Interes rezidual
Ce este interesul rezidual?
Termenul de dobândă reziduală se referă la dobânda care se poate acumula pe un cont purtător de dobândă, cum ar fi un card de credit, un împrumut, o linie de credit sau o ipotecă. Dobânzile reziduale ale cardului de credit se încarcă în mod normal la soldurile suportate între ciclurile de facturare. În acest caz, poate fi denumită și dobândă ulterioară. Termenul se poate aplica, de asemenea, unei plăți a dobânzii primite de investitori într-un produs structurat de investiții de credit.
Chei de luat masa
- Dobânda reziduală se percepe de obicei pentru soldurile suportate între ciclurile de facturare.
- Deși consumatorii își pot achita soldul, aceștia pot suporta o mică taxă de dobândă pentru următoarea declarație din cauza acumulării zilnice a dobânzii.
- Dobânzile reziduale sunt, de asemenea, plătite investitorilor atunci când investesc în produse de credit structurate, cum ar fi un canal de investiții ipotecare imobiliar.
- Există carduri de credit cu dobândă reziduală, doar dobândă reziduală, care reprezintă orice dobândă care se acumulează pe un cont cu dobândă, cum ar fi un card de credit, un împrumut, o linie de credit sau o ipotecă.
Înțelegerea interesului rezidual
În timp ce debitorii sunt obligați să efectueze doar o plată lunară minimă pe conturile de credit revolving, mulți împrumutători aleg să își achite integral soldul restant. Plata întregului sold pe un cont de credit așa cum este listat pe un extras lunar poate fi un bun obicei financiar. Dar doar pentru că consumatorii își pot achita soldurile în totalitate, pot fi încă supuși unor cheltuieli cu dobânzile. Aici intervine interesul rezidual.
După cum s-a menționat mai sus, dobânda reziduală este orice dobândă percepută asupra unui sold suportat între data facturării și data scadenței plății. Persoanele care nu își achită conturile în totalitate și care au un sold de la o lună la alta sunt supuse cheltuielilor cu dobânzile. Chiar și celor care cred că și-au achitat soldul li se pot percepe dobânzi reziduale. Iata de ce.
Majoritatea conturilor de credit calculează zilnic dobânzile la solduri. Calculul standard împarte de obicei rata procentuală anuală (APR) la 365 de zile pentru a ajunge la o rată a dobânzii zilnică. În timp ce un împrumutat poate alege să plătească unui emitent de credit soldul restant pe extrasul de cont lunar, trebuie să înțeleagă că dobânzile vor fi taxate zilnic până în ziua primirii plății lor.
Exemplu de interes rezidual
În general, un împrumutat nu poate primi extrasul de cont până la cel puțin una sau două zile după data de închidere și poate dura încă patru până la cinci zile pentru a achita soldul restant citat. Acest lucru poate lăsa aproximativ o săptămână de dobândă acumulată zilnic asupra soldului lor de credit – sau a dobânzii reziduale. Astfel, un client al unui cont de credit își poate achita soldul, dar totuși i se poate percepe o mică taxă de dobândă pentru următorul extras din cauza dobânzii acumulate zilnic până la momentul efectuării plății.
Consumatorii ar trebui să contacteze creditorul pentru soldul complet al contului, inclusiv dobânzile de închidere, pentru a obține cea mai exactă sumă de plată.
Dobânzi reziduale și produse de credit structurat
Dobânda reziduală este, de asemenea, un tip de interes pe care investitorii îl pot primi atunci când investesc în produse de credit structurate, cum ar fi un canal de investiții ipotecare imobiliar (REMIC). Un REMIC este un produs ipotecar structurat care poate grupa ipoteci rezidențiale sau comerciale într-un vehicul cu destinație specială pentru investitori.
REMIC-urile sunt de obicei structurate cu tranșe multiple care plătesc rate de dobândă variate investitorilor. În unele cazuri, o tranșă REMIC poate fi structurată pentru a plăti o sumă de dobândă nespecificată. Aceste dobânzi se vor baza pe fluxul de numerar disponibil după achitarea tranșelor de vechime mai mari.
Astfel, unii investitori REMIC pot primi plăți reziduale de dobândă după ce toate dobânzile regulate solicitate au fost plătite investitorilor în tranșe cu prioritate mai mare. În acest caz, dobânzile reziduale funcționează la fel ca acțiunile ordinare în care acționarii preferați primesc toate dividendele necesare înainte ca orice sumă rămasă să fie împărțită între acționarii comuni.
consideratii speciale
Unele companii de carduri de credit pot permite o perioadă de grație, care oferă titularilor de cont un timp specificat pentru a achita un sold fără dobândă acumulată. Perioadele de grație sunt adesea asociate cu conturi care sunt plătite integral în fiecare lună. Condițiile pentru o perioadă de grație sunt adesea detaliate în acordul deținătorului de card al unei bănci sau al unei companii de card de credit.
Utilizarea sporită a tehnologiei a permis calcularea dobânzilor în timp real și vizualizarea soldurilor de către împrumutători pentru a-și plăti soldurile în timp real. Împrumutații sunt apoi împuterniciți să plătească în timp real pentru a evita dobânzile reziduale.
Consumatorii ar trebui să-și amintească că, deși și-au achitat soldul extras și cred că nu mai datorează companiei de carduri de credit, nu ar trebui să ignore orice facturi ulterioare. Acestea pot include orice dobândă reziduală datorată. Nerespectarea și plata oricăror dobânzi ulterioare poate duce la semne negre pe raportul de credit al unei persoane și la taxe de plată cu întârziere. Pentru a evita problemele legate de credit, consumatorii ar trebui să contacteze creditorul pentru soldul complet al contului, inclusiv dobânzile de închidere, pentru a obține cea mai exactă sumă de plată.