Asigurarea de viață universală indexată: pro și contra

Polițele de asigurare de viață universală indexate (IUL) vă pot ajuta să vă construiți bogăția, lăsând în urmă un ajutor de deces pentru cei dragi. Aceste polițe plasează o parte din plățile primelor deținătorului poliței către asigurări anuale pe termen regenerabil, restul adăugând la valoarea în numerar a poliței după deducerea comisioanelor. Lunar sau anual, valoarea în numerar este creditată cu dobândă pe baza creșterilor unui indice de capitaluri proprii. Deși asigurarea de viață universală indexată se poate dovedi valoroasă pentru unii, este important să înțelegem cum funcționează înainte de a cumpăra o poliță.

Chei de luat masa

• Politicile de viață universale indexate oferă un potențial de creștere mai mare, flexibilitate și câștiguri fără taxe.
• Acest tip de asigurare de viață oferă o acoperire permanentă atâta timp cât primele sunt plătite.
• Unele dintre dezavantaje includ plafoane la randamente și nu există garanții cu privire la sumele primelor sau la randamentele pieței.
• În general, aceste politici sunt cele mai bune pentru cei cu o investiție inițială mare care caută opțiuni pentru o pensie fără taxe.

Asigurarea de viață universală indexată: Cum funcționează

Asigurarea de viață universală indexată este adesea prezentată ca o poliță de asigurare a valorii în numerar care beneficiază de câștigurile de pe piață – fără impozite – fără riscul de pierdere în timpul recesiunii pieței.

Când achiziționați o poliță de asigurare de viață universală indexată, primiți o acoperire permanentă atâta timp cât primele sunt plătite. Politica dvs. include o prestație de deces, care este plătită beneficiarului sau beneficiarilor dvs. numiți atunci când decedați. Dar politica poate crește, de asemenea, în timpul vieții, printr-o componentă a valorii în numerar.

Porțiunea de numerar a poliței dvs. câștigă dobândă pe baza performanței unui indice bursier de bază. De exemplu, randamentele pot fi legate de indicele de preț compozit S&P 500, care urmărește mișcările celor mai mari 500 de companii din SUA prin capitalizare de piață. Pe măsură ce indicele se deplasează în sus sau în jos, la fel și rata rentabilității componentei valorii în numerar a poliței dumneavoastră.

Compania de asigurări care emite polița poate oferi o rată minimă de rentabilitate garantată. S-ar putea să existe, de asemenea, o limită superioară sau o limită a ratei la randamente.

Asigurarea de viață universală indexată este mai riscantă decât polițele de asigurare de viață universale fixe, care oferă o rată de rentabilitate garantată. Dar este mai puțin riscant decât asigurarea de viață universală variabilă, care vă permite să investiți direct bani în fonduri mutuale sau alte titluri de valoare.

Notă

Este posibil să puteți împrumuta contra valorii în numerar acumulate într-o poliță de asigurare de viață indexată universală, deși orice împrumuturi restante la moarte ar fi deduse din prestația de deces.

Avantaje ale asigurării universale de viață indexate

La fel ca în cazul oricărui tip de asigurare universală de viață, este vital să cercetăm cu atenție orice firmă potențială pentru a ne asigura că sunt printre cele mai bune companii universale de asigurări de viață care funcționează în prezent. În acest sens, iată câteva dintre principalele avantaje ale includerii IUL în planul dvs. financiar.

1. Potențial de returnare mai mare

Aceste politici valorifică opțiunile de achiziție pentru a câștiga o expunere pozitivă la indici de capitaluri proprii fără riscul de pierderi, în timp ce politicile de viață întreagă și politicile de viață universale fixe oferă doar o rată a dobânzii mică, care nu poate fi nici măcar garantată. Desigur, randamentul anual pe care îl vedeți cu o poliță de asigurare de viață universală indexată va depinde de performanța indicelui său de bază. Dar compania dvs. de asigurări vă poate oferi în continuare un randament minim garantat al investiției dvs.

2. O mai mare flexibilitate

Asigurarea de viață universală indexată poate oferi flexibilitate atunci când puneți la punct o poliță concepută pentru a vă îndeplini obiectivele de investiții. Deținătorii de polițe pot decide cât de mult ar dori să își asume pe piață, pot ajusta sumele indemnizației de deces, după cum este necesar, și pot alege dintr-un număr de rideri care fac politica personalizabilă în funcție de nevoile lor. De exemplu, puteți alege să adăugați un călăreț de îngrijire pe termen lung pentru a acoperi costurile unei case de îngrijire medicală, dacă acest lucru devine necesar.

3. Câștigurile de capital fără taxe

Deținătorii de polițe nu plătesc câștiguri de capital pentru creșterea valorii în numerar în timp, cu excepția cazului în care abandonează polița înainte de scadență, în timp ce alte tipuri de conturi financiare pot impozita câștigurile de capital la retragere.  Acest beneficiu se extinde la orice împrumuturi pe care le puteți lua din poliță împotriva valorii dvs. în numerar. Dacă aveți o sursă pregătită de numerar pe care îl puteți împrumuta poate fi atrăgător dacă doriți să evitați declanșarea de impozite și penalități cu o retragere timpurie dintr-un 401 (k) sau IRA.

