Doriți să vă retrageți în 5 ani? Ce trebuie să știi

Ultimii cinci ani înainte de pensionare pot fi dintre cei mai critici în ceea ce privește planificarea pensionării, deoarece trebuie să determinați în acea perioadă dacă vă puteți permite cu adevărat să renunțați la muncă. Determinarea va depinde în mare măsură de cantitatea de preparat pe care ați făcut-o până în prezent și de rezultatele acestui preparat.

Dacă sunteți pregătit financiar, poate fi necesar doar să vă mențineți programul și să vă continuați obiectivul de pensionare. Dacă nu sunteți pregătit, s-ar putea să vă uitați la mai mult de cinci ani – sau la o modificare a stilului de viață planificat pentru pensionare.

Să ne uităm la un plan de acțiune pe care îl puteți utiliza pentru a determina nivelul de pregătire pe măsură ce începeți întinderea de cinci ani.

Chei de luat masa

• Dacă sperați să vă retrageți în cinci ani, acum este momentul potrivit pentru a face o analiză realistă a nevoilor de pensionare.
• În primul rând, estimați cât intenționați să cheltuiți în fiecare an. Apoi, comparați-l cu cât de mult vă puteți aștepta în mod rezonabil.
• Dacă cheltuielile dvs. sunt prea mari sau veniturile prea mici, poate fi necesar să faceți unele ajustări, inclusiv la programul de pensionare.

Câți bani vei avea nevoie?

Eșecul de a face o analiză adecvată a nevoilor de pensionare este unul dintre motivele pentru care mulți oameni se trezesc cu dificultăți financiare în timpul vieții post-muncă. La nivelul său de bază, o analiză a nevoilor de pensionare ar putea consta în înmulțirea veniturilor curente cu un procent recomandat, cum ar fi 75% sau 80%. Aceasta se bazează pe presupunerea că este posibil ca cheltuielile dvs. să scadă după ce vă retrageți, ceea ce, din păcate, adesea nu este cazul.

Pentru a obține o imagine mai realistă a câților bani veți avea nevoie pentru pensionare, analiza dvs. ar trebui să adopte o abordare holistică. Aceasta înseamnă luarea în considerare a tuturor aspectelor financiare, inclusiv a elementelor care ar putea afecta fluxul de numerar și cheltuielile dvs.

Mai jos sunt câteva întrebări pe care ți le poți pune.

Cât timp te aștepți să fii pensionat?

Cu o jumătate de deceniu rămasă până la data planificată pentru pensionare, obiectivul cheie este să stabiliți dacă vă puteți permite să vă retrageți până atunci. Pentru a face această determinare, trebuie mai întâi să luați în considerare cât vă așteptați să trăiți.

Dacă nu ești clarvăzător, nu există nicio modalitate de a fi sigur. Cu toate acestea, puteți face o estimare rezonabilă pe baza nivelului general de sănătate și a istoricului familial. De exemplu, dacă membrii familiei dvs. trăiesc de obicei la 80 de ani și aveți o stare bună de sănătate, atunci vă recomandăm să presupuneți că veți fi în continuare la vârsta respectivă.

Trebuie să vă asigurați bunurile împotriva bolilor lungi?

În timp ce gândești speranța de viață, ia în considerare, de asemenea, dacă familia ta a fost predispusă la boli costisitoare, pe termen lung. Dacă da, asigurarea activelor de pensionare ar trebui să fie pe lista elementelor de inclus în analiză. Poate doriți să luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) pentru a plăti îngrijirea la domiciliu sau servicii similare, în caz că aveți nevoie de ele.

A fi nevoit să-ți folosești economiile de pensionare pentru a plăti cheltuieli ar putea să-ți ștergi oul cuibului în cel mai scurt timp. Acest lucru este valabil mai ales dacă activele dvs. sunt suficient de semnificative încât este puțin probabil să vă calificați pentru îngrijirea la domiciliu a bătrânilor cu sprijin Medicaid – dar nu sunteți atât de bogat încât activele dvs. vor acoperi cu ușurință orice vi se întâmplă. Dacă sunteți căsătorit, luați în considerare ce s-ar întâmpla dacă un partener se îmbolnăvea și scăpa de economiile destinate susținerii celuilalt partener după moartea soțului.

Care vor fi cheltuielile dumneavoastră în timpul pensionării?

Proiectarea cheltuielilor în timpul pensionării poate fi una dintre părțile mai ușoare ale analizei nevoilor dumneavoastră. Acest lucru este la fel de simplu ca a face o listă cu articolele sau experiențele pe care vă așteptați să cheltuiți bani și să stabiliți cât vor costa.

O modalitate este de a utiliza bugetul actual ca punct de plecare. Apoi eliminați sau reduceți cheltuielile care nu se vor mai aplica (cum ar fi benzina pe care o folosiți pentru a vă deplasa la și de la serviciu) și adăugați sau măriți articolele care vor reprezenta cheltuieli noi în timpul pensionării (cum ar fi facturi mai mari pentru serviciile de uz casnic sau mai multe călătorii de agrement).

---

Adunând resursele dvs. financiare, nu uitați nici o proprietate, cum ar fi proprietățile imobiliare, care ar putea produce venituri sau pe care le-ați putea vinde și transforma în numerar.

