Datorie Snowball

Când plătiți datorii, există diferite strategii pe care le puteți utiliza pentru a șterge cardurile de credit, împrumuturile și alte obligații. Globul de zăpadă al datoriilor este o metodă de rambursare a datoriilor în care o persoană listează toate datoriile sale de la cea mai mică la cea mai mare (fără a include ipoteca), apoi dedică bani în fiecare lună plății celei mai mici datorii mai întâi, în timp ce face doar plăți lunare minime pe celelalte datorii. Această strategie poate fi atrăgătoare dacă aveți nevoie de motivație pentru a vă continua drumul de rambursare a datoriilor.

Chei de luat masa

• Globul de zăpadă al datoriilor este o strategie de plată a datoriilor, popularizată de autorul de finanțe personale Dave Ramsey.
• Aceasta implică achitarea mai mică a datoriilor dvs. mai întâi, apoi trecerea la următoarea cea mai mică și așa mai departe.
• O strategie concurentă este avalanșa datoriilor, care solicită mai întâi plata datoriilor cu cele mai mari rate ale dobânzii.
• Ambele strategii au argumentele pro și contra.

Înțelegerea Datoriei Snowball

Metoda bilelor de zăpadă a datoriei este susținută de Dave Ramsey, gazda unei emisiuni radio populare de consiliere în finanțe personale și cel mai bine vândut autor al mai multor cărți și programe privind ieșirea din datorii. Iată o prezentare generală a modului în care funcționează:

• Datoriile sunt listate în ordine de la cel mai mic sold la cel mai mare.
• Debitorul plătește cât mai mulți bani posibil primei datorii în fiecare lună, în timp ce efectuează plăți minime pentru toate celelalte datorii.
• După ce cea mai mică datorie este plătită, debitorul începe să aloce bani în fiecare lună pentru a doua cea mai mică datorie, continuând să efectueze doar plăți lunare minime pentru toate celelalte datorii.
• Debitorul continuă acest proces, achitând fiecare datorie de la cea mai mică la cea mai mare până când toate datoriile sunt achitate integral.

Ratele dobânzii datoriilor nu sunt un factor în selectarea ordinii în care datoriile sunt rambursate folosind metoda ghiocei datoriei. În timp ce rambursarea datoriilor începând cu cea mai mare dobândă și care se termină cu cea mai mică dobândă, o metodă numită avalanșă a datoriilor, va costa debitorilor mai puține dobânzi pe termen lung dacă rămân cu programul, metoda ghiocelului datoriei poate fi mai mare eficiente în realitate din cauza beneficiilor psihologice ale generării unui câștig de fiecare dată când o datorie este plătită integral, spun susținătorii săi.

Bacsis

Metoda ghiocelului datoriei se aplică de obicei cardurilor de credit, deși poate fi folosită și pentru achitarea împrumuturilor studențești, a împrumuturilor auto, a împrumuturilor personale și a altor linii de credit.

Pro și dezavantaje ale metodei datoriei Globul de zăpadă

Metoda ghiocelului datoriei poate oferi atât avantaje, cât și dezavantaje pentru rambursarea datoriilor. Înțelegerea atât a avantajelor, cât și a dezavantajelor vă poate ajuta să decideți dacă este o strategie adecvată pentru dvs.

Pro

• Motivație. Achitarea a cinci datorii poate părea mai ușor de gestionat dacă lista este redusă rapid la o singură datorie, plătind mai întâi datoriile mai mici. Debitorul ar putea fi frustrat și ar putea renunța la planul de rambursare în cazul în care datoria cu dobânda cea mai mare ar fi una dintre cele mai mari datorii și ar trebui rambursată la începutul planului.
• Implementare. Metoda ghiocelului datoriei este ușor de implementat, deoarece nu necesită compararea APR-urilor pentru diferite datorii. Pur și simplu trebuie să cunoașteți soldul datorat pentru a clasifica fiecare datorie.

