401 (k) Plan vs. Pick-Stock: Care este diferența?
401 (k) Plan vs. Stocare: Prezentare generală
Investițiile într-un plan 401 (k) pot fi frustrante pentru persoanele cărora le place să-și aleagă propriile acțiuni. Ofertele disponibile prin intermediul unui angajator pot fi limitate.Și, desigur, există restricții cu privire la acest 401 (k). Cea mai mare este că nu poți atinge banii până nu te simți timid de 60 de ani fără asuporta o penalizare.
Dar există avantaje substanțiale pentru un plan 401 (k) care trebuie luat în considerare de oricine se gândește să meargă singur în investiții de pensionare. Beneficiile fiscale sunt substanțiale.În plus, aproape jumătate dintre angajatori se potrivește cu o parte din contribuțiile angajaților lor la 401 (k). Rata medie maximă de potrivire este de 3,5% din contribuția angajaților.
401 (k) devine uneori un rap rău. Guruii financiari se plâng că este un înlocuitor slab pentru un plan de pensii și că pot exista opțiuni mai bune pentru a vă investi banii. Dar investiția pe cont propriu este una dintre acele opțiuni mai bune? Să le comparăm pe cele două.
Chei de luat masa
- O contribuție de 401 (k) se bazează pe venitul înainte de impozitare, reducând factura fiscală imediată a unei persoane.
- Impozitele pe bani sunt întârziate până la retrageri, contribuind la menținerea soldului 401 (k) în timp.
- Aproximativ jumătate dintre angajatori contribuie la planurile 401 (k) ale angajaților lor, cu o potrivire medie de 3%.
Planul 401 (k)
În primul rând, un 401 (k) vine cu avantaje fiscale. Banii investiți se scad din câștigurile înainte de impozitare. Astfel, aproximativ o treime dintr-o contribuție anuală de 2.000 USD este efectiv anulată prin economiile imediate de impozitul pe venit de care se bucură angajatul.
În câștigurile decapital pe banii sunt duty -free până când banii sunt retrase sau, pentru a folosi limbajul guvernamental, până când sunt făcute distribuții.Întârzierea impozitelor până la distribuție păstrează mai mulți bani investiți în contul dvs. pe parcursul anilor de lucru, ceea ce înseamnă venituri mai mari în timp.În plus, aproximativ jumătate dintre companiile care oferă planuri 401 (k) aduc o contribuție corespunzătoare. Este greu să spui nu banilor gratis.
Dar cu fiecare avantaj vine un compromis. Nu poți atinge 401 (k) de bani până când împlinești vârsta de 59½ fără a plăti impozitul pe venit datorat plus o penalitate de 10%. (Există anumite excepții, cum ar fi un handicap.)
66.000 dolari
Suma unui sold 401 (k) ar depăși soldul unui jucător individual, presupunând o investiție de 2.000 dolari pe an, cu o rată de creștere a angajatorilor de 3% și o rată de creștere de 7% pe an, pe parcursul a 35 de ani.
Opțiunile dvs. de investiții sunt limitate la opțiunile oferite de angajatorul dvs. Acestea includ, în general, o gamă suficient de largă de fonduri mutuale, de la fonduri foarte conservatoare la foarte agresive, pentru a satisface majoritatea investitorilor. Angajatorul dvs. poate oferi chiar și o opțiune autodirecționată în care puteți gestiona singur sau o parte din fondurile dvs.
În cele din urmă, nimeni nu poate prezice care va fi cota de impozitare la pensionare. Acest lucru face dificilă estimarea câți bani va trebui să vă retrageți. (Dacă aveți la dispoziție un Roth 401 (k), luați în considerare această opțiune. Plătiți impozitele pe venit în avans și nu plătiți niciun impozit pe distribuții atunci când retrageți banii.)
Recoltarea stocurilor
Mulți dintre noi avem obiective financiare majore care nu au legătură cu pensionarea: o plată în avans pentru o casă sau o facultate, de exemplu.
Acest lucru face ca investiția pe cont propriu să pară o opțiune atractivă. Banii din contul dvs. sunt disponibili oricând în orice scop. Nu există penalități de 10% și nu trebuie să îndepliniți nici o cerință pentru retragere.
Dacă aveți la dispoziție un Roth 401 (k), luați în considerare această opțiune. Veți plăti impozitele pe venit în avans și nu veți plăti impozite pe distribuții atunci când retrageți banii.
De asemenea, ai libertatea de a investi în orice vrei. Dar asta nu o face alegerea mai bună. Pentru început, nu există o potrivire a companiei pentru banii pe care îi investiți singuri.
Avantajele fiscale ale unui plan 401 (k) combinate cu un meci angajator sunt o combinație câștigătoare. Dacă ați investi 2.000 de dolari pe an pe o perioadă de 35 de ani, presupunând o rată de creștere de 7% pe an, un 401 (k) cu un meci de angajare de 3% ar câștiga cu aproximativ 66.000 de dolari mai mult decât un cont de brokeraj.
„Dacă vă investiți pensia direct în acțiuni în loc de un cont de pensie, veți fi supus impozitelor pe dividende și câștigurilor de capital atunci când vindeți acțiunile. De asemenea, aveți variabilitatea performanței prețului acțiunilor, care vă poate cere să vindeți la un moment nepotrivit. Deși este posibil să doriți să cumpărați și să dețineți, perspectivele economice se pot schimba, necesitându-vă să vindeți și să realizați câștiguri de capital ”, explică Kirk Chisholm, un manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.
Există, de asemenea, problema abilităților dvs. de investitor. A câștiga bani semnificativi de-a lungul timpului ca agent fondurile index sunt atât de populare.
Pentru majoritatea oamenilor, 401 (k) este cea mai bună alegere, chiar dacă opțiunile de investiții disponibile sunt mai puțin decât ideale. Pentru cele mai bune rezultate, s-ar putea să rămâneți cu fonduri index care au comisioane de administrare reduse.
Dacă aveți bani pentru a investi mai mult decât suma potrivită de angajator sau nu aveți conturi sponsorizate de angajator, atunci acestea pot fi momente în care investițiile pe cont propriu pot fi mai avantajoase.