Cât de multe venituri vei avea?

Apoi, adăugați venitul pe care vi se garantează că îl veți primi la pensionare. Care include:

• Prestațiile dvs. lunare de securitate socială. Puteți obține o estimare a beneficiilor dvs. de securitate socială utilizând un calculator de pe site-ul web Administrare securitate socială.
• Orice venit din pensii de la angajatori actuali sau foști.
• Orice fonduri care vin ca plăți regulate dintr-o renta pe care o dețineți.
• Orice proprietate, reală sau intelectuală, pe care intenționați să o vindeți sau să încasați plăți în curs pentru a vă ajuta să vă finanțați pensionarea. Aceasta poate include proprietăți imobiliare, redevențe sau proprietăți de închiriere.
• Odată ce ați atins vârsta de a fi supus distribuțiilor minime necesare (72 în acest moment), obțineți o estimare a sumelor pe care vi se va cere să le scoateți și adăugați acest lucru la venitul garantat pentru perioada respectivă.

De asemenea, inventariați orice alte economii și active pe care le-ați putea folosi la pensionare:

• Fonduri pe care le-ați economisit în conturi de economii pentru pensii, cum ar fi IRA și 401 (k) s.
• IRA-uri moștenite și alte conturi de pensionare moștenite. Rețineți că regulile de distribuție pentru conturile de pensionare moștenite s-au modificat odată cu Legea privindsetarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE).(Anterior, anumitor beneficiari non-soți li se permitea să distribuie plățile banilor moșteniți pe parcursul vieții lor. Cu Legea SECURE, acești beneficiari au la dispoziție 10 ani de la moartea proprietarului contului de pensionare pentru a efectua distribuții complete. )
• Bani în alte conturi de economii sau investiții.
• Contul dvs. de economii de sănătate (HSA), dacă aveți unul.
• Valoarea locuinței sau a altor bunuri imobiliare.
• Orice altă proprietate valoroasă, precum art.

Făcând matematica pensionării

Odată ce ați stabilit cheltuielile proiectate și suma veniturilor pe care le veți primi în mod regulat, următorul pas este să determinați câți bani suplimentari va trebui să extrageți din economiile de pensionare și din alte active pe care tocmai le-ați inventariat pentru a vă susține.

Mai jos este un exemplu de calcul, bazat pe următoarele ipoteze:

• Această persoană intenționează să se retragă în cinci ani.
• Cheltuielile lor anuale de pensionare vor fi de 75% din veniturile lor de pre-pensionare.
• Se așteaptă să petreacă 20 de ani în pensie.
• Venitul lor anual actual este de 250.000 de dolari și vor primi o creștere estimată a salariului de 5% pe an.
• Venitul lor estimat din asigurările sociale este de 24.528 USD pe an.
• Soldul lor actual de economii la pensie este de 1,5 milioane de dolari, pe care proiectează că vor crește cu o rată de 8% pe an.

În acest caz, rezultatele arată astfel:

---

Puteți obține un calculator pentru acest calcul la http://www.choosetosave.org/.

Chiar dacă ipoteticul nostru pre-pensionar are un venit mai mare decât media și economii la pensie, calculul arată că sunt pe drumul cel bun de a înlocui doar aproximativ 64% din veniturile lor de pre-pensionare, o sumă mai mică decât rata de înlocuire de 75% vizau. Asta înseamnă că vor trebui să facă unele ajustări dacă vor să se retragă în cinci ani.

Faptele și circumstanțele dvs. particulare vor produce probabil rezultate diferite. De exemplu, aveți mai mult sau mai puțin salvat? Vei primi mai mult sau mai puțin de la securitatea socială? Veniturile dvs. din alte surse vor fi mai mari sau mai mici? Timpul dvs. estimat de pensionare este mai lung sau mai scurt? Toți acești factori ar putea schimba linia de jos.

Sunteți pe drumul cel bun sau nu?

Dacă rezultatul analizei nevoilor de pensionare arată că sunteți pe drumul cel bun, felicitări! Veți dori în continuare să adăugați în continuare sumele recomandate – mai multe dacă este posibil – la economiile dvs. și să vă reechilibrați portofoliul după cum este necesar, astfel încât să fie adecvat orizontului dvs. de pensionare.

Dacă rezultatele analizei nevoilor dvs. arată că nu sunteți pregătit financiar să vă retrageți în cinci ani, iată câteva lucruri de luat în considerare:

• Ați putea face unele modificări în stilul dvs. de viață planificat de pensionare care ar reduce semnificativ cheltuielile anuale?
• Ați putea crește suficient contribuțiile din contul de pensionare în următorii cinci ani, astfel încât să producă venituri suficiente odată ce vă retrageți?
• Ai putea lucra cu jumătate de normă la pensie și să aduci venituri suplimentare?

Dacă nu puteți face mult pentru a vă reduce cheltuielile sau pentru a vă crește veniturile, cea mai bună opțiune ar putea fi să amânați pensionarea pentru încă câțiva ani. Cu cât lucrați mai mult, cu atât mai mult timp va trebui să alocați banii deoparte și cu atât mai puțini ani va trebui să vă bazați pe economiile de pensionare pentru a vă susține.