Banca Privată

Ce este Banca Privată?

Banca privată constă în servicii și produse financiare personalizate oferite clienților individuali cu valoare netă ridicată (HNWI) ai unei bănci de vânzare cu amănuntul sau altei instituții financiare. Include o gamă largă de servicii de gestionare a averii și toate furnizate sub un singur acoperiș. Serviciile includ investiții și gestionarea portofoliului, servicii fiscale, asigurări și încredere și planificare imobiliară.

În timp ce serviciile bancare private vizează o clientelă exclusivă, băncile de consum și brokerajele de orice dimensiune o oferă. Această ofertă se face, de obicei, prin departamente speciale, denumite divizii „private banking” sau „gestionarea averii”.

Chei de luat masa

• Banca privată este o ofertă îmbunătățită pentru clienții individuali cu valoare netă ridicată (HNWI) ai unei instituții financiare.
• Banca privată constă în servicii și produse financiare și de investiții personalizate de la un bancher personal dedicat.
• Clienții de private banking primesc de obicei reduceri sau prețuri preferențiale la produsele financiare.
• Cu toate acestea, gama de produse și expertiza investițională oferită de o bancă privată poate fi limitată în comparație cu alți furnizori.

Cum funcționează Private Banking

Banca privată include servicii financiare obișnuite, cum ar fi conturile de verificare și de economii, dar cu o abordare mai personalizată: un „manager de relații” sau „bancher privat” este atribuit fiecărui client pentru a gestiona toate problemele. Bancherul privat se ocupă de toate, de la sarcini implicate, cum ar fi aranjarea unei ipoteci jumbo, până la cele banale, precum plata facturilor. Cu toate acestea, serviciile bancare private depășesc CD-urile și casetele de valori pentru a aborda întreaga situație financiară a unui client. Serviciile specializate includ strategii de investiții și sfaturi privind planificarea financiară, gestionarea portofoliului, opțiuni de finanțare personalizate, planificarea pensionării și transmiterea averii generațiilor viitoare.

În timp ce o persoană poate realiza anumite activități bancare private cu active investibile de 50.000 dolari sau mai puțin, majoritatea instituțiilor financiare stabilesc o valoare de referință a activelor în valoare de șase cifre, iar unele entități exclusive acceptă doar clienți cu cel puțin 1 milion de dolari pentru a investi.

Avantajele activității bancare private

Banca privată oferă clienților o varietate de avantaje, privilegii și servicii personalizate, care au devenit o marfă din ce în ce mai apreciată într-o lume bancară automatizată și digitalizată. Cu toate acestea, există avantaje atât pentru clienții băncii private, cât și pentru băncile în sine.

Confidențialitate

Confidențialitatea este principalul beneficiu al serviciilor bancare private. Relațiile cu clienții și serviciile furnizate rămân de obicei anonime. Băncile private oferă adesea HNWI-urilor cu soluții proprii adaptate, care sunt păstrate confidențiale pentru a împiedica concurenții să atragă un client proeminent cu o soluție similară.

Prețuri preferențiale

Clienții de bancă privată primesc de obicei prețuri reduse sau preferențiale pentru produse și servicii. De exemplu, aceștia pot primi condiții speciale sau rate ale dobânzii principale la ipoteci, împrumuturi specializate sau linii de credit (LOC). Conturile lor de economii sau de piață monetară ar putea genera rate mai mari ale dobânzii și nu vor avea comisioane și taxe de descoperit de cont. De asemenea, clienții care operează întreprinderi de import-export sau care desfășoară activități în străinătate ar putea primi rate de schimb valutar mai favorabile la tranzacțiile lor.

Investiții alternative

Dacă gestionează investițiile unui client, băncile private oferă adesea clientului resurse extinse și oportunități care nu sunt disponibile investitorului mediu de retail. De exemplu, unui HNWI i se poate oferi acces la un fond de acoperire exclusiv sau la un parteneriat de capital privat sau la o altă investiție alternativă.

Ghișeu unic

În plus față de produsele personalizate, există confortul serviciilor consolidate – totul sub un singur acoperiș financiar. Clienții de bancă privată au primit servicii îmbunătățite de la bancherul lor privat, care acționează ca o legătură cu toate celelalte departamente din bancă pentru a se asigura că clientul primește cele mai bune oferte și servicii de produse posibile.

