Prețuri bazate pe risc

Ce este prețul bazat pe risc?

Prețurile bazate pe riscuri pe piața creditului se referă la oferirea diferitelor rate ale dobânzii și a condițiilor de împrumut pentru diferiți consumatori în funcție de bonitatea acestora. Prețurile bazate pe risc analizează factorii asociați cu capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul, și anume scorul de credit al unui consumator, istoricul de credit advers (dacă există), situația ocupării forței de muncă, venitul, nivelul de imobilizare, activele, garanțiile, prezența unui co-semnatar și așa mai departe. Nu ia în considerare factori precum rasa, culoarea, originea națională, religia, sexul, starea civilă sau vârsta, care nu sunt permise în baza Legii egalității de șanse de credit. În 2011, SUA au instituit o nouă regulă federală de stabilire a prețurilor bazată pe risc care impune creditorilor să ofere debitorilor o notificare de stabilire a prețurilor bazată pe risc în anumite situații.

Prețurile bazate pe risc pot fi cunoscute și ca subscriere bazată pe risc.

Chei de luat masa

• Prețurile bazate pe risc se bazează, în general, pe istoricul creditului.
• Creditorii trebuie să furnizeze notificări cu privire la termeni specifici.
• Datoria-venit, scorurile de credit și alte valori sunt factori în stabilirea prețurilor bazate pe risc.

Înțelegerea prețurilor bazate pe risc

Prețurile bazate pe riscuri s-au bazat în mod istoric pe piața creditului ca metodologie de subscriere pentru toate tipurile de produse de credit.

Metodologii de stabilire a prețurilor bazate pe risc

Împrumutătorii își personalizează analiza de stabilire a prețurilor în funcție de risc pentru a include parametri specifici pentru scorurile de credit ale debitorilor, datoria-venit și alte valori cheie utilizate pentru analiza aprobării împrumutului. Creditorii din întreaga industrie vor avea toleranțe de risc și strategii de gestionare a riscului de împrumut variabile. Aceste strategii pot dicta parametrii și riscurile debitorilor pe care sunt dispuși să și le asume.

În stabilirea prețurilor bazate pe risc, creditorii oferă debitorilor condiții de împrumut pe baza caracteristicilor profilului de credit. Aceste caracteristici sunt identificate în cererea de împrumut a unui împrumutat și analizate prin tehnologii de stabilire a prețurilor bazate pe risc și proceduri de subscriere. În general, creditorii se vor concentra pe analiza bazată pe risc pe scorul de credit al unui împrumutat și pe datoria-venit. Cu toate acestea, creditorii iau în considerare, de asemenea, îndeaproape toate elementele din raportul de credit al împrumutatului, inclusiv delincvențele și orice elemente adverse grave, cum ar fi falimentul.

Metodologiile de stabilire a prețurilor bazate pe risc permit creditorilor să utilizeze caracteristicile profilului de credit pentru a percepe dobânzi debitorilor care variază în funcție de calitatea creditului. Astfel, nu toți debitorii pentru un singur produs vor primi aceeași rată a dobânzii și condiții de creditare. Acest lucru înseamnă că debitorilor cu risc mai mare, care par a fi mai puțin susceptibili să-și ramburseze împrumuturile integral și la timp, vor fi taxați cu rate mai mari ale dobânzii, în timp ce debitorii cu risc mai mic, care par să aibă o capacitate mai mare de a efectua plăți, vor primi taxe mai mici ale dobânzii.

Regula de stabilire a prețurilor bazată pe risc

De-a lungul istoriei, prețurile bazate pe risc au fost cunoscute ca fiind cele mai bune practici, cu o intervenție de reglementare redusă. Cu toate acestea, în 2011, guvernul federal a implementat o nouă regulă de stabilire a prețurilor bazată pe risc, care prevede o mai mare divulgare și transparență a procesului de luare a deciziilor de creditare pentru debitori. În conformitate cu regula de stabilire a prețurilor bazată pe risc, o instituție financiară care aprobă un împrumut sau un card de credit pentru un debitor cu o rată a dobânzii mai mare decât cea pe care o percepe majoritatea consumatorilor pentru același produs trebuie să ofere împrumutatului o notificare de preț pe bază de risc. Această notificare poate fi livrată prin comunicare orală, scrisă sau electronică.

Avizul de stabilire a prețurilor bazat pe risc explică împrumutatului că rata dobânzii pe care a primit-o a fost comparativ mai mare decât ceilalți împrumutători aprobați pentru produsul de împrumut și, de asemenea, detaliază factorii specifici utilizați de creditor pentru determinarea ratei mai mari. Dacă este necesar, acest aviz trebuie dat împrumutatului înainte ca acesta să semneze contractul de credit al produsului. Prezentul regulament are drept scop prevenirea prejudecăților pe piața creditului, practicile neloiale ale pieței în rândul debitorilor și nivelarea domeniului și accesul la credite și evitarea împrumuturilor predatoare.