Dobânzi preplătite
Ce este dobânda preplătită?
Dobânda anticipată este dobânda pe care un debitor o plătește înainte de prima rambursare programată a datoriilor. În scopuri de impozitare, majoritatea tipurilor de dobânzi plătite în avans sunt cheltuite pe durata de viață a împrumutului. Pentru creditele ipotecare, dobânda plătită în avans poate fi, de asemenea, dobânda intermediară care se acumulează din ziua decontării până la începutul primei perioade ipotecare.
Chei de luat masa
- Dobânzile plătite în avans, dobânda pe care un împrumutat o plătește pentru un împrumut înainte de prima rambursare programată a datoriilor, este de obicei asociată cu ipotecile.
- Pentru ipoteci, dobânda plătită în avans se referă la dobânda zilnică care se acumulează pe ipotecă de la data închiderii până la prima scadență lunară a ipotecii.
- Cheltuielile cu dobânzi plătite în avans reprezintă una dintre multele cheltuieli pe care debitorul trebuie să le plătească la închidere atunci când cumpără o proprietate.
- Punctele ipotecare sunt un tip de dobândă plătită în avans care permite unui împrumutat să reducă rata dobânzii percepută pentru ipoteca lor.
Înțelegerea dobânzilor preplătite
În faza finală a procesării unui credit ipotecar (denumită în mod obișnuit închiderea ), cumpărătorul va primi o declarație de informare detaliată care să enumere toate costurile legate de cumpărarea proprietății. Această listă poate include impozite imobiliare, comisioane de împrumut, comisioane de înregistrare, costuri ale societății de titluri și alte cheltuieli. Printre cheltuielile datorate la închidere se numără cheltuielile cu dobânzi plătite în avans, care se referă la dobânzile zilnice care se acumulează pe ipotecă de la data închiderii până la prima plată lunară a ipotecii.
În funcție de momentul închiderii garanției, prima plată a creditului ipotecar al împrumutatului ar putea fi de câteva săptămâni sau mai mult în viitor. Dobânzile plătite în avans datorate la închidere sunt dobânzile ipotecare pe care împrumutatul le datorează creditorului în această perioadă de timp înainte de prima plată a ipotecii. În timp ce dobânzile plătite în avans pot apărea în alte tipuri de situații de împrumut în care împrumutatul plătește dobânzi în avans înainte de a se acumula, acestea sunt asociate în mod obișnuit cu ipotecile.
Puncte ipotecare
puncte de reducere, comisionul unic permite debitorilor să reducă dobânda pe care o plătesc creditorului pe durata de viață a împrumutului. În general, împrumutatul va plăti 1% din suma totală a împrumutului pentru fiecare punct de reducere. Fiecare punct reduce rata dobânzii la ipotecă cu o optime la un sfert de procent.
Similar cu alte tipuri de dobânzi plătite în avans, punctele sunt de obicei deduse pe durata de viață a împrumutului (în acest caz, o ipotecă). Cu condiția îndeplinirii anumitor condiții, Serviciul de venituri interne (IRS) permite deducerea acestui tip de dobândă anticipată în anul în care este plătită.
Cum se determină dobânda plătită în avans
Momentul închiderii unei ipoteci afectează suma dobânzii plătite în avans, precum și cât timp va mai exista până la prima plată a ipotecii. Planificarea dobânzii plătite în avans la începutul lunii ar putea oferi împrumutatului mai mult timp pentru a plăti plata inițială a ipotecii.
Dobânda plătită în avans este încă un cost inițial de acoperit. Stabilirea datei scadente a dobânzii plătite mai aproape de sfârșitul lunii ar permite împrumutatului mai mult timp pentru a plăti acest cost. Plata inițială a ipotecii va fi necesară apoi într-un termen scurt. Modificarea ratei dobânzii sau a valorii principalului ipotecii poate reduce dobânda plătită în avans care este datorată. Cu toate acestea, un împrumutat poate găsi dificil să negocieze astfel de schimbări cu creditorul.
Este posibil ca dobânda plătită în avans care se datorează să se schimbe între momentul estimării împrumutului și momentul dezvăluirii de închidere. Cheltuielile pot fi proporționate zilnic de la închidere până la data scadenței primei plăți ipotecare. Acest calcul se va baza pe rata anuală a dobânzii care se va aplica ipotecii. Calculul specific poate varia în funcție de creditor. S-ar putea să existe opțiuni pentru a omite plățile la ipotecă, dar dobânda plătită în avans va trebui în continuare acoperită.
consideratii speciale
Dacă un împrumutat încearcă să refinanțeze o ipotecă, acest lucru ar putea afecta dobânda plătită în avans pentru noua finanțare. Suma principală care rămâne datorată poate fi structurată astfel încât să permită împrumutatului să omită o plată. Împrumutatul va fi în continuare responsabil pentru suma restantă și va trebui să facă dobânzi plătite în avans pentru ceea ce este negociat în noii condiții de finanțare pe care le-au achiziționat.