Regulamentul N
Ce este Regulamentul N?
Regulamentul N este o regulă stabilită de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) și de Comisia federală pentru comerț (FTC) care impune respectarea Legii responsabilității și responsabilității și divulgării cardului de credit din 2009 (Legea CARD) și a reformei Dodd-Frank Wall Street și Legea privind protecția financiară a consumatorilor din 2010 (Legea Dodd-Frank).
Regulamentul N reglementează ce produse financiare constituie produse de credit ipotecar, definindu-le ca orice produs de credit garantat de o locuință sau alte bunuri imobile oferite unui consumator pentru uz familial, personal sau de uz casnic. De asemenea, reglementează modul în care brokerii ipotecare își pot reprezenta produsele de credit ipotecar pentru consumatori. Respectarea Regulamentului N este supravegheată de FTC.
Chei de luat masa
- Regulamentul N a fost instituit de CFPB și FTC pentru a pune în aplicare Legea CARD și Legea Dodd-Frank.
- FTC supraveghează respectarea Regulamentului N.
- Încălcările Regulamentului N includ publicitate falsă și reclamații înșelătoare în publicitate.
Înțelegerea Regulamentului N
Regulamentul N este, de asemenea, cunoscut sub numele de Regula publicitară privind actele și practicile ipotecare sau regula MAP-uri, deoarece reglementează modul în care creditorii ipotecari, agenții de servicii, brokerii, agențiile de publicitate și alții pot face publicitate serviciilor ipotecare. Regula interzice revendicările înșelătoare în publicitatea ipotecară și alte comunicări comerciale trimise consumatorilor de către brokeri ipotecari, creditori, servicii și agenții de publicitate.
Exemple de reclamații înșelătoare includ publicitatea unei rate fixe scăzute, fără a se specifica că rata menționată este aplicabilă doar pentru o perioadă introductivă foarte scurtă și combinarea ratelor de plată cu ratele dobânzii. Alternativ, un creditor ar putea să nu-l informeze pe consumator că ratele de plată pot să nu acopere dobânzile datorate în fiecare lună, ducând la amortizarea negativă, situație în care suma împrumutului crește în timp, deoarece dobânda lunară neplătită se adaugă la suma principalului.
Reclamele ipotecare înșelătoare ar putea, de asemenea, să nu discute despre condițiile semnificative ale împrumutului sau să presupună că împrumutătorul ipotecar în cauză este afiliat la o agenție guvernamentală atunci când nu sunt.
Regulamentul N urmărește să elimine acest tip de comportament și a fost pus în aplicare pe baza legilor adoptate în urma crizei financiare din 2008 și a Marii recesiuni care a urmat. Extinderea excesivă a creditului imobiliar, inclusiv presupuse practici de împrumut de prădători, a fost o componentă majoră a balonului imobiliar din anii 2000 care a dus la această criză, determinând parlamentarii, grupurile de susținere a consumatorilor și personalitățile din sectorul financiar să ia măsuri și să introducă reforme pentru a preveni astfel abuzuri care se întâmplă în viitor.
Împrumutătorii ipotecare și agenții de publicitate despre care se constată că încalcă Regulamentul N pot primi sancțiuni civile.
Exemple de creanțe ipotecare înșelătoare interzise în temeiul Regulamentului N
Regulamentul N este paralel cu Secțiunea 5 din FTC Act, care interzice publicitatea falsă și reclamațiile înșelătoare din publicitate. Câteva exemple de reclamații înșelătoare interzise conform Regulamentului N includ denaturări ale:
- Natura, suma sau existența taxelor de consum asociate cu un produs ipotecar;
- Tipul de credit ipotecar oferit;
- Termeni, plăți, sume sau alte cerințe ale contractului de ipotecă, inclusiv cele legate de asigurări și impozite;
- Variabilitatea ratelor dobânzii, a sumelor de plată, a termenelor și a altor condiții ipotecare;
- Ce procent din plata lunară va merge către plata dobânzii, valoarea împrumutului sau suma totală datorată;
- Probabilitatea consumatorului de a refinanța sau modifica ipoteca sau condițiile acesteia sau capacitatea consumatorului de a face acest lucru;
- Orice penalități de plată anticipată pe care le poate suporta produsul ipotecar;
- Potențialul de neplată și ce circumstanțe constituie neplată;
- Dreptul consumatorului de a locui în locuința achiziționată;
- Natura, substanța și disponibilitatea oricăror servicii de consiliere sau consiliere de specialitate oferite clientului cu privire la produsul de credit ipotecar;
- Sursa comunicării comerciale sau a reclamelor privind produsele ipotecare.