Împrumuturi de pradă
Ce este împrumutul de pradă?
Împrumutul depredator se referă de obicei la practicile de împrumut care impun împrumutătorilor condiții de împrumut neloiale, înșelătoare sau abuzive. În multe cazuri, aceste împrumuturi au comisioane și rate ale dobânzii ridicate, împrumută împrumutul de capitaluri proprii sau plasează un împrumutat credibil într-un împrumut mai mic cu rating de credit (și mai scump), totul în beneficiul creditorului. Creditorii răpitori folosesc adesea tactici agresive de vânzare și profită de lipsa de înțelegere a debitorilor a tranzacțiilor financiare. Prin acțiuni înșelătoare sau frauduloase și lipsa de transparență, aceștia ademenesc, induc și ajută un împrumutat să ia un împrumut pe care nu îl va putea în mod rezonabil să îl plătească.
Chei de luat masa
- Împrumutul depredator este orice practică de împrumut care impune debitorilor condiții de împrumut abuzive și abuzive, inclusiv rate ridicate ale dobânzii, comisioane ridicate și condiții care îi împrumută pe împrumutat de capitaluri proprii.
- Împrumutătorii răpitori folosesc adesea tactici agresive de vânzare și înșelăciune pentru a-i determina pe împrumutați să ia împrumuturi pe care nu le permit.
- Acestea vizează de obicei populațiile vulnerabile, cum ar fi cele care se luptă să facă față cheltuielilor lunare; oameni care și-au pierdut recent slujbele; și celor cărora li se refuză accesul la o gamă mai largă de opțiuni de credit din motive ilegale, cum ar fi discriminarea pe baza lipsei de educație sau a vârstei mai înaintate.
- Împrumutul răpitor afectează în mod disproporționat femeile și comunitățile afro-americane și latinx.
Cum funcționează împrumuturile de pradă
Împrumutul depredator include orice practici fără scrupule efectuate de creditori pentru a atrage, a induce, induce în eroare și a ajuta împrumutătorii să ia împrumuturi pe care altfel nu le pot rambursa în mod rezonabil sau trebuie să le ramburseze la un cost extrem de ridicat decât piața. Creditorii răpitori profită de circumstanțele sau ignoranța debitorilor.
Un rechin de împrumut, de exemplu, este exemplul arhetipal al unui împrumutător prădător – cineva care împrumută bani la o rată a dobânzii extrem de ridicată și poate chiar amenința violența de a-și încasa datoriile. Dar o mare parte a împrumuturilor de răpire este realizată de instituții mai consacrate, cum ar fi bănci, companii financiare, brokeri ipotecari, avocați sau contractori imobiliari.
Împrumuturile depredatoare îi expun pe mulți împrumutați la risc, dar se adresează în special celor cu puține opțiuni de credit sau care sunt vulnerabili în alte moduri – persoanele al căror venit inadecvat duce la nevoi regulate și urgente de numerar pentru a face față, cei cu scoruri de credit reduse, cu atât mai puțin educați sau cei supuși unor practici discriminatorii de împrumut din cauza rasei sau etniei lor. Împrumutătorii prădători se adresează adesea comunităților în care există puține alte opțiuni de credit, ceea ce face mai dificil pentru împrumutați să se uite. Ei ademenesc clienții cu tactici agresive de vânzare prin poștă, telefon, TV, radio și chiar ușă în ușă. Ei folosesc o varietate de tactici nedrepte și înșelătoare pentru a profita.
Mai presus de toate, împrumuturile de pradă beneficiază creditorul și ignoră sau împiedică capacitatea împrumutatului de a rambursa o datorie.
Tactici de împrumut de pradă de care trebuie să fii atent
Împrumutul răpitor este conceput, mai presus de toate, în beneficiul creditorului. Acesta ignoră sau împiedică capacitatea debitorului de a rambursa o datorie. Tacticile de împrumut sunt adesea înșelătoare și încearcă să profite de lipsa de înțelegere a împrumutatului a termenilor financiari și a regulilor privind împrumuturile. Corporația Federală pentru Asigurarea Depozitelor (FDIC) oferă câteva exemple comune:
- Taxe excesive și abuzive. Acestea sunt adesea deghizate sau minimizate, deoarece nu sunt incluse în rata dobânzii unui împrumut. Potrivit FDIC, comisioanele care însumează mai mult de 5% din suma împrumutului nu sunt neobișnuite. Penalitățile excesive de plată în avans sunt un alt exemplu.
