Capcanele planurilor Medicare Advantage
Publicăm recenzii imparțiale despre produse; opiniile noastre sunt ale noastre și nu sunt influențate de plata pe care o primim de la partenerii noștri publicitari. Aflați mai multe despre modul în care examinăm produsele și cum citiți divulgarea agenților de publicitate pentru modul în care câștigăm bani.
Unplan Medicare Advantage, numit și partea C sau un plan MA, poate părea atrăgător. Acesta combină partea Medicare A (asigurare de spital), partea Medicare B (asigurare medicală) și, de obicei, partea Medicare D (acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă) într-un singur plan. Aceste planuri acoperă toate serviciile Medicare, iar unele oferă o acoperire suplimentară pentru vedere, auz și stomatologie. Acestea sunt oferite de companii private aprobate de Medicare.
Totuși, în timp ce mulți oferă prime de 0 USD, diavolul este în detalii. Veți descoperi că majoritatea au cheltuieli neașteptate din buzunar atunci când vă îmbolnăviți și ceea ce plătesc acestea pot diferi în funcție de starea generală de sănătate. Iată o privire asupra unora dintre dezavantajele planurilor Medicare Advantage.
Chei de luat masa
- Un plan Medicare Advantage (MA), cunoscut sub numele de Medicare partea C, oferă beneficii părților A și B, și uneori partea D (prescripție medicală) și alte beneficii.
- Toți furnizorii Medicare Advantage trebuie să accepte înscriși eligibili pentru Medicare.
- Participanții bolnavi pot constata că costurile asistenței medicale cresc în mod esențial în temeiul unui plan Medicare Advantage din cauza coplăților și a cheltuielilor din buzunar.
- Clienții Medicare Advantage pot reveni la Medicare originală în timpul unei perioade anuale de înscriere.
- Clienții potențiali Medicare Advantage ar trebui să cerceteze planurile, copagările, costurile din buzunar și furnizorii eligibili.
Opțiuni de acoperire pentru Medicare
Dacă aveți mai mult de 65 de ani (sau ați împlinit 65 de ani în următoarele trei luni) și nu primiți deja beneficii de la Securitatea socială, trebuie să vă înscrieți pentru Medicare partea A și partea B. Nu se întâmplă automat. Cu toate acestea, dacă primiți deja prestații de securitate socială, veți primi Medicare partea A și partea B automat atunci când deveniți eligibil (nu trebuie să vă înscrieți).
Există două modalități principale de a obține acoperirea Medicare:
- Medicare originală
- Un plan Medicare Advantage
Medicare originală
Medicare originală include partea A (asigurare de spital) și partea B (asigurare medicală). Pentru a ajuta la plata pentru lucruri care nu sunt acoperite de Medicare, puteți alege să cumpărați o asigurare suplimentară cunoscută sub numele de Medigap (sau asigurarea suplimentară Medicare). Aceste polițe sunt oferite de asigurători privați și acoperă lucruri pe care Medicare nu le oferă, precum coplăți, deductibile și asistență medicală atunci când călătoriți în străinătate.
Politicile Medigap variază, iar cea mai cuprinzătoare acoperire este oferită prin Medigap tip F, care acoperă toate copagările și deductibilele. Dar începând cu 2 ianuarie 2020, cele două planuri care acoperă deductibile – planurile C și F -
Planuri Medicare Advantage
Un plan Medicare Advantage este destinat să fie o alternativă completă la Medicare originală. Aceste planuri sunt oferite de companiile de asigurări private care contractează cu Medicare pentru a oferi beneficii părții A și B, și uneori partea D (rețete). Majoritatea planurilor acoperă beneficiile pe care Original Medicare nu le oferă, cum ar fi vederea, auzul și stomatologia. Trebuie să vă înscrieți pentru Medicare partea A și partea B înainte de a vă putea înscrie în planul Medicare Advantage.
Dezavantaje ale planurilor Medicare Advantage
În general, planurile Medicare Advantage nu oferă același nivel de alegere ca o combinație Medicare plus Medigap. Majoritatea planurilor necesită accesul la rețeaua lor de medici și furnizori de servicii medicale. Deoarece planurile Medicare Advantage nu își pot alege clienții (trebuie să accepte orice participant eligibil la Medicare), ei descurajează persoanele bolnave prin modul în care își structurează copagamentele și deductibilele.
Autorul Wendell Potter explică câți înscriși Medicare Advantage nu află despre limitările planurilor lor Medicare Advantage până nu se îmbolnăvesc:
„Deși mama și-a văzut primele de MA crescând semnificativ de-a lungul anilor, nu a avut nicio motivație reală de a se înscrie până după ce și-a rupt șoldul și a solicitat îngrijiri calificate într-o unitate de asistență medicală. După câteva zile, administratorul azilului de bătrâni i-a spus că, dacă rămâne acolo, va trebui să plătească totul din propriul buzunar. De ce? Deoarece o asistentă medicală de evaluare a utilizării la planul ei de MA, care nu o văzuse sau nu o examinase niciodată, a decis că îngrijirea pe care o primea nu mai era „necesară din punct de vedere medical”. Deoarece nu există criterii utilizate în mod obișnuit cu privire la ceea ce constituie necesitatea medicală, asigurătorii au o largă discreție în a stabili pentru ce vor plăti și când vor înceta să plătească pentru servicii precum îngrijirea medicală calificată prin decretarea „custodiei” ”
6.