Contra

• Interes. Metoda bilelor de zăpadă a datoriilor nu este neapărat cea mai bună alegere pentru a economisi bani pe dobânzi. Deoarece acordați prioritate soldurilor față de DAE pentru rambursarea datoriilor, ați putea ajunge să plătiți mai mulți bani în dobânzi în timp.
• Timp. Din nou, deoarece metoda ghiocelului datoriilor se concentrează pe rambursarea datoriilor în funcție de sold, poate dura mai mult timp pentru a achita datoriile.

Notă

Crearea unui buget realist care să includă rambursarea datoriilor și să vă împiedice să cheltuiți excesiv pe credit este esențială pentru ca metoda ghiocelului datoriei să funcționeze.

Cum să aplicați strategia datoriei pentru ghiocelul

Iată un exemplu despre cum funcționează un bulgăre de zăpadă datorat. Să presupunem că vă puteți permite să plătiți 1.000 de dolari în fiecare lună pentru a vă retrage cele trei surse de datorii: 2.000 de dolari în valoare de 2.000 de dolari pe cardul de credit (cu o plată lunară minimă de 50 USD), 5.000 de dolari în valoare de împrumut auto (cu o plată lunară minimă de 300 USD), și un împrumut studențesc de 30.000 USD (cu o plată lunară minimă de 400 USD).

Folosind metoda ghiocelului de rambursare a datoriilor, ați cheltui în total 750 USD pentru a acoperi plata lunară minimă a fiecărei datorii. Apoi, veți plăti restul de 250 USD pentru datoria cardului de credit, deoarece este cea mai mică dintre cele trei datorii.

Odată ce datoria cardului de credit a fost complet achitată, plata suplimentară se va îndrepta către retragerea celei de-a doua datorii ca mărime, împrumutul auto. În acel moment, veți cheltui 700 USD pe lună pentru plăți lunare minime și veți avea în plus 300 USD pentru împrumutul auto în fiecare lună. Odată ce împrumutul auto este plătit, toți cei 1.000 de dolari se vor îndrepta către împrumutul studențesc până când acesta este plătit în totalitate și nu mai aveți datorii. Ca un bulgăre de zăpadă, fiecare datorie plătită eliberează mai mulți bani pentru a-i elimina pe cei rămași.

Bacsis

Consolidarea sau refinanțarea datoriilor la o rată a dobânzii mai mică ar putea să vă ajute să le achitați mai repede atunci când utilizați metoda ghiocei datoriei.

Debit Snowball vs Debit Avalanche

Cel mai puternic argument pentru metoda ghiocelului este mai mult psihologic decât financiar. Se presupune că satisfacția pe care o veți primi din achitarea datoriilor mai mici vă va ajuta să vă mențineți motivați să achitați datoriile mai mari. Acest lucru poate fi adevărat pentru mulți oameni.

Cu toate acestea, achitarea mai întâi a datoriilor cu cele mai mari rate ale dobânzii (metoda avalanșei datoriilor) va reduce mai repede sarcina totală a datoriilor. Acest lucru se datorează faptului că datoriile dvs. cu dobândă mare vor acumula și mai multe dobânzi, în timp ce plătiți doar minimul datorat pentru acestea.

Din fericire, este posibil ca cele mai mici datorii să fie și cele cu cele mai mari rate ale dobânzii. În exemplul nostru de mai sus, de exemplu, este probabil ca datoria cardului dvs. de credit să nu fie doar cea mai mică datorie, ci cea cu cea mai mare rată a dobânzii. Și marele dvs. împrumut studențesc poate avea cea mai mică rată a dobânzii.

În acest caz, nu trebuie să alegeți între metoda ghiocelului și metoda avalanșei datoriei. Vei practica amândouă în același timp. În cele din urmă, luați în considerare compararea celor mai bune împrumuturi de consolidare a datoriilor dacă sunteți interesat să economisiți bani pe dobândă în timp ce plătiți datoria.