despre ce fel de entitate este un creditor P2P și ce regim de reglementare se aplică. Din cauza acestor îngrijorări, operațiunile SUA ale creditorilor străini P2P s-au abătut uneori cu mult dincolo de modelele lor de afaceri inițiale.

Noțiuni de bază

Având în vedere aceste avertismente, iată cum funcționează împrumuturile P2P într-un scenariu tipic:

Vă înscrieți și deveniți membru pe site-ul unui creditor P2P, iar acest creditor acționează ca intermediar (face evidența, transferă fonduri între membri etc.). Compania de creditare își câștigă veniturile prin comisioane percepute atât creditorului, cât și împrumutatului.

Împrumutații

Înainte de a putea împrumuta, creditorul P2P efectuează mai multe verificări (personale, de muncă, de credit etc.). Standardele sunt relativ stricte, iar riscurile de credit ridicate  nu pot împrumuta. După acceptare, aveți două sau mai multe opțiuni.

• Împrumutătorul P2P vă va atribui una dintre cele patru sau cinci categorii de risc și puteți împrumuta la rata actuală pentru categoria dvs. de risc în ziua respectivă; sau
• Puteți avea împrumutul licitat pentru membrii cu fonduri de împrumutat. Creditorul / ofertantul vede informațiile pertinente pe care le-ați furnizat pe site-ul creditorului P2P: motivul (motivele) pentru care aveți nevoie de bani, istoricul financiar, povestea dvs. personală, chiar și ceva mai personal, cum ar fi o fotografie sau o poezie pe care ați scris-o. Stabiliți o rată a dobânzii inițială pentru împrumutul dvs. și acceptați oferte; dacă împrumutul este finanțat integral, creditorii pot licita rata dobânzii pe care sunt dispuși să o perceapă pentru a câștiga dreptul de a vă finanța afacerea. (Pentru lecturi conexe, consultați: Site-uri de împrumut P2P: Cât de sigure sunt acestea pentru împrumutați?)

Împrumutătorii

În calitate de împrumutător, pe lângă licitarea pentru împrumuturi individuale, puteți alege, de asemenea, ca compania P2P să vă distribuie fondurile printre mulți împrumutați. Dumneavoastră decideți categoriile de risc în care să împrumutați; cu cât riscul este mai mare în portofoliul dvs. de împrumuturi, cu atât randamentul este mai mare, dar șansa de neplată este mai mare.

Argumente pro şi contra

Beneficiile majore ale împrumuturilor P2P pentru persoane fizice sunt:

1. Împrumutătorii se pot bucura de returnări cu câteva puncte procentuale peste cele pentru un CD bancar; debitorii se bucură de avantaje similare în raport cu ratele la o bancă sau o uniune de credit.
2. Multor persoane le place să știe cui împrumută bani și de ce au nevoie de bani. Nu numai că le oferă un sentiment de satisfacție personală, dar pot alege și împrumutați despre care cred că vor rambursa împrumutul integral și la timp.
3. Există un aspect caritabil în împrumuturi. Dacă un potențial împrumutat are o istorie financiară deranjantă, dar o poveste simpatică de spus, un creditor poate alege de bună voie să renunțe la o rentabilitate mai mare și să își asume un risc mai mare pentru a finanța împrumutul.
4. Poate exista un adevărat sentiment de comunitate pe un site de împrumut P2P. Forumurile tind să fie active, cu utilizatori care schimbă cu nerăbdare informații despre experiențe de împrumut și împrumut. Modificările propuse în politicile împrumutătorului P2P sunt dezbătute energic.
5. Unii oameni doar urăsc băncile și vor face orice pentru a evita utilizarea acestora.

Bineînțeles, există un dezavantaj:

1. Mulți împrumutați sunt excluși, deoarece nu au un credit bun. (Pentru lecturi conexe, consultați: Ce este un scor de credit bun? )
2. Împrumutătorii se confruntă cu expunerea la neplată, iar fondurile lor (cu unele excepții) nu sunt asigurate. Succesul creditorilor P2P de a limita pierderile de împrumut variază în funcție de creditor și în timp. Un împrumutat poate fi convins să facă un împrumut rău cu o poveste bună de suspin.
3. În comparație cu intrarea într-o bancă sau o uniune de credit, împrumuturile P2P pot necesita mult mai multă muncă, mai ales dacă împrumuturile sunt finanțate prin licitație. Procesul de selectare și licitare a împrumuturilor poate solicita un nivel de rafinament financiar pe care mulți oameni nu îl au.
4. Deși randamentele către creditori pot fi mai mari decât cele de pe certificatele de depozit, în timp, nu este sigur că vor fi mai mari decât cele dintr-un fond indexat tranzacționat public, care necesită relativ puțină muncă pentru cumpărare și deținere.
5. Nu toată lumea își dorește ca povestea lor financiară să fie publicată pe internet; pentru cei cu un anumit sentiment de intimitate personală, marea bancă impersonală are avantajele sale.
6. Deoarece aceasta este o industrie atât de nouă, este obligatoriu să existe valuri de consolidare a creditorilor, modificări ale interfeței / administrative și modificări ale practicilor de creditare în sine. Acest lucru poate fi mai mult o povară și un risc decât sunt dispuși să permită investitorii disciplinați.

Concluzie

În ciuda dezavantajelor sale, împrumuturile P2P câștigă aderență și pare sigur că vor deveni mai populare. Există creditori P2P în mai multe țări, inclusiv Italia, Olanda, China și Japonia, cu operațiuni de pornire în multe alte țări.