Cele 6 cele mai grave greșeli de împrumut studențesc pe care le puteți face

Nimeni nu iubește ideea împrumuturilor studențești. Dar ele sunt adesea un rău necesar – singura opțiune pentru finanțarea facultății, care (în ciuda unor dezbateri din ultima vreme) rămâne cea mai bună cale pentru locuri de muncă bune și cariere recompensante. Acestea fiind spuse, există modalități inteligente și modalități nu atât de inteligente de a împrumuta bani.

Mai jos sunt șase faux pas importante de împrumut studențesc de evitat – înainte de a primi banii, în timp ce aveți banii și după ce trebuie să începeți să plătiți banii înapoi.

chei de luat masa

• Nu vă întindeți pe cererea dvs. de împrumut studențesc.
• Folosiți-vă banii împrumutului studențesc pentru elemente esențiale educaționale, nu pentru extras
• Alegeți un plan de rambursare cu cele mai mari plăți și cel mai scurt termen pe care vi-l puteți permite.
• Căutați în refinanțarea împrumutului sau consolidarea mai multor împrumuturi
• Nu omiteți rambursările împrumuturilor, chiar dacă intenționați să le „compensați” luna următoare.
• Evitați cu neplată orice împrumut; contactați creditorul dacă se pare că nu puteți efectua rambursarea.

1. Falsificarea cererii dvs.

Minciunea pe cererea dvs. de împrumut student este primul pas greșit pe care îl puteți face. Lăsați-vă să denunțați orice (și există o mare posibilitate de a fi arestați, deoarece unele școli auditează toate cererile de ajutor financiar) și nu numai că veți pierde împrumutul și veți suporta amenzi, dar puteți fi acuzat de fraudă și veți fi condamnat. la închisoare – unde veți primi educația gratuit, dar probabil nu gradul prestigios la care sperați.

2. Cheltuiți bani pe dorințe, nu pe nevoi

Folosirea banilor împrumutului pentru a plăti o educație care vă va fi pentru totdeauna este o datorie bună. Folosirea banilor împrumutului pentru a cumpăra cel mai recent telefon mobil sau televizor ultra 4k care va fi învechit cu un deceniu înainte de a termina de plătit este o datorie foarte proastă.

O risipire ocazională este ok – ești doar om – dar să-ți ipotecezi viitorul pentru a plăti plăcerile trecătoare de astăzi este o gestionare slabă a banilor. Ori nu înțelegeți cum să faceți diferența între nevoi și dorințe, fie pur și simplu nu doriți să luați acele decizii dure.

Cu alte cuvinte, atunci când folosiți aceste fonduri, gândiți-vă la școlarizare, nu la tratamente; buget pentru cărți, nu băutură. Și dacă primiți o sumă a împrumutului mai mare decât ceea ce aveți de fapt nevoie pentru a supraviețui, economisiți excesul de numerar în cel mai mare cont de economii de dobândă pe care îl puteți găsi și folosiți-l pentru a începe să vă rambursați împrumuturile la absolvire. Sau vezi dacă poți aplica fondurile pentru plata dobânzilor la împrumut, chiar și în timp ce ești încă la școală.

3. Alegerea planului de rambursare greșit

Este tentant să alegeți planul de rambursare care solicită cea mai mică sumă lunară. Dar planul de plată cu cea mai mică plată lunară are și cel mai lung termen de rambursare, ceea ce crește dobânda totală pe care o veți plăti. Planurile bazate pe venituri sau „Plătește pe măsură ce câștigi” sună grozav – cine nu ar vrea să aibă 25 de ani, mai degrabă decât un deceniu, pentru decontarea unei datorii? – dar în final te costă mai mult. Practic, ar trebui să optați pentru a plăti cea mai mare sumă pe care o puteți permite în fiecare lună.

Deci, ce este asta? Unii experți sugerează că plata lunară a împrumutului dvs. studențesc nu ar trebui să depășească 10% din salariul estimat. Începeți prin calcularea plăților lunare ale împrumutului (inclusiv dobânzile) pe baza unui program de rambursare pe 10 ani – care tinde să fie opțiunea standard.