Luați în considerare primele și celelalte costuri ale dvs.
Pentru a vedea cum un plan Medicare Advantage își alege pacienții, consultați cu atenție copagăturile din rezumatul beneficiilor pentru fiecare plan pe care îl luați în considerare. Pentru a vă oferi un exemplu al tipurilor de copayuri pe care le-ați putea găsi, iată câteva detalii despre serviciile din rețea dintr-un popular plan Humana Medicare Advantage din Florida:
- Ambulanță – 300 USD
- Spitalizare – 175 USD pe zi în primele 10 zile
- Aprovizionare cu diabet – până la 20% copagament
- Radiologie de diagnostic – până la 125 $ copagament
- Servicii de laborator – copagament de până la 100 USD
- Radiografii ambulatorii – până la $ 100 copagament
- Radiologie terapeutică – 35 $ sau până la 20% copagă în funcție de serviciu
- Dializa renală – 20% din cost
Așa cum demonstrează această listă neexhaustivă a copagilor, costurile din buzunar se vor acumula rapid pe parcursul anului dacă vă îmbolnăviți. Planul Medicare Advantage poate oferi o primă de 0 USD, dar surprizele din buzunar ar putea să nu merite aceste economii inițiale dacă vă îmbolnăviți. „Cel mai bun candidat pentru Medicare Advantage este cineva sănătos”, spune Mary Ashkar, avocată principală a Centrului pentru Medicare Advocacy. „Vedem probleme când cineva se îmbolnăvește”.
Revenirea la Medicare original
Deși puteți economisi bani cu un plan Medicare Advantage atunci când sunteți sănătos, dacă vă îmbolnăviți la mijlocul anului, sunteți blocat cu orice costuri suportați până când puteți schimba planurile în următorul sezon deschis pentru Medicare. În acel moment, puteți trece la un plan Original Medicare cu Medigap. Dacă faceți acest lucru, rețineți că Medigap vă poate percepe o rată mai mare decât dacă v-ați fi înscris într-o politică Medigap atunci când v-ați calificat pentru prima dată la Medicare.
Majoritatea politicilor Medigap sunt politici de vârstă sau de vârstă atinsă. Aceasta înseamnă că, atunci când vă înscrieți mai târziu în viață, veți plăti mai mult pe lună decât dacă ați fi început cu politica Medigap la 65 de ani. Este posibil să găsiți o politică care nu are rating de vârstă, dar acestea sunt rare.9
Mai multe dezavantaje ale planurilor Medicare Advantage
În 2012, dr. Brent Schillinger, fost președinte al Societății medicale din județul Palm Beach, a subliniat o serie de probleme potențiale pe care le-a întâmpinat cu Medicare Advantage Plans ca medic. Iată cum le descrie:
- De fapt, îngrijirea poate ajunge să coste mai mult pentru pacient și bugetul federal, decât ar fi în baza Medicare original, mai ales dacă suferiți de o problemă medicală foarte gravă.
- Unele planuri private nu sunt stabile din punct de vedere financiar și pot înceta brusc acoperirea. Acest lucru s-a întâmplat în Florida în 2014, când un plan popular MA numit Physicians United Plan a fost declarat insolvabil, iar medicii au anulat programările.
- Este posibil să aveți dificultăți în a primi îngrijiri de urgență sau urgente din cauza raționamentului.
- Planurile acoperă doar anumiți medici și deseori renunță la furnizori fără motive, încălcând continuitatea îngrijirii.
- Membrii trebuie să respecte regulile planului pentru a beneficia de îngrijiri acoperite.
- Există întotdeauna restricții la alegerea medicilor, a spitalelor și a altor furnizori, care este o altă formă de raționalizare care menține profiturile pentru compania de asigurări, dar limitează alegerea pacientului.
- Poate fi dificil să ai grijă departe de casă.
- Beneficiile suplimentare oferite se pot dovedi mai mici decât cele promise.
- Planurile care includ acoperirea costurilor medicamentelor eliberate pe baza de prescripție din partea D pot raționa anumite medicamente cu costuri ridicate.
Legea CARES din 2020
Pe 27 martie 2020, președintele Trump a semnat în lege un pachet de stimuli de urgență pentru coronavirus de 2 trilioane de dolari, numit Actul CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Acesta extinde capacitatea Medicare de a acoperi tratamentul și serviciile pentru cei afectați de COVID-19. Legea CARES, de asemenea:
- Crește flexibilitatea pentru Medicare pentru a acoperi serviciile de telesănătate.
- Autorizează certificarea Medicare pentru serviciile de sănătate la domiciliu de către asistenți medic, asistenți medicali și asistenți medicali specialiști certificați.
- Crește plățile Medicare pentru șederile în spital legate de COVID-19 și echipamentele medicale durabile.