Bacsis

Spre deosebire de un IRA 401 (k) sau tradițional, nu există distribuții minime necesare pentru acumularea valorii în numerar într-o poliță de asigurare de viață universală indexată.

4. Fără impact asupra securității sociale

Prestațiile de securitate socială pot fi o sursă importantă de venit la pensionare. Puteți începe să luați asigurări sociale încă de la vârsta de 62 de ani sau să amânați prestațiile până la vârsta de 70 de ani. A lua prestații înainte de vârsta completă de pensionare vă poate micșora valoarea prestației, la fel ca și munca în timp ce primiți prestații. Vi se permite să câștigați atât de mult pe an înainte de a atinge vârsta completă de pensionare înainte ca beneficiile dvs. să fie reduse.

Acumularea valorii în numerar dintr-o poliță de asigurare de viață universală indexată nu ar lua în considerare pragurile de câștiguri și nici sumele împrumutului pe care le împrumutați. Așadar, ați putea lua un împrumut împotriva politicii dvs. pentru a suplimenta prestațiile de securitate socială, fără a reduce valoarea prestației.

5. Ajutor de deces

Asigurarea de viață universală indexată, la fel ca alte tipuri de asigurări de viață, poate oferi un beneficiu de deces pentru cei dragi. Acești bani pot fi folosiți pentru plata cheltuielilor de înmormântare și înmormântare, pentru acoperirea datoriilor restante, cum ar fi o ipotecă sau împrumuturi studențești semnate, pentru finanțarea costurilor colegiului pentru copii sau pur și simplu pentru cheltuielile de trai zilnice. Această prestație de deces poate fi transmisă beneficiarilor dvs. fără taxe.

Bacsis

Experții financiari recomandă adesea asigurarea unei asigurări de viață echivalentă cu de 10 până la 15 ori veniturile dvs. anuale.

Contra de asigurare de viață universală indexată

Există mai multe dezavantaje asociate cu polițele de asigurare de viață universale indexate, pe care criticii le indică rapid. De exemplu, cineva care stabilește politica pe o perioadă în care piața are performanțe slabe ar putea ajunge la plăți de primă ridicate care nu contribuie deloc la valoarea în numerar. Politica ar putea apoi să cadă dacă plățile primelor nu sunt efectuate la timp mai târziu în viață, ceea ce ar putea anula cu totul asigurarea de viață.

În afară de aceasta, iată câteva alte considerații de care să ții cont.

1. Limite la returnare

Companiile de asigurări stabilesc adesea rate maxime de participare mai mici de 100% și până la 25% în unele cazuri. În plus, randamentele indicilor de capital sunt adesea plafonate la anumite sume în anii buni. Aceste restricții pot limita rata de rentabilitate reală care este creditată în contul dvs. în fiecare an, indiferent de performanța indicelui de bază al politicii.

În acest caz, este mai bine să investiți direct pe piață sau să luați în considerare o poliță de asigurare de viață universală variabilă. Dar este important să luați în considerare toleranța personală la risc și obiectivele de investiții pentru a vă asigura că oricare dintre ele se aliniază strategiei dvs. generale.

2. Fără garanții

Politicile pentru întreaga durată de viață includ adesea o rată a dobânzii garantată, cu sume previzibile ale primelor pe tot parcursul vieții poliței. Politicile IUL, pe de altă parte, oferă rentabilități pe baza unui indice și au prime variabile în timp. Acest lucru înseamnă că trebuie să vă simțiți confortabil să evitați fluctuațiile randamentelor, în timp ce bugetați pentru prime potențial mai mari.

3. Taxe

Politicile de asigurare de viață universale indexate pot veni cu o serie de taxe și alte costuri, inclusiv:

• Cheltuieli pentru cheltuieli premium
• Cheltuieli administrative
• Călăreți
• Taxe și comisioane
• Taxă de predare

Toate aceste taxe și diverse costuri pot diminua rata rentabilității oferită de polița dvs. De aceea, este important să căutați cele mai bune companii de asigurări de viață, astfel încât să înțelegeți ce plătiți pentru acoperire și ce primiți în schimb.

Linia de fund

Asigurarea de viață universală indexată vă poate ajuta să satisfaceți nevoile familiei dvs. de protecție financiară, creând în același timp și valoarea în numerar. Cu toate acestea, aceste polițe pot fi mai complexe în comparație cu alte tipuri de asigurări de viață și nu sunt neapărat potrivite pentru fiecare investitor. Discuția cu un agent sau broker de asigurări de viață cu experiență vă poate ajuta să decideți dacă asigurarea de viață universală indexată este potrivită.