Împrumut subprime
Ce este un împrumut Subprime?
Un împrumut subprime este un tip de împrumut oferit la o rată superioară persoanelor fizice care nu se califică pentru împrumuturi de primă rată. Destul de des, împrumutații subprime au fost respinși de creditorii tradiționali din cauza ratingurilor lor de credit reduse sau a altor factori care sugerează că au șanse rezonabile de a nu achita rambursarea datoriilor.
Chei de luat masa
- Creditele subprime au rate ale dobânzii mai mari decât rata primă.
- Împrumutătorii subprime au, în general, ratinguri de credit scăzute sau sunt persoane care sunt percepute ca fiind susceptibile de a se retrage la un împrumut.
- Ratele dobânzii subprime pot varia în funcție de creditori, deci este o idee bună să vă uitați înainte de a alege una.
Cum funcționează un împrumut Subprime
Atunci când băncile își împrumută bani în mijlocul nopții pentru a-și acoperi cerințele de rezervă, se percep reciproc rata primă, o rată a dobânzii bazată pe rata fondurilor federale stabilită de Comitetul Federal al Pieței Deschise al Băncii Rezervei Federale. După cum explică site-ul Fed, „Deși Rezerva Federală nu are un rol direct în stabilirea ratei prime, multe bănci aleg să își stabilească ratele prime bazate parțial pe nivelul țintă al ratei fondurilor federale – rata pe care băncile o percep reciproc pentru împrumuturi pe termen scurt – stabilite de Comitetul Federal pentru Piața Deschisă. „
Rata primă a fluctuat de la un minim de 2% în anii 1940 la un maxim de 21,5% în anii 1980. Lareuniuneasa din 15 martie 2020, Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC), Rezerva Federală a redus intervalul țintă pentru rata fondurilor Fed la 0% -0,25%. Această acțiune a fost rezultatul eforturilor Rezervei Federale de a combate repercusiunile economice ale pandemiei COVID-19.Începând cu anii 1990, rata primă a fost de obicei stabilită la 300 de puncte de bază peste rata fondurilor alimentate, ceea ce se traduce printr-o rată primă de 3,25% pe baza celei mai recente acțiuni a Fed, începând cu această scriere.4
4,25%
Rata principală a SUA în martie 2020
Rata primă joacă un rol important în determinarea dobânzii pe care băncile le percep debitorilor. În mod tradițional, corporațiile și alte instituții financiare primesc rate egale sau foarte apropiate de rata primă. Clienții cu amănuntul cu credite bune și istorice de credit puternice, care contractează credite ipotecare, împrumuturi pentru întreprinderi mici și împrumuturi auto, primesc rate ușor mai mari decât, dar pe baza, ratei prime. Solicitanților cu scoruri de credit reduse sau alți factori de risc li se oferă tarife de creditori care sunt semnificativ mai mari decât rata primă – de unde și termenul „împrumut subprime”.
Suma specifică a dobânzii percepute pentru un împrumut subprime nu este stabilită în calcul. Este posibil ca diferiți creditori să nu evalueze riscul unui împrumutat în același mod. Aceasta înseamnă că un împrumutat de împrumut subprime are posibilitatea de a economisi niște bani prin cumpărături. Totuși, prin definiție, toate ratele împrumuturilor subprime sunt mai mari decât rata primă.
De asemenea, împrumutătorii ar putea intra accidental pe piața creditelor subprime, de exemplu, răspunzând la o reclamă pentru credite ipotecare atunci când se califică efectiv la o rată mai bună decât sunt oferite atunci când urmăresc anunțul. Împrumutații trebuie să verifice întotdeauna dacă se califică pentru o rată mai bună decât cea care li s-a oferit inițial.
Ratele mai mari ale dobânzii la împrumuturile subprime se pot traduce în zeci de mii de dolari în plăți suplimentare de dobândă pe durata de viață a unui împrumut.
Considerații speciale pentru împrumuturile subprime
La împrumuturile pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare, punctele procentuale suplimentare de dobândă se traduc adesea în zeci de mii de dolari în plăți suplimentare de dobândă pe durata de viață a împrumutului. Acest lucru poate face dificilă plata împrumuturilor subprime pentru debitorii cu venituri mici, așa cum a făcut-o la sfârșitul anilor 2000.În 2007, un număr mare de împrumutați care dețin credite ipotecare subprime au început să se retragă.În cele din urmă, Marea recesiune care a urmat . Drept urmare, o serie de mari bănci au ieșit din afacerea de împrumuturi subprime. Mai recent, însă, acest lucru a început să se schimbe.
În timp ce orice instituție financiară ar putea oferi un împrumut cu rate subprime, există creditori care se concentrează pe împrumuturi subprime cu rate ridicate. Probabil că acești împrumutători oferă împrumutătorilor care au probleme în obținerea unor rate scăzute ale dobânzii posibilitatea de a accesa capital pentru a investi, pentru a-și dezvolta afacerile sau pentru a cumpăra case.
Împrumuturile subprime sunt adesea considerate a fi împrumuturi de pradă, care este practica de a acorda împrumuturilor împrumuturilor cu rate nerezonabile și de a le bloca în datorii sau de a le crește probabilitatea de a neîndeplini. Cu toate acestea, obținerea unui împrumut subprime poate fi o opțiune sensibilă dacă împrumutul este destinat să achite datoriile cu rate mai mari ale dobânzii, cum ar fi cardurile de credit, sau dacă împrumutatul nu are alte mijloace de obținere a creditului.