Rata procentuală anuală de cumpărare (APR)
Ce este o rată procentuală anuală de cumpărare (APR)?
O rată procentuală anuală de cumpărare, sau APR, este taxa de dobândă care se adaugă lunar la soldul restant datorat pe un card de credit.
APR pe un card de credit este o rată procentuală anualizată care se aplică lunar. De exemplu, în cazul în care APR-ul publicat pe un card de credit este de 19%, o rată a dobânzii de 1,58% din soldul restant va fi adăugată lunar la suma totală datorată.
Dacă soldul este plătit integral nu mai târziu de perioada cuprinsă între sfârșitul ciclului de facturare și data scadenței plății dvs., denumită adesea perioada de grație, nu se adaugă niciun DAP.
Chei de luat masa
- DAP-ul unui card de credit este o rată procentuală anualizată care se aplică lunar – adică suma lunară percepută care apare pe factură este o doisprezecime din DAP anual.
- Majoritatea cardurilor de credit au atașate mai multe APR-uri. Sunt frecvente tarife diferite pentru avansuri și achiziții de numerar.
- APR pe un card de credit poate fi modificat cu o notificare prealabilă cu 45 de zile.
Un singur card de credit poate avea mai multe APR-uri atașate; acestea includ adesea un APR diferit și mai mare pentru avansurile în numerar decât pentru achiziții.
Înțelegerea APR
Un singur card de credit poate avea atașate mai multe APR-uri. Acestea includ adesea un APR diferit și mai mare pentru avansurile în numerar decât pentru achiziții. (În plus, dobânda pentru avansurile de numerar începe să se acumuleze imediat. Dobânzile pentru achiziții nu pot începe până la sfârșitul ciclului de facturare.)
În plus, cardurile de credit sunt adesea promovate cu un APR introductiv scăzut, sau „rata de teaser”, pentru un număr stabilit de luni. Când perioada respectivă expiră, va începe un APR mai mare. Această rată trebuie să fie dezvăluită de către creditor și este de obicei indicată ca un interval, cum ar fi 17,74% până la 27,24%, sau o formulă, cum ar fi Indicele prețurilor de consum plus 14%.
Conform legii, toate informațiile APR trebuie incluse într-un contract de card de credit.
APR-urile se pot schimba
Cu toate acestea, TAE nu poate rămâne conform prevederilor acordului inițial. Rata dobânzii pentru cardul de credit al unei persoane fizice poate fi mărită cu o notificare prealabilă cu 45 de zile. Emitentul cardului trebuie să precizeze motivul creșterii. Motivul poate fi o întârziere a plății sau o retragere a ratingului de credit, dar poate fi, de asemenea, o creștere a ratei dobânzii naționale principale sau o retragere financiară la bancă.
Cu toate acestea, este important să rețineți că companiilor de carduri de credit le este interzis să crească ratele dobânzii pentru tranzacțiile noi în primul an după deschiderea unui cont.
Multe carduri indică, de asemenea, o penalitate sau un TAE implicit care este declanșat dacă o plată întârzie sau se depășește limita de credit. Suma APR se aplică întotdeauna achizițiilor viitoare, dar poate fi aplicată soldului existent dacă plata întârzie mai mult de 60 de zile.
APR fix sau variabil
APR de cumpărare poate fi o rată fixă sau variabilă. După cum sa menționat mai sus, un APR nu este niciodată „fixat”, dar poate fi mărit de emitentul cardului cu o notificare de 45 de zile. O rată APR variabilă este ajustată trimestrial sau lunar în funcție de mișcările unui anumit indice, cum ar fi rata dobânzii principale. Noua rată va fi rata primă plus un procent stabilit.
Un APR fix nu este determinat de o rată de referință și este mai stabil decât o rată variabilă. Majoritatea emitenților își rezervă dreptul de a modifica un TAE fix în funcție de condițiile pieței și de modul în care titularul cardului folosește și menține creditul, nu doar cu acest card, ci cu toate obligațiile care sunt înregistrate de agențiile de credit.