Mașina închiriată: cum funcționează procesul
Dacă aveți un credit rău, dar aveți nevoie de o mașină, aveți una dintre cele trei opțiuni: să împrumutați o mașină de la un prieten sau membru al familiei, să cumpărați o mașină folosind un împrumut auto subprime sau să închiriați.
Să te bazezi pe familie sau prieteni poate fi bine – până când nu este așa.Și dacă sunteți blocat folosind un împrumut subprime, veți plăti o rată mai mare decât cineva care are un credit excelent sau bun. De fapt, rata medie a dobânzii la un împrumut auto subprime a fost de 17,93% pentru un vehicul nou, conform US News și World Reports din aprilie 2020 și ar putea fi chiar mai mare, în funcție de scorul dvs. de credit. Contrastați cu împrumuturile cu un credit bun care pot obține un împrumut cu 5% sau mai puțin.
Aceasta lasă o singură opțiune: închiriere către proprietate, care ar putea arăta ca o opțiune mai bună atunci când se iau în considerare ratele ridicate ale dobânzii. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare toate aspectele tranzacției pentru a decide dacă este, de fapt, cea mai bună alegere pentru dvs.
Credit bun vs. Credit rău
Ratele dobânzii pentru împrumuturile auto sunt încă foarte accesibile, dar în general numai pentru cei care au credit stelar. Trebuie să vezi stimulente extraordinare din partea dealerilor care încearcă să te ducă prin ușa lor și în scaunul șoferului unei noi călătorii. Unii dealeri oferă tarife de până la 1,9%, în timp ce alții ademenesc consumatorii cu o rată enormă de 0% – cu condiția să finanțați cu ei. Este destul de bine, dar din nou, numai dacă aveți un credit excelent. Majoritatea persoanelor cu scoruri de credit bune pot obține în continuare o rată bună. După cum sa menționat mai sus, ratele dobânzii prin intermediul altor dealeri și alți creditori se situează sub pragul de 5%. Dar dacă ați fost puțin relaxat în ceea ce privește plățile anterioare, rezultând un scor scăzut? Puteți încă să vă finanțați achiziția, dar vă va costa.
În primul rând, să comparăm condițiile pentru un împrumut auto de 10.000 USD când aveți un credit bun față de când creditul dvs. este rău. Plata lunară pentru un împrumut auto de 10.000 USD timp de trei ani la 5% pentru cineva cu un credit bun este de 291 USD. Același împrumut pentru un împrumutat subprime la 9,25% este de 303,50 USD pe lună.
În acest scenariu, împrumutatul subprime plătește în total cu 425 dolari mai mult în dobândă pentru aceeași mașină – o sumă suplimentară de 12,50 USD pe lună timp de 36 de luni – decât o persoană cu un credit bun. Dacă obligația lunară este prea mare pentru dvs., ar putea merita luată în considerare chiria, însă s-ar putea să nu vă economisească prea mulți bani.
Chei de luat masa
- Achiziționarea unui vehicul printr-o opțiune de închiriere către proprietate este mult mai ușoară decât finanțarea sau leasingul pentru cei care au un credit slab sau lipsit.
- Nu sunt necesare verificări de credit cu închiriere către proprietate și nici dobândă.
- Consumatorii efectuează plăți mai frecvent pentru mașinile supraevaluate prin intermediul programelor de închiriere-deținere, dar vehiculele nu au garanții.
Cum funcționează rent-to-own
Unul dintre avantajele închirierii autovehiculelor este că sunt mai ușor de obținut. Piața închirierii proprii permite oamenilor să obțină o mașină fără a necesita o verificare a creditului. Acest lucru face mult mai ușor să vă calificați pentru cumpărare dacă creditul dvs. este mai mic decât cel stelar – chiar și un împrumut subprime necesită o verificare a creditului. Tot ce trebuie să arătați este dovada identității, rezidenței și venitului.
Plățile se fac săptămânal, mai degrabă decât lunar, și variază de obicei între 75 și 100 USD pe săptămână, în funcție de prețul de bază al mașinii. Probabil că va trebui, de asemenea, să efectuați o plată în avans pentru mașina dvs. Nu există costuri ale dobânzilor care se pot acumula, dar de obicei există o taxă de 25 USD pentru plățile întârziate. În general, efectuați plăți direct la reprezentanța auto, dar dacă achiziționați dintr-un lanț mare, plățile pot fi gestionate utilizând un serviciu național de plată a facturilor. Este ceva de genul închirierii unei mașini, cu excepția faptului că o parte din plată este destinată achiziționării acesteia la sfârșitul perioadei de închiriere.
Programele de închiriere către proprietate au o frecvență de plată mai mare, deci este posibil să efectuați plăți săptămânale sau bilunare pentru vehiculul dvs.