- Plată balon. Aceasta este o plată foarte mare la sfârșitul termenului unui împrumut, adesea utilizată de creditorii prădători pentru ca plata lunară să pară scăzută. Problema este că este posibil să nu vă puteți permite plata cu balonul și va trebui să refinanțați, suportând costuri noi sau implicit.
- Împrumut flipping. Creditorul presează un împrumutat să refinanțeze din nou și din nou, generând de fiecare dată comisioane și puncte pentru creditor. Ca urmare, un împrumutat poate ajunge prins de o povară crescândă a datoriilor.
- Împrumuturi pe bază de active și eliminarea capitalurilor proprii. Creditorul acordă un împrumut pe baza activului dvs. (o casă sau o mașină, să zicem), mai degrabă decât pe capacitatea dvs. de a rambursa împrumutul. Când rămâneți în urmă cu plățile, riscați să vă pierdeți casa sau mașina. Adulții în vârstă, cu venituri fixe, bogați în capitaluri proprii, săraci în numerar, pot fi vizați cu împrumuturi (să zicem, pentru o reparație a casei) că vor avea dificultăți în rambursare și că le vor pune în pericol capitalurile proprii în casa lor.
- Produse sau servicii suplimentare inutile, cum ar fi asigurarea de viață cu o singură primă pentru o ipotecă.
- Direcție. Împrumutătorii îi îndreaptă pe împrumutați către împrumuturi subprime scumpe, chiar și atunci când istoricul lor de credit și alți factori îi califică pentru împrumuturi prime.
- Redlinare inversă. Redlining, politica rasistă de locuințe care a blocat efectiv familiile negre să nu primească ipoteci, a fost scoasă în afara legii prin Legea privind locuința echitabilă din 1968. Dar cartierele redlinate, care sunt încă în mare parte locuite de rezidenți afro-americani și latini, sunt adesea vizate de prădători și subprime creditorii.
Tipuri comune de împrumuturi prădătoare
Ipoteci subprime
Împrumutul clasic predator se concentrează în jurul Marea Recesiune, proprietarii de case cu ipoteci subprime au devenit vulnerabili.Împrumuturile subprime au ajuns să reprezinte un procent disproporționat din sechestrele rezidențiale.
Proprietarii afro-americani și Latinx au fost deosebit de afectați.Împrumutătorii ipotecari răpitori îi vizaseră în mod agresiv în cartiere predominant minoritare, indiferent de venitul sau bonitatea lor.7 Chiar și după controlul punctajului de credit și a altor factori de risc, cum ar fi raportul împrumut-valoare, drepturi subordonate și raporturi datorie-venit, datele arată că afro-americanii și latinii au fost mai predispuși să primească împrumuturi subprime la costuri mai mari. Femeile, deasemenea,, au fost vizate în timpul creșterii locuințelor, indiferent de venitul sau ratingul lor de credit. Femeile afro-americane și latine cu cele mai mari venituri au fost de cinci ori mai predispuse decât bărbații albi cu venituri similare să primească împrumuturi subprime.
În 2012, Wells Fargo aajuns lao înțelegere 175 demiliarde $ cu Departamentul deJustitie pentru a compensa African American si Latinx debitori care au calificat pentru credite și au fost percepute taxe mai mari sau rate sau au fost îndrumați înmod necorespunzător în credite subprime.Și alte bănci au plătit decontări. Dar daunele aduse familiilor de culori sunt de durată. Proprietarii de case nu numai că și-au pierdut casele, ci și șansa de a-și recupera investițiile atunci când prețurile locuințelor au crescut și ele, contribuind din nou la decalajul bogăției rasiale.(În 2019, familia tipică albă avea de 8 ori bogăția familiei tipice Negre și de cinci ori bogăția familiei tipice Latinx.)
Împrumuturi pe zi de plată
Industria de împrumuturi pe zi de plată împrumută 90 de miliarde de dolari anual în împrumuturi cu dolari mici, cu costuri ridicate (ratele dobânzilor anualizate pot ajunge până la 400% ) ca o punte către următoarea zi de plată.Împrumutătorii pe zi de plată operează online și prin vitrine, în mare parte în cartiere defavorizate – și disproporționat afro-americane și Latinx .14 Aproximativ 12 milioane de americani folosesc împrumuturi pe zi de plată, dintre care majoritatea sunt femei și oameni de culoare, conform studiilor Pew Charitable Trusts. Salariile stagnante și o diferență în creștere a bogăției au fost citate ca factori care contribuie, alături de lobby agresiv din partea împrumutătorilor de salarii.
