Taxă financiară preplătită
Ce este o taxă financiară preplătită?
Termenul taxă financiară preplătită se referă la un cost inițial asociat unui contract de împrumut și trebuie plătit în plus față de plățile standard ale împrumutului. Aceste cheltuieli nu fac parte din suma cerută și sunt considerate a fi plătite în avans. Aceste cheltuieli sunt în general plătite de împrumutat atunci când un credit este închis. Taxele de finanțare preplătite pot include cheltuieli de administrare, comisioane de inițiere și asigurare de împrumut.
Înțelegerea tarifelor financiare preplătite
Taxele de finanțare preplătite sunt factori importanți pe care debitorii trebuie să-i ia în considerare înainte de a contracta un împrumut. Acestea sunt costuri pe care consumatorii le plătesc unui creditor în plus față de dobânzi, principal și alte cheltuieli. Aceasta înseamnă că aceste costuri sunt plătite separat – de obicei înainte de închiderea unei tranzacții. Aceste costuri se adaugă efectiv la costurile unui împrumut, deoarece acestea trebuie plătite în avans și integral înainte ca avansul să fie avansat. Ca atare, aceste taxe pot fi denumite și costuri de închidere.
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) din 1968 prevede că creditorii trebuie să dezvăluie pe deplin natura și valoarea oricăror taxe financiare preplătite înainte de a solicita consumatorilor să semneze un contract. Aceasta este o lege federală pusă în aplicare prin Regulamentul Z al Consiliului Rezervei Federale, care protejează consumatorii de creditorii lipsiți de scrupule și umbri.Împrumutătorii care nu respectă legea pot primi amenzi.
Legea adevărului în împrumuturi impune creditorilor să fie transparenți și să dezvăluie toate taxele asociate unui împrumut.
Împrumutătorii pot percepe diferite tipuri de taxe financiare preplătite, deci este bine pentru împrumutat să compare între alternative pentru a economisi taxe. Taxele de finanțare preplătite pot include taxe de administrare, taxe de subscriere, taxe de inițiere, asigurare de împrumut și taxe de program. Unele taxe, cunoscute sub numele de taxe de gunoi, pot fi excesiv de mari, deci este important ca consumatorii să fie atenți la fiecare taxă și la cât se așteaptă să plătească.
Mulți împrumutați folosesc analiza costurilor de frecare pentru a înțelege costurile totale ale unui împrumut, inclusiv taxele sale financiare plătite în avans. Costul de frecare reprezintă suma totală a comisioanelor asociate unui împrumut, inclusiv taxele directe și indirecte. Împrumutații pot utiliza această metodă pentru a face comparații încrucișate între creditori și pentru a alege cea mai bună.
Chei de luat masa
- O taxă financiară preplătită este un cost inițial asociat unui contract de împrumut și trebuie plătit în plus față de plățile standard ale împrumutului.
- Aceste costuri se adaugă la costurile unui împrumut integral înainte de avansul împrumutului.
- Tipurile de taxe financiare preplătite includ comisioane de inițiere, comisioane de subscriere și comisioane pentru documente.
consideratii speciale
Pot exista cazuri în care instituțiile financiare renunță sau își reduc taxele. Acest lucru poate necesita un anumit grad de negociere din partea împrumutatului. Creditorii folosesc adesea prime sau reduceri pentru a atrage clienți. Primele sau reducerile pot fi adăugate la rata nominală a debitorului pentru a crea o rată nominală ajustată negociată cu creditorul. Ratele par ajustate sunt adesea frecvente în împrumuturile ipotecare în mod specific. Consumatorii ar trebui să fie siguri că se uită la cele mai bune tarife și la cele mai ieftine tarife. Cei care au o relație stabilită – și bună – cu creditorul lor ar putea să obțină o renunțare din cauza loialității lor.
Tipuri de taxe de împrumut preplătite
Așa cum s-a menționat mai sus, există multe tipuri diferite de taxe de finanțare preplătite pe care creditorii le cer împrumutaților să le plătească. Iată câteva dintre cele mai frecvente:
- Taxă de inițiere : sunt taxe pe care un împrumutat le plătește atunci când este procesat un nou împrumut. De obicei, acestea variază între 0,5% și 1% din valoarea totală a împrumutului.
- Taxă de subscriere : acesta este un cost impus de creditor pentru evaluarea cererilor de împrumut. În unele cazuri, creditorul poate percepe o taxă de subscriere peste taxa de inițiere, așa cum este cazul unor ipoteci.
- Taxă pentru document: denumită și taxă pentru documente, aceasta este utilizată în mod obișnuit pentru împrumuturile auto. Dealerii și creditorii percep această taxă pentru a pregăti și procesa documentele de împrumut.