Ar trebui să plătiți toți banii pentru următoarea dvs. casă?

Ar trebui să plătiți toți banii pentru următoarea dvs. casă?

„Numerarul este rege”, spune vechea zicală. Cu toate acestea, această filozofie sună adevărată atunci când cumpărați o casă?

A fi gata să plătiți numerar nu numai că vă poate oferi un avantaj cu vânzătorii motivați dornici să încheie tranzacția, dar vă poate ajuta și cu vânzătorii de pe piețele imobiliare, unde inventarul este restrâns și ofertanții pot concura pentru proprietatea lor.

Plata tuturor numerarului pentru o casă poate avea sens pentru unii oameni și pe unele piețe imobiliare, dar asigurați-vă că luați în considerare și dezavantajele.

Înțelegerea plății tuturor numerarului pentru următoarea dvs. casă

Avantajele plății tuturor numerarului pentru o casă

1. Ești un cumpărător mai atractiv. Un vânzător care știe că nu intenționați să solicitați o Mari Adam, un planificator financiar certificat în Boca Raton, Florida.

Chei de luat masa

• Ofertele de numerar pot oferi cumpărătorilor un avantaj cu vânzători motivați dornici să încheie tranzacția sau cu vânzători pe piețe restrânse în care mulți ofertanți concurează pentru proprietăți.
• Plata tuturor numerarului pentru o casă poate avea sens pentru unii oameni și pe unele piețe, dar asigurați-vă că luați în considerare dezavantajele, cum ar fi legarea prea mult de capital de investiții într-o singură clasă de active, pierderea pârghiei găsite într-o ipotecă și sacrificarea lichidității.

2. Ai putea găsi o afacere mai bună. La fel cum numerarul te face să fii un cumpărător mai atrăgător, te pune și într-o poziție mai bună de a negocia. Chiar și vânzătorii care nu au auzit niciodată expresia „ valoare în timp a banilor ” vor înțelege intuitiv că, cu cât primesc mai repede banii, cu atât mai repede vor putea investi sau o vor folosi altfel.

3. Nu trebuie să suportați dificultățile de asigurare a unui credit ipotecar. De la bula imobiliară și după criza financiară care a urmat din 2007 până în 2008, subscriitorii ipotecari și- au înăsprit standardele pentru a decide cine este demn de un împrumut. Drept urmare, este posibil ca aceștia să solicite mai multă documentație chiar și de la cumpărătorii cu venituri solide și înregistrări de credit impecabile.

Deși acest lucru ar putea fi un pas prudent din partea împrumuturilor, acesta poate însemna mai mult timp și agravare pentru solicitanții de credite ipotecare. Alți cumpărători nu au de ales decât să plătească în numerar.

„Am avut cumpărători care nu au putut obține o nouă ipotecă, deoarece au deja o ipotecă existentă pe o altă casă de vânzare”, spune Adam. „Deoarece nu pot obține o nouă ipotecă, cumpără noua proprietate cu toți banii. Odată ce vechea proprietate se vinde, ei pot plăti o ipotecă asupra noii proprietăți sau poate decide să renunțe la ipotecă pentru a economisi dobânzi. 

4. Nu veți pierde niciodată o noapte de somn din cauza plăților ipotecare. Ipotecile reprezintă cea mai mare factură unică pe care majoritatea oamenilor trebuie să o plătească în fiecare lună, precum și cea mai mare povară dacă venitul scade din cauza pierderii locului de muncă sau a unei alte nenorociri.

Cu ani în urmă, proprietarii de case își celebrau uneori plățile finale cu petreceri care ardeau ipoteca. Astăzi, însă, este puțin probabil ca proprietarul mediu să rămână în același loc suficient timp pentru a plăti o ipotecă tipică de 30 de ani sau chiar una de 15 ani. În plus, proprietarii de case își refinanțează adesea creditele ipotecare atunci când ratele dobânzilor scad, ceea ce le poate extinde obligațiile de împrumut în viitor.

Dacă liniștea sufletească este importantă pentru dvs., achitarea ipotecii mai devreme sau plata în numerar a casei dvs. poate fi o mișcare inteligentă. Acest lucru este valabil mai ales pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Deși considerabil mai mulți americani în vârstă de pensionare poartă datorii asupra locuințelor decât acum 20 de ani, potrivit datelor Rezervei Federale.  Mulți planificatori financiari văd cel puțin un beneficiu psihologic în pensionarea fără datorii.

„Dacă cineva se reduce la o casă mai puțin costisitoare la pensionare”, spune Michael J. Garry, un planificator financiar certificat din Newtown, Pa. casa nouă. ”

Dezavantaje ale plății tuturor numerarului pentru casa ta

1. Veți lega mulți bani într-o singură clasă de active. Dacă banii necesari pentru a cumpăra o casă reprezintă cea mai mare parte a economiilor dvs., veți obține una dintre regulile sfințite ale finanțelor personale: diversificarea.

Mai mult, în ceea ce privește rentabilitatea investiției, imobilele rezidențiale au rămas istoric în urma stocurilor, potrivit multor studii. De aceea, majoritatea planificatorilor financiari vă spun să vă gândiți la casa dvs. mai degrabă ca un loc de locuit, decât ca o investiție. 

2. Veți pierde pârghia financiară pe care o oferă o ipotecă. Când cumpărați un activ cu bani împrumutați, randamentul dvs. potențial este mai mare – presupunând că activul crește în valoare.

De exemplu, să presupunem că ați cumpărat o casă de 300.000 USD, care a crescut de atunci cu 100.000 USD și acum valorează 400.000 USD. Dacă ați fi plătit în numerar pentru casă, întoarcerea dvs. ar fi de 33% (un câștig de 100.000 USD pentru 300.000 USD). Cu toate acestea, dacă ați fi scăzut cu 20% și ați împrumuta restul de 80%, rentabilitatea dvs. ar fi de 166% (un câștig de 100.000 USD din avansul dvs. de 60.000 USD). Acest exemplu simplificat în exces ignoră plățile ipotecare, deducerile fiscale și alți factori, dar acesta este un principiu general. 

Este demn de remarcat faptul că efectul de levier funcționează și în cealaltă direcție. Dacă locuința ta scade în valoare, poți pierde mai mult, procentual, dacă ai un credit ipotecar decât dacă ai fi plătit în numerar. Poate că nu contează dacă intenționați să rămâneți acasă, dar dacă aveți nevoie să vă mutați, vă puteți găsi datorându-vă creditorului mai mulți bani decât puteți colecta din vânzare.

3. Vei sacrifica lichiditatea. Lichiditatea se referă la cât de repede puteți scoate banii dintr-o investiție, dacă vreți vreodată. Majoritatea tipurilor de conturi bancare sunt total lichide, ceea ce înseamnă că puteți obține numerar aproape instantaneu. Fondurile mutuale și conturile de brokeraj pot dura puțin mai mult, dar nu mult. Cu toate acestea, o casă poate necesita cu ușurință luni de vânzare.

Puteți, desigur, să împrumutați contra capitalului propriu din casa dvs., printr-un împrumut de capital propriu, o linie de credit pentru capital propriu sau o ipotecă inversă. După cum subliniază Garry, cu toate acestea, toate aceste opțiuni au dezavantaje, inclusiv comisioane și limite de împrumut, astfel încât acestea să nu fie încheiate în mod casual.