Refinanțare
Ce este o refinantare?
O refinanțare, sau „refi” pe scurt, se referă la procesul de revizuire și înlocuire a termenilor unui contract de credit existent , de obicei în ceea ce privește un împrumut sau o ipotecă. Atunci când o afacere sau o persoană fizică decide să refinanțeze o obligație de credit, ei încearcă efectiv să facă modificări favorabile ratei dobânzii, calendarului de plată și / sau altor termeni descriși în contractul lor. Dacă este aprobat, împrumutatul primește un nou contract care înlocuiește acordul inițial.
Împrumutații aleg adesea să refinanțeze atunci când mediul ratei dobânzii se schimbă substanțial, provocând economii potențiale la plata datoriilor dintr-un nou acord.
Chei de luat masa
- O refinanțare are loc atunci când sunt revizuite condițiile unui împrumut existent, cum ar fi ratele dobânzii, graficele de plată sau alte condiții.
- Împrumutații tind să refinanțeze atunci când ratele dobânzii scad.
- Refinanțarea implică reevaluarea statului de credit și de rambursare a unei persoane sau a unei companii.
- Împrumuturile de consum adesea luate în considerare pentru refinanțare includ împrumuturile ipotecare, împrumuturile pentru mașini și împrumuturile pentru studenți.
Cum funcționează o refinanțare
În general, consumatorii încearcă să refinanțeze anumite obligații de creanță pentru a obține condiții de împrumut mai favorabile, adesea ca răspuns la schimbarea condițiilor economice. Obiective comune de refinanțare sunt mai mici unul este rata dobânzii pentru a reduce plățile pe durata de viață a împrumutului, pentru a schimba durata împrumutului, sau pentru a comuta de la un fix ipotecare cu rată fixă la un credit ipotecar-rată ajustabilă (ARM) sau invers.
Împrumutații pot, de asemenea, să refinanțeze, deoarece profilul lor de credit s-a îmbunătățit, din cauza modificărilor aduse planurilor lor financiare pe termen lung sau pentru a-și achita datoriile existente prin consolidarea lor într-un singur împrumut la prețuri reduse.
Cea mai comună motivație pentru refinanțare este mediul ratei dobânzii. Deoarece ratele dobânzii sunt ciclice, mulți consumatori aleg să refinanțeze atunci când ratele scad. ciclul economic și concurența pe piață pot fi factori cheie care determină creșterea sau scăderea ratelor dobânzilor pentru consumatori și întreprinderi. Acești factori pot influența ratele dobânzii pentru toate tipurile de produse de credit, inclusiv împrumuturile non-revolving și cardurile de credit revolving. Într-un mediu cu creștere a ratei, debitorii cu produse cu dobândă variabilă ajung să plătească mai mult în dobânzi; inversul este adevărat într-un mediu cu ritm scăzut.
Pentru a refinanța, un împrumutat trebuie să se adreseze fie cu creditorul existent, fie cu unul nou, cu cererea și să completeze o nouă cerere de împrumut. Refinanțarea implică ulterior reevaluarea condițiilor de credit și a situației financiare a unei persoane sau a unei companii. Împrumuturile de consum luate în considerare de obicei pentru refinanțare includ împrumuturile ipotecare, împrumuturile pentru mașini și împrumuturile pentru studenți.
Întreprinderile pot căuta, de asemenea, să refinanțeze împrumuturile ipotecare asupra proprietăților comerciale. Mulți investitori economici își vor evalua bilanțurile corporative pentru împrumuturile comerciale emise de creditori care ar putea beneficia de rate de piață mai mici sau de un profil de credit îmbunătățit.
Tipuri de refinanțare
Există mai multe tipuri de opțiuni de refinanțare. Tipul de împrumut pe care un împrumutat decide să îl obțină depinde de nevoile împrumutatului. Unele dintre aceste opțiuni de refinanțare includ:
- Refinanțare la curs și la termen : acesta este cel mai comun tip de refinanțare. Refinanțarea la curs și la termen are loc atunci când împrumutul inițial este plătit și înlocuit cu un nou contract de împrumut care necesită plăți mai mici ale dobânzilor.
- Refinanțarea retragerii : retragerile sunt obișnuite atunci când activul subiacent care garantează împrumutul a crescut ca valoare. Tranzacția implică retragerea valorii sau a capitalului propriu din activ în schimbul unei sume mai mari a împrumutului (și adesea o rată a dobânzii mai mare). Cu alte cuvinte, atunci când un activ crește în valoare pe hârtie, puteți obține acces la acea valoare cu un împrumut, mai degrabă decât prin vânzarea acestuia. Această opțiune mărește suma totală a împrumutului, dar oferă împrumutatului acces la numerar imediat, menținând în același timp proprietatea asupra activului.
- Refinanțare de încasare : o refinanțare de încasare permite împrumutatului să plătească o parte din împrumut pentru un raport mai mic împrumut-valoare (LTV) sau plăți mai mici de împrumut.
- Refinanțarea consolidării : în unele cazuri, un împrumut de consolidare poate fi o modalitate eficientă de refinanțare. O refinanțare de consolidare poate fi utilizată atunci când un investitor obține un singur împrumut la o rată care este mai mică decât rata medie actuală a dobânzii la mai multe produse de credit. Acest tip de refinanțare impune consumatorului sau întreprinderii să solicite un nou împrumut la o rată mai mică și apoi să plătească datoria existentă cu noul împrumut, lăsând principalul total restant cu plăți de rată a dobânzii substanțial mai mici.
Avantajele și dezavantajele refinanțării
Pro
-
Puteți obține o plată ipotecară lunară și o rată a dobânzii mai mici.
-
Puteți converti o rată a dobânzii ajustabilă la o rată a dobânzii fixă, obținând predictibilitate și economii posibile.
-
Puteți obține un aflux de numerar pentru o nevoie financiară urgentă.
-
Puteți seta un termen de împrumut mai scurt, permițându-vă să economisiți bani pe dobânda totală plătită.
Contra
-
Dacă termenul dvs. de împrumut este restabilit la durata inițială, plata dobânzii totale pe durata de viață a împrumutului poate depăși ceea ce economisiți la o rată mai mică.
-
Dacă ratele dobânzilor scad, nu veți obține beneficiul cu un credit ipotecar cu rată fixă decât dacă refinanțați din nou.
-
Puteți reduce capitalul propriu pe care îl dețineți în casa dvs.
-
Plata dvs. lunară crește cu un termen mai scurt al împrumutului și trebuie să plătiți costurile de închidere pentru refinanțare.