Dacă plățile împrumutului dvs. vor fi mai mari de 10% din salariile dvs. – știm cu toții despre salariile de bază – atunci luați în considerare un program mai lung și mai puțin costisitor. Dar promite-ți că vei arunca o altă privire dacă și când situația ta financiară se va îmbunătăți.

4. Privind refinanțarea

Vorbind despre o altă privire, dacă a existat o scădere semnificativă a ratelor dobânzii, căutați să vă refinanțați împrumutul. Ceea ce a fost o rată competitivă în urmă cu ani ar putea fi pe partea superioară acum. Sau, dacă ați contractat mai multe împrumuturi, consolidarea acestora vă poate reduce plata lunară și reduce suma totală a dobânzii pe care o veți plăti.

Desigur, ratele dobânzii și condițiile de împrumut pot varia considerabil între creditori. Asigurați-vă că comparați și stricați numerele cu atenție pentru a vă asigura că, de fapt, obțineți o ofertă mai bună. Dacă aveți un împrumut federal pentru studenți, rețineți că, prin refinanțare, îl schimbați cu un împrumut privat. Asta înseamnă că ieșiți din programul federal de împrumut și din opțiunile sale de venituri sau de iertare a împrumuturilor. Dar aceste planuri s-ar putea să nu fie fezabile pentru dvs., oricum.

Chiar dacă nu puteți refinanța întregul împrumut, nu este împotriva legii să faceți o plată suplimentară din când în când sau să plătiți mai mult decât suma minimă în fiecare lună. Chiar și gestul ocazional se poate adăuga, scurtând durata de viață a împrumutului dvs. Doar asigurați-vă că agentul dvs. de împrumut studențesc aplică plata sau suma suplimentară la soldul principalului dvs., afectând astfel dobânda, comparativ cu aplicarea acesteia la plata lunii următoare.

5. Plăți lipsă

Mulți studenți au recuperat o plată cu ideea de a plăti dublu luna următoare. Este un mare nu-nu. Fiecare plată ratată sau întârziată este un semn negru pe raportul dvs. de credit, care vă va determina scorul de credit, indiferent dacă veți recupera această plată sau nu. Și poate rămâne în istoria creditului dvs. de ani de zile, afectându-vă capacitatea de a contracta alte împrumuturi.

Dacă programul dvs. de rambursare este mai mare decât puteți, discutați cu creditorul pentru a găsi o soluție înainte de a începe să omiteți plățile lunare.

6. Defectarea împrumutului dvs.

Dacă nu efectuați plăți pentru împrumutul dvs. pentru mai mult de 270 de zile, împrumutul dvs. va fi achitat în neplată, iar viața financiară va deveni o cotă de gol. Nu vă ocoliți creditorul. Te vor găsi, iar penalitățile pentru neplată sunt abrupte. Spre deosebire de companiile de carduri de credit, care într-adevăr nu pot face decât să amenințe, guvernul federal (garantul împrumutului pentru majoritatea împrumuturilor studențești) are capacitatea de a vă păstra rambursarea impozitului pe venit sau de a vă garanta salariile pentru a rambursa împrumutul, plus orice costuri de colectare.

Din nou, înainte de a intra în situații dificile, contactați creditorul sau agentul de împrumut. Dacă problemele tale provin dintr-o nenorocire neașteptată – cum ar fi concedierea – s-ar putea să reușiți să stabiliți un aranjament de amânare sau toleranță pentru a cumpăra o cameră de respirație. Dar oprirea plăților, fără explicații, este cel mai rău lucru pe care îl puteți face.

Linia de fund

Un împrumut studențesc este adesea prima sumă mare de bani pe care un adult tânăr trebuie să o gestioneze singuri. Evitarea greșelilor banale obișnuite atunci când vine vorba de finanțarea studiilor universitare este crucială pentru absolvirea doar cu datorii bune și cât mai puțin posibil.