Împrumutații folosesc împrumuturi pe zi de plată nu pentru situații de urgență unice timp de câteva săptămâni, ci pentru a acoperi cheltuielile obișnuite de viață, cum ar fi chiria și alimentele – pe parcursul lunilor. Potrivit lui Pew, 80% din împrumuturile pe zi de plată sunt contractate în decurs de două săptămâni de la un împrumut anterior pe zi de plată, iar clientul mediu de împrumut pe zi de plată plătește 520 dolari pe an în taxe pentru a împrumuta în mod repetat 325 dolari în credit.
Cu noi taxe adăugate de fiecare dată când un împrumut pe zi de plată este refinanțat, datoria poate scăpa cu ușurință de sub control. Un studiu din 201919 a constatat că utilizarea împrumuturilor pe zi de plată dublează rata falimentului personal prin înrăutățirea poziției fluxului de numerar al gospodăriei, au concluzionat cercetătorii. Impactul economic al COVID-19, fără noi plăți de stimul la orizont, înseamnă că un număr mai mare de consumatori fără bani ar putea deveni vulnerabili la aceste împrumuturi prădătoare.
Împrumuturi cu titlu automat
Acestea sunt împrumuturi cu plată unică bazate pe un procent din valoarea mașinii dvs., pentru numerar rapid. Ele au rate de dobândă ridicate, dar în plus, trebuie să predați titlul vehiculului și un set de chei de rezervă ca garanție. Pentru unul din cinci împrumutați care au vehiculul confiscat pentru că nu pot rambursa împrumutul, nu este doar o pierdere financiară, ci poate amenința și accesul la locuri de muncă și îngrijirea copiilor pentru o familie.
Noi forme de împrumut prădător
Noile scheme apar în așa-numita economie de concerte. De exemplu, Uber, serviciul de partajare a călătoriei, a fost de acord cu o decontare de 20 de milioane de dolari cu Comisia Federală pentru Comerț (FTC) în 2017, în parte pentru împrumuturi auto cu condiții de credit discutabile pe care platforma le-a extins conducătorilor auto. În altă parte, multe firme fintech lansează produse numite „cumpără acum, plătește mai târziu”. Aceste produse nu sunt întotdeauna clare cu privire la comisioane și rate ale dobânzii și pot atrage consumatorii să cadă într-o spirală a datoriei de care nu vor putea scăpa.
Se face ceva despre împrumuturile de pradă?
Pentru a proteja consumatorii, multe state au legi de împrumut anti-prădătoare. De exemplu, decreditare payday este interzis în 14 state și Washington, DC Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) măsuri a luat, deasemenea,pentru combaterea creditării agresive, astfel cum a consumatorului financiar Biroul deprotecție (CFPB).În iunie 2016, de exemplu, CFPB a emis o regulă finală de stabilire a unor reglementări mai stricte pentru subscrierea împrumuturilor cu plată și autotitlu. Dar în iulie 2020, sub o nouă conducere, CFPB a revocat acea regulă și a întârziat alte acțiuni, slăbind considerabil protecția federală a consumatorilor împotriva acestor creditori prădători.
Cum să evitați împrumuturile de pradă
- Educă-te.Devenind mai alfabetizat financiar îi ajută pe împrumutători să identifice steagurile roșii și să evite creditorii îndoielnici. FDIC are sfaturi pentru a vă proteja atunci când luați o ipotecă, inclusiv instrucțiuni pentru anularea asigurării ipotecare privată (plătită de dvs., este pentru a proteja creditorul). HUD oferă sfaturi cu privire la ipoteci. CFPB are îndrumări cu privire la împrumuturile pe zi de plată.
- Căutați împrumutul înainte de a vă înscrie pe linia punctată (deși este de înțeles că, dacă ați experimentat discriminarea în împrumuturi în trecut, veți dori doar să finalizați procesul cât mai curând posibil). Compararea ofertelor vă va oferi un avantaj.
- Luați în considerare alternativele. Înainte de a lua un împrumut costos pe salariu, luați în considerare apelul la familie și prieteni, la congregația dvs. religioasă locală sau la programele de asistență publică, care este puțin probabil să provoace același prejudiciu financiar.