Ce este o sumă rezonabilă de datorii?
Datorie – cuvântul are adesea o conotație negativă, deoarece există multe povești despre modul în care indivizii și companiile cu datorii prea mari s-au îndreptat pe un drum spre ruina financiară. Cu toate acestea, datoria poate fi adesea un lucru bun, dacă este gestionată corespunzător.
Datoria poate ajuta companiile să crească și să ajute oamenii să achiziționeze active valoroase care, altfel, sunt prea costisitoare, cum ar fi o casă, care pe termen lung ar îmbunătăți starea lor financiară. Valoarea datoriei depinde, de asemenea, de rata dobânzii pe care o plătiți pentru datoria dvs. O rată a dobânzii scăzută acceptabilă, cum ar fi cele care se găsesc la ipoteci, face ca datoria să fie gestionată. Pe de altă parte, ratele ridicate ale dobânzii, cum ar fi cele găsite pe cardurile de credit, pot duce deseori la scăderea nivelului de datorie.
Acest lucru nu înseamnă că o persoană ar trebui să ia în mod constant datorii. Ca majoritatea lucrurilor, o sumă moderată care este monitorizată cu atenție și în limitele mijloacelor financiare ale persoanei este nivelul corect al datoriei. În general, ceea ce este considerat o sumă rezonabilă de datorie depinde de numeroși factori, cum ar fi în ce proprietate.
Regula 28/36
O regulă generală bună pentru a calcula o sarcină rezonabilă a datoriilor este regula 28/36. Conform acestei reguli, gospodăriile ar trebui să cheltuiască nu mai mult de 28% din venitul lor brut pe cheltuieli legate de casă.
Aceasta include plățile ipotecare, asigurarea proprietarilor de locuințe, impozitele pe proprietate și taxele de condominiu / POA. Iar gospodăriile ar trebui să cheltuiască nu mai mult de 36% pentru serviciul total al datoriilor, adică cheltuieli de locuință plus alte datorii, cum ar fi împrumuturile auto și cardurile de credit.
Deci, dacă câștigați 50.000 de dolari pe an și respectați regula 28/36, cheltuielile de locuință nu ar trebui să depășească 14.000 de dolari anual sau aproximativ 1.167 dolari pe lună. Celelalte plăți personale pentru deservirea datoriilor dvs. nu trebuie să depășească 4.000 USD anual sau 333 USD pe lună.
Presupunând în continuare că puteți obține o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani la o rată a dobânzii de 4% și că plățile dvs. ipotecare lunare sunt de maximum 900 USD (lăsând 267 USD sau 1.167 USD mai puțin 900 USD, lunar pentru asigurări, impozite pe proprietate și altele cheltuielile de locuință), datoria ipotecară maximă pe care o puteți lua este de aproximativ 188.500 USD.
Dacă sunteți în poziția norocoasă de a avea zero datorii pe cardul de credit și fără alte obligații și vă gândiți, de asemenea, să cumpărați o mașină nouă pentru a vă deplasa în oraș, puteți lua un împrumut auto de aproximativ 17.500 USD (presupunând o rată a dobânzii de 5% împrumutul auto, rambursabil pe cinci ani).
Pentru a rezuma, la un nivel de venit de 50.000 USD anual, sau 4.167 USD pe lună, o sumă rezonabilă de datorie ar fi orice sub pragul maxim de 188.500 USD în datorii ipotecare și un supliment de 17.500 USD în alte datorii personale (un împrumut auto, în acest caz).
Venitul brut vs. Venitul net
Rețineți că instituțiile financiare utilizează venitul brut pentru a calcula ratele datoriilor, deoarece venitul net sau salariul la domiciliu variază de la o jurisdicție la alta, în funcție de nivelul impozitului pe venit și alte deduceri pe salariu. Cu toate acestea, obiceiurile de cheltuieli ar trebui să fie determinate de plata acasă, deoarece aceasta este suma pe care o primiți efectiv după impozite și deduceri.
Deci, în exemplul de mai sus, presupunând că impozitul pe venit și alte deduceri reduc venitul brut cu 25%, rămâneți cu 37.500 USD sau 3.125 USD lunar. Aceasta înseamnă că puteți aloca 10.500 USD sau 875 USD lunar datoriilor legate de gospodărie și 250 USD alte datorii, pentru o sumă totală a datoriilor de 1.125 USD pe lună sau 13.500 USD anual.
Desigur, datoriile de mai sus se bazează pe nivelul actual al ratelor dobânzii, care sunt în prezent aproape de minime istorice. Ratele mai mari ale dobânzii la datoriile ipotecare și împrumuturile personale ar reduce suma datoriei care poate fi deservită, deoarece costurile dobânzii ar consuma o parte mai mare din sumele lunare de rambursare a împrumutului.
Linia de fund
Datoria poate fi un beneficiu financiar atunci când este gestionată corespunzător. În timp ce preferințele unei persoane dictează în cele din urmă suma datoriei cu care se simt confortabil, regula 28/36 oferă un punct de plecare util pentru a calcula o sarcină rezonabilă a datoriilor.