Dealerii de autoturisme care oferă opțiuni de închiriere către proprietate răspund de obicei pieței subprime și împing mașini cu un kilometraj ridicat, sănătoase din punct de vedere mecanic, care altfel ar putea fi vândute la licitație între 5.000 și 6.000 de dolari. Ei vând aceste mașini pentru o majorare de cel puțin 100% din prețul licitației și se bazează pe prețul închirierii pe această majorare. Așadar, dacă un dealer de închiriere propriu vă oferă un preț de 10.000 USD, este probabil că au cumpărat mașina cu 5.000 USD la licitație.
Vi se va cere să efectuați o avans și plăți săptămânale care se ridică la prețul de 10.000 USD. În timp ce dealerul nu vă va percepe dobânzi, el își câștigă banii cu majorarea de 100% din costul inițial al mașinii, plus orice taxe de închiriere pe care le adaugă în perioada de închiriere.
Împrumut închiriat cu împrumut subprime
Iată un exemplu al costurilor închirierii la proprietate. Pe acea mașină de 10.000 USD, dealerul se poate aștepta la o plată în avans de 2.000 USD și plăți de 75 USD pe săptămână timp de 156 săptămâni – adică un total de trei ani. În acest scenariu, ajungeți să plătiți 11.700 USD (156 x 75 USD) în plăți săptămânale. Costul total, inclusiv avansul de 2.000 USD, din buzunar este de 13.700 USD. Din motive de comparație, dacă calculați plățile lunar, aceasta se ridică la 325 USD sau [(75 USD x 52) împărțit la 12].
Dacă cumpărați aceeași mașină pentru 10.000 USD folosind un împrumut subprime, plățile dvs. lunare sunt ușor mai mari, la 303,50 USD. Cu toate acestea, totalul plăților din buzunar pentru împrumutul subprime se ridică la 2.774 USD mai puțin decât pentru programul de închiriere propriu – 10.926 USD (36 plăți la 303,50 USD) față de 13.700 USD.
Atunci când luați în considerare chiria deținută versus un împrumut auto subprime, ar trebui să faceți un calcul similar pentru a vă asigura că opțiunea de închiriere deținută are sens pentru dvs. Un calculator de împrumut auto vă poate asigura că nu uitați să luați în considerare elementele care ar putea afecta compararea celor două produse. În acest exemplu, veți fi blocat cu o plată în avans și cu un cost lunar doar puțin mai mic. Un împrumut subprime ar putea fi cea mai bună alegere.
Dar leasingul?
Leasingul este o altă opțiune și a devenit destul de popular printre mulți șoferi. Plățile sunt mai ieftine decât finanțarea unui vehicul și aveți stimulentul suplimentar de a vă schimba mașina la fiecare trei sau patru ani, în funcție de durata contractului de închiriere. Dar este posibil ca această opțiune să nu aibă sens dacă aveți un credit rău sau nu aveți credit.
Leasingul este ca finanțarea – este un tip de împrumut cu o ușoară întorsătură. În loc să plătiți pentru întreaga achiziție prin plățile dvs. lunare, practic închiriați mașina pe durata contractului de închiriere. Plătiți pentru amortizarea vehiculului plus dobânzi și comisioane în fiecare lună. Odată ce ați ajuns la final, aveți opțiunea de a-l cumpăra sau de a închiria un alt vehicul.
Aceasta înseamnă că dealerul trebuie să efectueze o verificare a creditului. Dacă aveți un credit extraordinar, veți ajunge la o rată mai mică, ceea ce vă reduce plata lunară. Creditul nepotrivit sau lipsa creditului înseamnă o plată mult mai mare sau mai rău, deloc leasing. Și istoricul plăților dvs. va fi raportat biroului de credit.
Avantajele și dezavantajele închirierii în proprietate
Iată care sunt aspectele bune ale obținerii unei mașini printr-un program de închiriere propriu:
- Proprietate: la sfârșitul termenului de închiriere, dețineți vehiculul. Dar verificați pentru a fi sigur dacă mai întâi trebuie să efectuați o plată suplimentară înainte de a deține mașina.
- Fără cecuri de credit: nu este necesară o verificare a creditului, dar este o idee bună să solicitați dealerului să vă raporteze istoricul plăților, astfel încât să puteți construi un istoric de credit mai bun în viitor. Aceasta este, desigur, atâta timp cât efectuați plăți la timp.
- Fără dobândă: amintiți-vă, plătiți doar taxa de închiriere, care se îndreaptă către întreaga sumă a împrumutului dvs., deci nu există dobândă. Dar rețineți că probabil plătiți majorarea dealerului.
Pro
-
Titlul coșului la final
-
Fără verificări de credit
-
Fără plăți de dobândă