Resetați data
Ce este o dată de resetare?
O dată de resetare este un moment în care rata dobânzii fixe inițiale pentru o ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) se schimbă la o rată ajustabilă. Această dată este de obicei de la unu la cinci ani de la data de începere a ipotecii. După data inițială de resetare, rata dobânzii devine variabilă și se modifică în conformitate cu termenii stabiliți în contractul de credit al împrumutatului.
Chei de luat masa
- Pentru creditele ipotecare cu rată ajustabilă, data resetării va fi prima zi în care ipoteca începe să urmeze o rată de piață ajustabilă (variabilă).
- La data resetării, rata este stabilită în funcție de un indice prestabilit, plus un spread. Ipotecile cu rată ajustabilă sunt de obicei indexate la LIBOR sau la rata Trezoreriei SUA.
- Structurile de amortizare a creditelor ipotecare cu rată ajustabilă sunt de obicei aceleași cu împrumuturile cu rată fixă - singura modificare se referă la rata dobânzii.
Cum o dată ResetWorks
În unele împrumuturi ARM, data resetării se poate referi la mai multe date de-a lungul duratei împrumutului, atunci când rata dobânzii debitorului este resetată. Date multiple de resetare pot apărea în împrumuturile care se resetează într-un program specificat, de obicei o dată pe an, în timp ce se află în porțiunea cu rată variabilă a împrumutului.
Ipotecile cu rată ajustabilă au de obicei 3, 5 sau 7 ani la o rată fixă înainte de a introduce o perioadă cu rată variabilă la data resetării.
Data resetării este o caracteristică importantă a creditelor ipotecare cu rată ajustabilă. Ipotecile cu rată ajustabilă oferă împrumutaților unele dintre avantajele atât ale unui produs cu rată fixă, cât și al unui produs cu rată variabilă. Data resetării oferă un moment definit în care investitorul se poate aștepta ca ratele lor să înceapă să se schimbe odată cu mediul pieței. Se poate referi, de asemenea, la un interval de timp specificat atunci când împrumutul se resetează pe toată durata ratei variabile.
ARM-urile sunt un tip popular de produs ipotecar oferit de creditorii tradiționali. Ele pot fi o alternativă la creditele ipotecare convenționale standard care necesită rate fixe pe toată durata împrumutului. De obicei, investitorii vor alege împrumuturi ARM, deoarece cred că ratele vor scădea în viitor.
Tipuri de date de resetare
Ipotecile cu rată ajustabilă sunt structurate cu dobânzi cu rată fixă în primii câțiva ani ai împrumutului, urmată de o perioadă cu rată variabilă după aceea. În partea cu rate fixe a împrumuturilor, debitorii plătesc o rată fixă cu un program standard de amortizare. Plățile sunt standardizate pentru a include dobânda principală și cu dobândă fixă.
Tarife variabile
Odată ce un investitor atinge data resetării, restul împrumutului se bazează pe o rată variabilă. În partea cu rata variabilă a împrumutului, rata dobânzii unui împrumutat va fi percepută pe baza unei rate complet indexate, mai degrabă decât a unei rate fixe.
În aprobarea inițială a unui împrumut ARM, subscriitorul va stabili o marjă ARM pe care debitorul va fi taxat pe baza profilului său de credit și a condițiilor împrumutului. Marja ARM este adăugată la o rată indexată după data resetării pentru a determina dobânda împrumutului cu rată variabilă a debitorului.
În împrumuturile cu rată variabilă, subscriitorul va determina, de asemenea, o rată indexată. Rata indexată este de obicei rata primă a băncii, cu toate acestea, poate fi, de asemenea, comparată cu rata interbancară oferită de Londra (LIBOR) sau cu o rată a trezoreriei SUA. În partea cu împrumut cu rată variabilă, dobânda unui împrumutat este egală cu rata indexată plus marja ARM a acestora.
Porțiunea cu rată variabilă a unui împrumut ARM se va modifica în funcție de structurarea împrumutului. Unele împrumuturi sunt structurate pentru a reseta rata variabilă o dată pe an, în timp ce altele au o rată variabilă deschisă care se schimbă cu piața în orice moment. Împrumutătorii au o tehnologie sofisticată care le permite să construiască programe de amortizare pentru împrumuturile ARM care să cuprindă atât plăți cu rată fixă, cât și cu plată variabilă. Programul de amortizare al împrumutatului va fi ajustat în funcție de rata variabilă a împrumutului, iar plățile rate lunare vor fi calculate în consecință.
Produse de împrumut ARM
Un împrumut ARM 5/1 va avea o dată de resetare care începe la cinci ani după împrumutul inițial. Acest împrumut ar plăti dobânzi la rată fixă timp de cinci ani și apoi va fi resetat la o rată variabilă, cu datele de resetare ulterioare programate anual.
Un împrumut ARM 2/28 ar avea o dată de resetare variabilă la doi ani după împrumuturile inițiale. Acest împrumut va începe să plătească dobânda la rată variabilă la data resetării pe doi ani, cu modificări ale ratei variabile care au loc în orice moment în ultimii 28 de ani, pe baza modificărilor ratei indexate subiacente.