Împrumutat subprime
Ce este un împrumutat Subprime?
Un împrumutat subprime este o persoană considerată a fi un risc de credit relativ ridicat pentru un creditor. Împrumutătorii subprime au scoruri de credit mai mici și sunt susceptibili să aibă mai mulți factori negativi în rapoartele lor de credit, cum ar fi morți și respingeri de cont. Împrumutătorii subprime pot avea, de asemenea, un istoric de credit „subțire”, ceea ce înseamnă că au puțină sau deloc activitate în rapoartele lor de credit pe care creditorii își pot baza deciziile.
Chei de luat masa
- Împrumutații subprime sunt persoane care sunt considerate a reprezenta un risc mai mare pentru creditori.
- De obicei, au scoruri de credit sub 670 și alte informații negative în rapoartele lor de credit.
- Împrumutătorii subprime ar putea fi mai greu să obțină împrumuturi și, de obicei, vor trebui să plătească rate ale dobânzii mai mari atunci când o fac.
- Cu toate acestea, mulți creditori oferă produse noi pentru a deservi această piață.
Înțelegerea cine devine un împrumutat subprime
Împrumutătorii se bazează pe birourile de credit pentru a furniza rapoarte de credit și scoruri de credit pe baza cărora să își bazeze deciziile de creditare. Scorurile de credit sunt calculate folosind o varietate de metodologii și, cu cât scorul este mai mare, cu atât se presupune că este mai bun creditul persoanei. Cel mai utilizat scor de credit este scorul FICO.
Experian, unul dintre cele trei birouri naționale majore de credit, împarte scorurile de credit în cinci niveluri. Primele trei niveluri – cunoscute ca „excepționale”, „foarte bune” și „bune” – sunt rezervate persoanelor cu scoruri de credit de 670 sau mai mari.(Cel mai mare scor FICO posibil este de 850.)
Împrumutații subprime se încadrează în cele două niveluri inferioare, categoriile „echitabile” și „foarte sărace”. Creditele echitabile implică scoruri cuprinse între 580 și 669;credit foarte slab este ceva mai mic decât 580. (Scorul cel mai mic posibil este 300.)
Scorurile lor de credit reduse fac dificilă pentru debitorii subprime obținerea de credite prin creditori tradiționali. Atunci când sunt capabili să obțină împrumuturi, debitorii subprime vor primi, în general, condiții mai puțin favorabile, în comparație cu debitorii care au un credit bun.
Împrumutătorii subprime, companii specializate pe această piață, sunt dispuși să își asume riscul mai mare pe care îl prezintă împrumutătorii subprime în schimbul unor rate mai ridicate ale dobânzii.În timp ce împrumuturile subprime pot fi o afacere profitabilă, acesta a fost unul dintre factorii majori care au condus la criza ipotecii subprime din SUA în 2008. Mulți creditori, în special pe piața ipotecară, și-au relaxat cerințele pentru a atrage mai mulți împrumutați. Aceste ipoteci au avut rate mai mari de neplată și au condus ulterior la noi reglementări, în primul rând legea Dodd-Frank, care a înăsprit standardele de creditare pe piețele de credit.
Tipuri de produse subprime
Pe piața fintech emergentă de astăzi, o serie de companii noi, inclusiv diferiți împrumutători online, se concentrează acum asupra împrumutaților subprime și subțiri. Agențiile de credit au dezvoltat, de asemenea, noi metodologii de notare a creditelor pentru acești împrumutați. Acest lucru a contribuit la creșterea ofertelor disponibile pentru debitorii subprime.
Cardurile de credit securizate pot ajuta împrumutătorii subprime să își îmbunătățească scorurile de credit și, în cele din urmă, să se califice pentru un card de credit obișnuit.
Un produs disponibil pe scară largă, care oferă o alternativă pentru debitorii subprime, este cardul de credit securizat. Împrumutatul pune bani într-un cont bancar special și apoi i se permite să cheltuiască până la un anumit procent din suma respectivă, folosind cardul securizat. După o perioadă de timp, împrumutatul poate fi eligibil să treacă la un card de credit cu o limită de credit mai mare.
Unele companii oferă, de asemenea, carduri de credit convenționale, negarantate, adaptate împrumutătorilor subprime. Ratele dobânzii pentru aceste carduri de credit pot depăși 30% și adesea suportă taxe anuale de aproximativ 100 USD și taxe lunare cuprinse între 5 și 10 USD pe lună. Aceste carduri au, de obicei, și o limită de credit mai mică decât alte carduri, ceea ce reprezintă un alt mod prin care creditorii diminuează unele dintre riscurile subprime.
În plus față de cardurile de credit, mulți creditori subprime oferă, de asemenea, împrumuturi non-revolving, cum ar fi împrumuturile auto, cu rate ale dobânzii în intervalul de 36%.
Împrumutătorii cu plată sunt o altă alternativă de credit subprime, mai controversată. Acești creditori oferă împrumuturi pe termen scurt la rate procentuale anuale (APR) care pot depăși 400% în unele state.
În împrumuturile ipotecare, împrumutătorii subprime pot prezenta un risc mai mic decât în alte tipuri de împrumuturi, deoarece ipoteca este garantată chiar de locuință. Totuși, împrumutătorii subprime pot avea un timp mai dificil în obținerea unui credit ipotecar și se pot aștepta să plătească o rată a dobânzii mai mare decât împrumutatul mediu, dacă o fac.