Preluare ipotecă
Ce este un credit ipotecar răsturnat?
O ipotecă răsturnată este o ipotecă în care soldul neplătit, reprezentând principalul restant, trebuie să fie refinanțat la fiecare câțiva ani la dobânzi curente, sub rezerva anumitor limite. De obicei, acest proces de refinanțare ar avea loc la fiecare trei până la cinci ani. Până la punctul de renegociere, rata dobânzii va rămâne fixă. Această rată a dobânzii fixă inițială este de obicei mai mică decât cea a unei ipoteci cu rată fixă standard.
Chei de luat masa
- O ipotecă răsturnată este un tip de ipotecă care are rate ale dobânzii diferite în momente diferite în timp ce împrumutul este rambursat.
- Rata inițială a dobânzii este de obicei stabilită la un punct mai scăzut decât o ipotecă cu rată fixă standard, dar la fiecare trei până la cinci ani, soldul neplătit se refinanțează în funcție de ratele dobânzii la acel moment.
- Dacă ratele dobânzilor scad, împrumutatul beneficiază de renegocierea unei rate mai mici, dar dacă ratele dobânzilor cresc, creditorul beneficiază de renegocierea unei rate mai mari.
Cum funcționează o ipotecă de rulare
La acordul asupra unei ipoteci de răsturnare, contractul ipotecar inițial ar preciza termenii și restricțiile specifice împrumutului. De exemplu, se poate specifica că rata dobânzii ipotecare nu poate crește cu mai mult de 0,5% pe an sau cu mai mult de 5% pe durata de viață a împrumutului. Durata de viață a unei ipoteci de răsturnare este de obicei de 30 de ani.
Un credit ipotecar răsturnat este uneori numit și un credit ipotecar cu rată renegociabilă. Scopul unei ipoteci de răsturnare este de a reduce riscul de dobândă al împrumutătorului ipotecar prin transmiterea unei părți din acest risc împrumutatului. Ipotecile cu rată variabilă au un scop similar.
Cine beneficiază cel mai mult de o ipotecă răsturnată? Acest lucru depinde de tendințele ratei dobânzii la acel moment dat. Atunci când ratele dobânzilor scad, acest tip de împrumut beneficiază de împrumutat, dar atunci când acestea sunt în creștere, poate dăuna împrumutatului și este mai benefic pentru creditor.
Un credit ipotecar diferit de un credit ipotecar hibrid. Cu o ipotecă hibridă, rata dobânzii începe, de asemenea, ca fiind fixă, dar apoi împrumutul se schimbă la un moment prestabilit la o ipotecă cu rată ajustabilă, rata schimbându-se în fiecare an de la acel moment pentru durata de viață rămasă a împrumutului.
Unii oameni presupun din greșeală că o ipotecă de răsturnare înseamnă că soldul sau principalul rămas poate fi reportat sau inclus în soldul inițial al unui împrumut complet nou și separat.
Acest lucru ar fi similar cu practica de reportare a soldului rămas al unui împrumut auto existent în finanțarea unui alt vehicul atunci când vehiculul vechi este tranzacționat ca parte a tranzacției. Cu toate acestea, în domeniul imobiliar, nu există o astfel de practică. Fiecare proprietate trebuie achiziționată și finanțată ca tranzacție separată și nouă.
Dezavantaje ale unui credit ipotecar răsturnat
Dezavantajul principal al unei ipoteci de răsturnare este riscul inerent structurii. Un împrumutat pariază că ratele dobânzilor vor rămâne aceleași pe toată durata împrumutului sau vor scădea, ceea ce înseamnă că plățile lor vor rămâne aceleași sau vor fi mai mici. Prezicerea ratelor dobânzii este dificilă, în special pe o perioadă de 30 de ani.
Dacă ratele dobânzilor cresc, debitorul va trebui să plătească mai mult pe ipoteca lor, ceea ce, în multe cazuri, ar putea fi o cheltuială pe care nu și-o pot permite. Poate avea ca rezultat ca aceștia să nu își mai achite ipoteca sau să-și vândă locuința. A nu avea certitudinea ratelor ipotecare viitoare este un demers riscant care crește instabilitatea financiară.
Din acest motiv, o ipotecă răsturnată ar fi cea mai potrivită pentru persoanele care nu intenționează să dețină locuința pe întreaga durată a ipotecii, dar să vândă în prealabil.
Exemplu de ipotecă de răsturnare
O persoană cumpără o casă și are o ipotecă de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 5%. Plata lunară a persoanei este de 1.074 USD. Potrivit contractului ipotecar, această rată va rămâne aceeași în următorii cinci ani, moment în care rata va reveni la ratele dobânzii în vigoare în acel moment.
În cinci ani, rata dobânzii a urcat de la 5% la 9%. Să presupunem, de asemenea, că împrumutatul în acea perioadă a plătit 30.000 $ din capitalul lor, lăsând suma ipotecară restantă la 170.000 $. Plata lor lunară a crescut acum de la 1.074 USD la 1.427 USD. Nu este o creștere semnificativă, dar, în funcție de persoană, acest cost suplimentar de 353 USD ar putea avea impact.