Rata periodică a dobânzii
Ce este o rată periodică a dobânzii?
O rată a dobânzii periodică este o rată care poate fi percepută la un împrumut sau realizată pe o investiție pe o anumită perioadă de timp. Împrumutătorii cită de obicei ratele dobânzilor pe o bază anuală, dar dobânda se compune mai frecvent decât anual în majoritatea cazurilor. Rata periodică a dobânzii este rata anuală a dobânzii împărțită la numărul de perioade de compunere.
Un număr mai mare de perioade de compunere permite dobândirea sau câștigarea dobânzii la un număr mai mare de ori.
Cum funcționează o rată periodică a dobânzii
Numărul perioadelor compuse afectează în mod direct rata dobânzii periodice a unei investiții sau a unui împrumut. Rata periodică a unei investiții este de 1% dacă are un randament anual efectiv de 12% și se compune în fiecare lună. Rata sa periodică a dobânzii este de 0,00033 dacă compuneți rata periodică zilnică, ar fi echivalentul a 0,03%.
Cu cât o investiție se compune mai frecvent, cu atât crește mai repede. Imaginați-vă că sunt disponibile două opțiuni pentru o investiție de 1.000 USD. În cadrul primei opțiuni, investitorul primește o rată a dobânzii anuală de 8%, iar dobânda se compune lunar. La opțiunea a doua, investitorul primește o rată a dobânzii de 8,125%, compusă anual.
Până la sfârșitul unei perioade de 10 ani, investiția de 1.000 USD în cadrul opțiunii 1 crește la 2.219,64 USD, dar în cadrul opțiunii doi, aceasta crește la 2.184,04 USD. Compunerea mai frecventă a opțiunii 1 produce un randament mai mare, chiar dacă rata dobânzii este mai mare în opțiunea a doua.
Chei de luat masa
- Împrumutătorii cită de obicei ratele dobânzilor pe o bază anuală, dar dobânda se compune mai frecvent decât anual în majoritatea cazurilor.
- Dobânzile la creditele ipotecare se compun de obicei lunar.
- Împrumutătorii de carduri de credit calculează de obicei dobânzile pe baza unei rate periodice zilnice, astfel încât rata dobânzii este înmulțită cu suma datorată de împrumutat la sfârșitul fiecărei zile.
Exemplu de dobândă periodică
Interesul pe o ipotecă este agravată sau aplicată pe o bază lunară. Dacă rata anuală a dobânzii la acea ipotecă este de 8%, rata periodică a dobânzii utilizată pentru calcularea dobânzii evaluate în orice lună este 0,08 împărțită la 12, calculând la 0,0067 sau 0,67%.
Soldul principal rămas al creditului ipotecar ar avea o rată a dobânzii de 0,67% aplicată în fiecare lună.
Tipuri de rate ale dobânzii
Rata anuală a dobânzii cotată de obicei la împrumuturi sau investiții este rata dobânzii nominale – rata periodică înainte de compunere a fost luată în considerare. Rata efectivă a dobânzii este rata reală a dobânzii după ce efectele compunerii au fost incluse în calcul.
Trebuie să cunoașteți rata nominală a unui împrumut și numărul perioadelor de compunere pentru a calcula rata efectivă a dobânzii anuale. În primul rând, împărțiți rata nominală la numărul de perioade de compunere. Rezultatul este rata periodică. Acum adăugați acest număr la 1 și luați suma prin puterea numărului de rate de dobândă compuse. Scade 1 din produs pentru a obține rata efectivă a dobânzii.
De exemplu, dacă o ipotecă se compune lunar și are o rată nominală anuală a dobânzii de 6%, rata sa periodică este de 0,5%. Când convertiți procentul în zecimal și adăugați 1, suma este 1.005. Acest număr la puterea 12 este 1,0617. Când scădeți 1 din acest număr, diferența este de 0,0617 sau 6,17%. Rata efectivă este ușor mai mare decât rata nominală.
Creditorii cărților de credit calculează de obicei dobânzile pe baza unei rate periodice zilnice. Rata dobânzii este înmulțită cu suma datorată de împrumutat la sfârșitul fiecărei zile. Aceste dobânzi sunt apoi calcul periodic periodic. Vă puteți identifica rata periodică zilnică împărțind APR la 365, deși unii creditori stabilesc ratele periodice zilnice împărțind la 360.
Considerent special
Unele împrumuturi rotative oferă o „ perioadă de grație ” de la acumularea dobânzii, permițând debitorilor să-și plătească soldurile până la o anumită dată în cadrul ciclului de facturare, fără ca dobânzile să se compenseze mai mult asupra soldurilor lor. Data și durata perioadei de grație, dacă există, ar trebui să fie clar identificate în contractul dvs. cu creditorul.