Active și comisioane pentru bănci

Banca sau firma de brokeraj beneficiază de faptul că fondurile clienților se adaugă la activele lor totale administrate (AUM). Chiar și la rate actualizate, taxele de administrare ale băncii private pentru administrarea portofoliului și dobânzile la împrumuturile subscrise pot fi substanțiale.

Într-un mediu în care ratele dobânzii din SUA au rămas scăzute, băncile nu au reușit să perceapă rate mai mari ale împrumuturilor pentru a-și crește profiturile. Drept urmare, veniturile din comisioane au devenit o valoare financiară din ce în ce mai importantă în a ajuta băncile să-și diversifice fluxul de venituri. Băncile au făcut progrese în extinderea dincolo de produsele bancare tradiționale, cum ar fi împrumuturile și depozitele, către oferte mai orientate spre servicii și bazate pe taxe, cum ar fi serviciile bancare private.

Pro

• Ghișeu unic pentru afaceri financiare

• Servicii de concierge și angajați dedicați

• Tarife favorabile, taxe reduse

• Avantaje și privilegii

Contra

• Mai puțină expertiză instituțională

• Opțiuni limitate la produse brevetate

• Rotație ridicată a personalului

• Posibil conflict de interese pentru angajați

Dezavantaje ale activității bancare private

Deși există numeroase avantaje pentru serviciile bancare private, există dezavantaje ale acestei exclusivități.

Cifra de afaceri a angajaților băncii

Ratele de rotație ale angajaților la bănci tind să fie ridicate, chiar și în diviziunile de elită ale băncii private. Poate exista, de asemenea, o anumită îngrijorare cu privire la conflictele de interese și loialitate: bancherul privat este compensat de instituția financiară, nu de client – spre deosebire de un administrator independent de bani.

Oferte limitate de produse

În ceea ce privește investițiile, un client ar putea fi limitat la produsele proprietare ale băncii. De asemenea, în timp ce diferitele servicii juridice, fiscale și de investiții oferite de bancă sunt, fără îndoială, competente, este posibil să nu fie la fel de creative sau de experți ca cele oferite de alți profesioniști specializați în diferite tipuri de investiții. De exemplu, băncile regionale mici ar putea oferi un serviciu stelar care să depășească instituțiile mai mari. Cu toate acestea, opțiunile de investiții la o bancă regională mai mică ar putea fi mult mai mici decât un jucător important, cum ar fi JPMorgan Chase & Company ( JPM ).

Constrângeri de reglementare pentru bănci

Oricât de lucrativă poate fi banca privată, aceasta poate reprezenta provocări și pentru instituție. Băncile private s-au confruntat cu un mediu de reglementare restrictiv de la criza financiară globală din 2008. Legea privind reforma și protecția consumatorilor Dodd-Frank Wall Street, împreună cu alte legislații adoptate în SUA și în întreaga lume, au dus la un nivel mai ridicat de transparență. și responsabilitate. Există cerințe mai stricte de acordare a licențelor pentru profesioniștii din sectorul bancar privat, care ajută să se asigure că clienții sunt informați în mod corespunzător cu privire la finanțele lor.

Exemplu real de bancă privată

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank și Credit Suisse sunt toate exemple de instituții financiare cu operațiuni bancare private substanțiale. O altă bancă care oferă servicii bancare private este TD Bank (TD ), cu grupul său de clienți privați TD Wealth®.

Disponibil clienților cu active de cel puțin 750.000 USD, oferă numeroase servicii clienților săi. Serviciile includ gestionarea banilor, strategii pentru proprietarii de afaceri, finanțarea imobiliară și soluții de împrumut personalizate. Echipa de bancă privată oferă, de asemenea, pensionarea, succesiunea și planificarea imobiliară, care ajută la reducerea impozitelor.

Site-ul web TD promite că, dincolo de ofertele de produse, fiecare client privat va primi un manager de relații locale care va oferi servicii excepționale, personalizate, așa cum este prezentat în cotația de mai jos.

Construim o strategie financiară personalizată, care se aliniază obiectivelor dvs. individuale și / sau familiale.