Rata de rulare

Ce este o rată de rulare?

În industria cardurilor de credit, rata de rulare este procentul deținătorilor de carduri care devin din ce în ce mai delincvenți în ceea ce privește soldurile contului datorate. Rata de rulare este în esență procentul de utilizatori de carduri care „rulează” de la categoria de întârziere de 60 de zile la categoria de întârziere de 90 de zile sau de la categoria de întârziere de 90 de zile la categoria de întârziere de 120 de zile și așa mai departe.

Chei de luat masa

• Rata de rulare este procentul deținătorilor de carduri de credit care rulează de la o categorie de delincvență la următoarea.
• De exemplu, puteți măsura procentul deținătorilor de carduri care trec de la 60 de zile restante la 90 de zile restante.
• Ratele de rulare sunt utilizate pentru a estima pierderile financiare datorate implicitelor viitoare.

Înțelegerea ratelor de rulare

Ratele de rulare sunt utilizate de bănci pentru a ajuta la gestionarea și prezicerea pierderilor de credit pe baza delincvenței. În industria cardurilor de credit, creditorii raportează plăți întârziate în trepte de 30 de zile începând cu categoria de întârziere de 60 de zile și variind de la 90 de zile târziu, 120 de zile târziu, 150 de zile târziu și așa mai departe până la decontare. Cheltuielile sunt supuse discreției companiei private și legilor statului. Pentru împrumuturile federale, este necesară o rambursare după 270 de zile, conform reglementărilor federale.

Calculul ratelor de rulare

Instituțiile financiare au metodologii variate pentru calcularea ratelor de rulare. Aceștia pot calcula ratele de rotație în funcție de numărul de împrumutați în delincvență sau de valoarea fondurilor delincvente.

De exemplu, dacă 20 din 100 de utilizatori de carduri de credit care erau delincvenți după 60 de zile sunt încă delincvenți după 90 de zile, rata de rulare de la 60 la 90 de zile este de 20%. Mai mult, dacă doar 10 din 20 de emitenți de carduri de credit care erau delincvenți la 60 de zile sunt acum delincvenți la 90 de zile, rata de rulare ar fi de 50%.

Atunci când se ia în considerare ratele de delincvență în funcție de solduri, o bancă își va baza calculele pe soldurile delincvente totale. De exemplu, dacă soldul delincvent de 60 de zile pentru portofoliul de carduri de credit al unei bănci mici în februarie este de 100 de milioane de dolari, iar soldul delincvent de 90 de zile pentru luna martie este de 40 de milioane de dolari, rata de rulare de 60 până la 90 de zile din martie este de 40 % (adică 40 milioane USD / 100 milioane USD). Acest lucru implică faptul că 40% din creanțele de 100 de milioane de dolari din cupa de 60 de zile din februarie au migrat către cupa de 90 de zile din martie.

Băncile emitente de carduri de credit estimează pierderile de credit prin separarea portofoliului lor global de carduri de credit în „găleți” de delincvență, similar cu categoriile de 60 de zile, 90 de zile menționate anterior. Conducerea unei bănci măsoară ratele de rulare pentru luna curentă și trimestrul curent, sau o medie de câteva luni sau trimestre pentru a atenua fluctuațiile. Ratele de rulare pot fi, de asemenea, defalcate în funcție de categoria de produse sau de calitatea debitorului pentru a înțelege mai bine delincvențele în general.

Provizioane pentru pierderi de credit

Odată ce ratele de rulare sunt determinate, acestea se aplică creanțelor restante din cadrul fiecărei cupe, iar rezultatele sunt agregate pentru a estima nivelul necesar al cotelor pentru pierderile de credit. Instituțiile financiare actualizează de obicei trimestrial dispozițiile privind pierderile de credit din situațiile lor financiare. Provizioanele pentru pierderi de credit sunt în general o cheltuială sau o datorie pe care o bancă o anulează. Băncile au metodologii diferite pentru determinarea provizioanelor pentru pierderi de credit, de obicei doar o parte din soldurile morțitoare amortizate în primele delincvențe. Băncile monitorizează îndeaproape ratele de rulare și prevederile privind pierderea de credit pentru a evalua riscurile debitorilor. Ratele de rulare pot ajuta, de asemenea, emitenții de credite să stabilească standarde de subscriere pe baza tendințelor de rambursare pentru diferite tipuri de produse și diferite tipuri de împrumutați.