Raport de împrumut cu probleme

Care este raportul de împrumut pentru probleme?

Raportul de împrumut problematic este un raport din industria bancară care compară procentul împrumuturilor problemă cu procentul de împrumuturi solide. Pe piețele bancare și de credit, un împrumut cu probleme este unul dintre cele două lucruri: un împrumut comercial care a depășit cel puțin 90 de zile sau un împrumut de consum care a depășit cel puțin 180 de zile.

Un împrumut-problemă este denumit și activ neperformant. Raportul problematic al împrumuturilor este în cele din urmă o măsură a stării de sănătate a industriilor bancare și de creditare și a economiei în ansamblu. Un raport mai mare înseamnă un număr mai mare de împrumuturi cu probleme și invers. Împrumuturile cu probleme reduc suma de capital pe care o au creditorii pentru împrumuturile ulterioare.

Dacă o bancă are 500 de împrumuturi și 10 dintre acestea sunt împrumuturi problematice – împrumuturi comerciale cu întârziere (termen de scadență de 90 de zile) sau împrumuturi de consum tardive (termen de scadență de 180 de zile) – raportul de împrumut pentru această bancă ar fi 1:50 sau 2%.

Chei de luat masa

• Raportul de împrumut problematic este un raport din industria bancară care compară procentul împrumuturilor problemă cu procentul de împrumuturi solide.
• Un împrumut cu probleme este unul dintre cele două lucruri: un împrumut comercial care este scadent cu cel puțin 90 de zile sau un împrumut de consum care este scadut cu cel puțin 180 de zile.
• Dacă o bancă are 500 de împrumuturi și 10 dintre acestea sunt împrumuturi problematice, raportul de împrumut problematic pentru această bancă ar fi 1:50 sau 2%.
• Pe măsură ce piețele se slăbesc, nu este neobișnuit ca inventarul problematic al împrumuturilor să crească pe măsură ce oamenii se luptă să-și plătească împrumutul.

Înțelegerea raportului de împrumut pentru probleme

Băncile încearcă să-și mențină stocurile de împrumuturi cu probleme reduse, deoarece aceste tipuri de împrumuturi pot duce la probleme legate de fluxul de numerar și alte probleme. Dacă o bancă nu mai poate gestiona datoriile sale restante, aceasta ar putea duce la închiderea băncii.

Odată ce un debitor începe să întârzie la efectuarea plăților, instituția financiară trimite de obicei notificări debitorului; împrumutatul este apoi obligat să ia măsuri pentru a obține curentul împrumutului. Dacă împrumutatul nu răspunde, banca poate vinde active și recupera soldul împrumutului. Împrumuturile cu probleme pot duce deseori la executarea silită a proprietății, la recuperare sau la alte acțiuni juridice adverse.

Dacă o companie întâmpină dificultăți în îndeplinirea obligațiilor sale de creanță, un creditor își poate restructura împrumutul. În acest fel, instituția mai poate menține un anumit flux de numerar și poate evita să fie nevoită să îl clasifice drept un împrumut problematic.

Dacă împrumutații doresc să negocieze cu banca pentru a face din nou un împrumut problematic, un reprezentant al băncii se poate întâlni cu ei pentru a discuta soldul restant.

Raportul problematic al împrumuturilor poate fi defalcat în funcție de nivelul de delincvență al împrumuturilor, cum ar fi cele cu mai puțin de 90 de zile scadente, comparativ cu cele mai restante.

Istoria raportului de împrumut pentru probleme

Pe măsură ce piețele se slăbesc, nu este neobișnuit ca inventarul problematic al împrumuturilor să crească pe măsură ce oamenii se luptă să-și plătească împrumutul. Ratele ridicate de executare silită, reînsușiri și alte acțiuni în justiție pot reduce profiturile băncii.

Marea recesiune și creșterea raportului de împrumut pentru probleme

Raportul împrumuturilor problematice a crescut în general în timpul Marii recesiuni din 2007 până în 2009. În acest timp, impactul subprime a dus la o creștere a numărului de împrumuturi problemă pe care băncile le aveau în contabilitate. Au fost adoptate mai multe programe federale pentru a-i ajuta pe consumatori să facă față datoriilor lor morți, majoritatea fiind axate pe ipoteci.

Înainte de Marea Recesiune, la începutul anilor 2000, a existat o creștere fără precedent a datoriilor gospodăriilor americane. A existat, de asemenea, o creștere dramatică a creditelor ipotecare, în special pe piața privată. (Ponderea împrumuturilor asigurate de agențiile guvernamentale a început să scadă.) Cu toate acestea, pe măsură ce prețurile locuințelor au început să scadă, a avut ca rezultat un val masiv de neîndepliniri a obligațiilor ipotecare, pe măsură ce consumatorii se luptau să își îndeplinească obligațiile datoriei. Această creștere abruptă a datoriilor problematice a contribuit în mare măsură la debutul recesiunii.

Mulți consumatori au fost vândute produse ipotecare care nu erau potrivite sau adecvate pentru ei. De exemplu, multor împrumutători li s-au oferit ipoteci hibride cu rată ajustabilă (ARM) cu rate ale dobânzii inițiale foarte mici, menite să-i atragă. Deși este posibil ca aceste produse să fi făcut ca proprietatea să pară accesibilă la început, după primii doi sau trei ani, dobânzile au crescut. Structura acestor ipoteci a impus multor împrumutători fie să refinanțeze, fie să se califice pentru un împrumut suplimentar pentru a-și îndeplini obligațiile datoriei. Cu toate acestea, pe măsură ce prețurile locuințelor au început să scadă și ratele dobânzilor au crescut, refinanțarea a devenit efectiv imposibilă pentru mulți împrumutători și, astfel, au intrat în neplată pentru aceste împrumuturi.

De la criza financiară din anii 2000 și Marea Recesiune, au fost introduse cerințe mai stricte de împrumut. Acest lucru a ajutat la reducerea practicilor de împrumut predator – inclusiv a nu explica în mod corespunzător condițiile unui împrumut către un împrumutat – și a reglementării deficitare a sectorului financiar.