Împrumut vs. Linie de credit: Care este diferența?
Împrumut vs. Linie de credit: o prezentare generală
Împrumuturile și liniile de credit sunt două modalități diferite de a împrumuta de la creditori atât pentru întreprinderi, cât și pentru persoane fizice. Aprobarea atât a împrumuturilor, cât și a liniilor de credit (denumite și linii de credit) depind de scopul preconizat, de ratingul de credit al unui împrumutat și de istoricul financiar, împreună cu relația lor cu creditorul.
Împrumuturile au ceea ce se numește o limită de credit non-revolving, ceea ce înseamnă că împrumutatul are acces doar la suma împrumutată o singură dată, unde ulterior efectuează plăți de principal și dobânzi până la achitarea datoriei.
O linie de credit, pe de altă parte, funcționează diferit. Împrumutatul primește o limită de credit stabilită – la fel ca și cu un card de credit – și efectuează plăți regulate compuse atât dintr-un principal, cât și din o parte a dobânzii pentru a o achita. Dar, spre deosebire de un împrumut, împrumutatul are acces continuu la fonduri și îl poate accesa în mod repetat cât timp este activ.
Chei de luat masa
- Împrumuturile și liniile de credit sunt tipuri de datorii emise de bancă, care depind de nevoile unui împrumutat, de scorul de credit și de relația cu creditorul.
- Împrumuturile sunt facilități de credit non-revolving cu sumă forfetară care sunt utilizate în mod normal într-un scop specific de către împrumutat.
- Liniile de credit sunt linii de credit rotative care pot fi utilizate în mod repetat pentru cumpărături zilnice sau situații de urgență, fie în limita totală, fie în sume mai mici.
Împrumuturi
Un împrumut vine cu o sumă specifică în dolari, în funcție de necesitatea și bonitatea împrumutatului. La fel ca alte produse de credit non-revolving, un împrumut se acordă sub formă de sumă forfetară pentru o singură utilizare, astfel încât creditul avansat nu poate fi utilizat de mai multe ori ca un card de credit.
Împrumuturi garantate
Împrumuturile pot veni în două forme generale: fie neîndeplinește împrumutul, împrumutătorul poate prelua garanția, o poate vinde și o poate plăti către soldul împrumutului rămas. Dacă există o sumă restantă, creditorul ar putea să-l urmărească pe împrumutat pentru restul.
Credite negarantate
Pe de altă parte, împrumuturile negarantate nu sunt susținute de nicio formă de garanție. În majoritatea cazurilor, aprobarea acestor împrumuturi se bazează exclusiv pe istoricul creditului unui împrumutat și este în general avansată pentru sume mai mici și cu rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile garantate.
Astfel, ratele dobânzii tind să varieze în funcție de tipul de împrumut acordat. Împrumuturile garantate vin în mod normal cu rate mai mici ale dobânzii din cauza nivelului scăzut de risc asociat acestora. Deoarece majoritatea împrumutaților nu doresc să renunțe la garanție, sunt mai predispuși să țină pasul cu plățile lor – și dacă nu reușesc să ramburseze împrumutul, garanția își păstrează în continuare o mare parte din valoarea sa pentru creditor.
Cu toate acestea, împrumuturile negarantate costă de multe ori împrumuturile cu mult mai mult în dobânzi. Rata va depinde, de asemenea, de tipul de împrumut pe care îl acordă o persoană fizică sau o afacere.
Următoarele sunt doar câteva tipuri comune de împrumut emise de împrumutători de către creditori:
Credit ipotecar
Un credit ipotecar este un împrumut specializat utilizat pentru achiziționarea unei locuințe sau a unui alt tip de proprietate imobiliară și este garantat de imobilul în cauză. Pentru a se califica, un împrumutat trebuie să îndeplinească pragurile minime de credit și de venit ale creditorului. Odată aprobat, împrumutătorul plătește pentru proprietate, lăsându-l pe împrumutat să efectueze plăți periodice de principal și dobânzi până când împrumutul va fi achitat integral. Deoarece ipotecile sunt garantate de proprietăți, acestea tind să vină cu rate ale dobânzii mai mici decât alte împrumuturi.
Împrumut pentru automobile
La fel ca și ipotecile, împrumuturile pentru automobile sunt garantate. Totuși, garanția este vehiculul în cauză. Creditor avansuri valoarea prețului de achiziție către vânzător-minus plățile în jos efectuate de către debitor. Împrumutatul trebuie să respecte condițiile împrumutului, inclusiv efectuarea de plăți regulate până când împrumutul este plătit integral. În cazul în care împrumutatul este implicit, creditorul poate prelua vehiculul și poate merge după debitor pentru orice sold rămas. Adesea, reprezentanții auto sau producătorul de automobile se vor oferi ca împrumutători.
