Împrumut subprime auto
Ce este un împrumut subprime auto?
Un împrumut subprime auto este un tip de împrumut utilizat pentru finanțarea unei achiziții de mașini oferit persoanelor cu scoruri de credit reduse sau cu istoric de credit limitat. Împrumuturile subprime au rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile prime comparabile și pot veni, de asemenea, cu penalități de plată în avans, dacă împrumutatul alege să plătească împrumutul mai devreme. Cu toate acestea, așa-numiții împrumutați subprime s- ar putea să nu aibă altă cale de cumpărare a unui automobil, așa că sunt deseori dispuși să plătească taxele și ratele mai mari asociate cu aceste tipuri de împrumuturi.
Împrumuturile pentru autovehicule subprime au devenit mari afaceri ca urmare a expansiunii monetare din 2001-2004, împreună cu ipotecile subprime și alte forme de împrumuturi către persoane sau întreprinderi cu risc mai mare. Instituțiile financiare au fost atât de pline de bani încât au căutat randamentele mai mari care ar putea fi obținute de la perceperea unor dobânzi mai ridicate pentru debitorii subprime.
De fapt, termenul „subprime” a fost popularizat de către mass-media puțin mai târziu, totuși, în timpul crizei ipotecii subprime sau a „crizei creditelor” din 2007 și 2008. Rândurile de împrumutători subprime s-au diminuat după Marea Recesiune, dar au făcut o revenire.
Chei de luat masa
- Împrumuturile auto subprime sunt oferite persoanelor cu scoruri de credit reduse sau cu istoric de credit limitat.
- Împrumuturile subprime auto au rate ale dobânzii mai mari decât creditele auto obișnuite.
- Taxele pot varia la împrumuturile subprime auto; faceți cumpărături dacă trebuie să recurgeți la unul.
Cum funcționează un împrumut auto Subprime
Nu există un scor oficial de limită pentru statutul subprime (versus prim), dar de obicei ratingul creditului debitorului trebuie să scadă sub un scor FICO de 650 și peste 450 pentru a fi considerat subprime. (Scorurile FICO variază între 300 și 850.) În general, mai puțin de 20% dintre americani scad sub 600; 22% se încadrează între 600 și 699, iar 22% sunt la 800 sau peste, potrivit NerdWallet.com din septembrie 2019.
450 – 650
Scorul creditului pentru un împrumut auto subprime.
În evaluarea unui împrumutat, un împrumutat de împrumut auto poate cere să vadă cote de plată sau formulare W-2 sau 1099 pentru a dovedi veniturile. Dacă un împrumutat se află într-o linie de lucru în care este greu de dovedit venitul – un server de restaurant care are o mulțime de venituri în sfaturi de numerar, de exemplu – poate fi necesar să aducă extrase bancare care să indice un istoric al depozitelor de numerar consistente către contul lor. Unii creditori vor accepta extrase bancare în locul sau în plus față de cotele standard de plată.
În general, cel mai bine este să căutați tarife dacă sunteți forțați să urmați un împrumut subprime. Nu toți creditorii folosesc aceleași criterii, iar unii percep taxe mai mari decât alții. Ratele dobânzii pot fi destul de abrupte în comparație cu un împrumut auto standard, deoarece împrumutătorul dorește să se asigure că poate recupera costurile în cazul în care împrumutatul va plăti.
Alternativ, debitorii ar putea încerca să-și îmbunătățească scorurile de credit înainte de a încerca să obțină finanțare pentru o achiziție de automobile. În acest fel, s-ar putea califica pentru un împrumut cu condiții mult mai bune.
Deși nu există o rată oficială de împrumut auto subprime, aceasta este în general cel puțin triplă decât rata primă a împrumutului și poate fi chiar de cinci ori mai mare.
Exemple de rate de împrumut auto Subprime
Deoarece nu există un scor oficial de credit subprime, nu există o rată oficială de împrumut auto subprime. Ratele dobânzii vor varia între creditori și, bineînțeles, depind de tipul de vehicul (nou vs. vechi) și de durata sau durata împrumutului. Iată câteva rate tipice ale dobânzii la care vă puteți aștepta atunci când cumpărați un împrumut auto pe 60 de luni pentru a cumpăra un vehicul nou sau second hand începând din septembrie 2019
Împrumut pentru mașină nouă:
- Excelent (750 sau mai mare): 4,30%
- Prime (700 până la 749): 4,28%
- Nonprime (scor 650-699): 7,65%
- Subprime (450-649): 13,23%
- Deep Subprime (449 sau mai puțin): 17,63%
Împrumut pentru mașini second-hand:
- Excelent: 4,20%
- Prime: 4,21%
- Nonprime: 6,43%
- Subprime: 12,05%
- Subprime profund: 15,44%
După cum puteți vedea, rata sare dramatic între debitorii cu scoruri acceptabile de credit și cei cu statut subprime. Un calculator de împrumut auto poate oferi o fereastră mai detaliată a modului în care un scor de credit va afecta rata dobânzii unui împrumut și, prin extensie, plata lunară.