Împrumut de consolidare a datoriilor
Consumatorii își pot consolida toate datoriile într-o singură abordând un creditor pentru un împrumut de consolidare a datoriilor. Dacă și când este aprobat, banca plătește toate datoriile restante. În loc de mai multe plăți, împrumutatul este responsabil doar de o plată obișnuită efectuată către noul împrumutat. Majoritatea împrumuturilor de consolidare a datoriilor nu sunt garantate.
Împrumut pentru îmbunătățirea locuințelor
Aceste împrumuturi pot fi sau nu garantate prin garanții. Dacă un proprietar de locuințe trebuie să facă unele reparații la domiciliul său, acesta poate aborda o bancă sau altă instituție financiară pentru un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței. Permite proprietarului casei să scoată fonduri pentru a face renovări atât de necesare.
Împrumuturi pentru studenți
Aceasta este o formă obișnuită de datorie utilizată pentru finanțarea cheltuielilor educaționale calificate. Împrumuturile studențești – numite și împrumuturi educaționale – sunt oferite prin programe federale sau private de împrumut. Ei se bazează adesea pe veniturile părinților elevului și pe ratingurile de credit și nu pe cele ale studenților, deși studentul devine responsabil pentru rambursare. Plățile sunt de obicei amânate în timp ce elevul urmează școala și în primele șase luni după absolvire.
Împrumut de afaceri
Aceste împrumuturi se mai numesc capital.
În medie, costurile de închidere, dacă există, sunt mai mari pentru împrumuturi decât pentru liniile de credit.
Linie de credit
O linie de credit funcționează diferit de un împrumut. Când un împrumutat este aprobat pentru o linie de credit, banca sau instituția financiară le avansează o limită de credit stabilită, pe care persoana o poate folosi din nou și din nou, în totalitate sau parțial. Acest lucru îl face o limită de credit rotativă, un instrument de împrumut mult mai flexibil. Spre deosebire de împrumuturi, liniile de credit pot fi utilizate în orice scop – de la achiziții zilnice până la nevoi speciale, cum ar fi călătorii, mici renovări sau achitarea datoriilor cu dobândă mare.
Linia de credit a unei persoane funcționează la fel ca un card de credit și, în unele cazuri, ca un cont de verificare. Similar unui card de credit, persoanele fizice pot accesa aceste fonduri ori de câte ori au nevoie de ele, atâta timp cât contul este actualizat și există încă credit disponibil pentru a fi utilizat. Deci, dacă aveți o linie de credit cu o limită de 10.000 USD, puteți utiliza parțial sau total pentru orice aveți nevoie. Dacă purtați un sold de 5.000 USD, puteți utiliza oricând restul de 5.000 USD. Dacă achitați suma de 5.000 USD, puteți accesa din nou suma totală de 10.000 USD.
Unele linii de credit funcționează și ca un cont de verificare. Acest lucru înseamnă că puteți efectua achiziții și plăți utilizând un card de debit conectat sau puteți scrie cecuri în cont.
Liniile de credit tind să aibă rate mai mari ale dobânzii, sume mai mici în dolari și sume minime de plată mai mici decât împrumuturile. Plățile sunt necesare lunar și sunt compuse atât din principal, cât și din dobânzi. Liniile de credit creează de obicei impacturi mai imediate și mai mari asupra rapoartelor de credit pentru consumatori și a scorurilor de credit. Acumularea dobânzilor începe doar după ce faceți o achiziție sau scoateți numerar pe linia de credit.
Linia de credit personală
Aceasta este o linie de credit negarantată. La fel ca un împrumut negarantat, nu există garanții care să garanteze acest vehicul de credit. Ca atare, solicită împrumutatului să aibă un scor de credit mai mare. Liniile de credit personale vin în mod normal cu o limită de credit mai mică și cu rate mai mari ale dobânzii. Majoritatea băncilor acordă acest credit împrumutatilor pe termen nelimitat.
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC)
valoarea de piață a unei case mai puțin suma datorată pe creditul ipotecar.
Majoritatea HELOC-urilor vin cu o anumită perioadă de desen – de obicei până la 10 ani. În acest timp, împrumutatul poate utiliza, plăti și reutiliza fondurile din nou și din nou. Deoarece sunt garantate, vă puteți aștepta să plătiți o dobândă mai mică pentru un HELOC decât ați face pentru o linie de credit personală.
Linia de credit de activitate
Aceste linii de credit sunt utilizate de întreprinderi în funcție de necesități. Banca sau instituția financiară ia în considerare valoarea de piață și rentabilitatea companiei, precum și riscul. O linie de afaceri poate fi securizată sau neprotejată pe baza creditului solicitat, iar ratele dobânzii tind să fie variabile.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.