Cele mai bune alternative la un 401 (k)

Planul 401 (k), de la înființarea sa în 1978, a devenit cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajatori din SUA  Dar nu toți lucrătorii au acces la unul, lăsându-i să caute alternative pentru a economisi pentru pensionare.

Deci, ce altceva mai este acolo? Există mai multe opțiuni. Dar, mai întâi, să aruncăm o privire la modul în care funcționează un 401 (k).

Chei de luat masa

• Nu toți lucrătorii au acces la un 401 (k), un plan de pensionare popular sponsorizat de angajator.
• Unele alternative pentru economizatorii de pensii includ IRA-urile și conturile de investiții calificate.
• IRA-urile, cum ar fi 401 (k), oferă avantaje fiscale pentru economizatorii de pensii.
• Dacă vă calificați pentru opțiunea Roth, luați în considerare situația fiscală actuală și viitoare pentru a decide între un IRA tradițional și un Roth.

Înțelegerea planurilor 401 (k)

bani pretax din salariu. Contribuțiile sunt deductibile din venitul dvs. anual. Banii sunt deduși automat din salariul dvs. și investiți în investițiile pe care le alegeți din opțiunile planului.

Și mai bine este dacăangajatorul dvs. se potrivește cu un procent din contribuțiile dvs., ceea ce mulți fac. Obțineți veniturile din investiții atunci când vă retrageți.

Există limite la cât puteți contribui anual.Începând cu 2021, puteți contribui cu până la 19.500 USD pe an (neschimbată din 2020), iar economisitorilor li se permite încă 6.500 USD dacă aveți peste 50 de ani.

În timp ce un 401 (k) poate rula pe pilot automat odată ce l-ați stabilit, aceasta nu este de obicei o idee bună. Dacă, de exemplu, salariul tău se dublează și contribuie în continuare la aceeași sumă în fiecare lună, te pui în dezavantaj prin faptul că nu crești contribuțiile.

Pentru cei care caută alternative la un 401 (k), luați în considerare explorarea posibilităților de mai jos.

IRA tradiționale și Roth

Dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401 (k) – sau sunteți lucrător independent sau proprietar de întreprindere mică – puteți deschide un  cont individual de pensionare (IRA). Aceste conturi oferă, de asemenea, avantaje fiscale orientate spre pensionare, care diferă în funcție de alegerea unui IRA tradițional sau Roth.

Chiar și mai bine, puteți economisi într-unul în plus față de 401 (k), deși – în funcție de venitul dvs. și de tipul de cont pe care îl alegeți – contribuțiile dvs. pot să nu fie deductibile din impozite. Cu toate acestea, chiar și în acest caz, banii din contul dvs. vor crește fără impozite până la pensionare.

Deși ambele IRA și 401 (k) oferă avantaje fiscale, există câteva diferențe cheie. Cu un IRA, cel mai mult puteți contribui atât în ​​2020, cât și în 2021 este de 6.000 USD pe an (7.000 USD dacă aveți cel puțin 50 de ani).

---

În general, 401 (k) s și IRA au o penalitate de retragere timpurie dacă luați distribuții înainte de vârsta de 59 ½, dar există excepții de la această regulă.

Cu un IRA, lumea este strida ta de investiții. Puteți investi în aproape orice instrument de securitate sau financiar a cărui valoare poate fi măsurată precis și zilnic.

Ceea ce nu include sunt asigurările de viață și consilier financiar din Los Angeles, California.

„IRA este un vehicul de investiții excelent. Cu toate acestea, mai mult de 85% dintre investitori nu sunt conștienți de toate beneficiile pe care le oferă un IRA. Vă permite să investiți în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, dar vă permite, de asemenea, să investește în proprietăți imobiliare, cai, acțiuni ale companiilor private, drepturi fiscale, terenuri agricole, Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

IRA tradițional vs. Roth

La fel ca 401 (k), IRA-urile sunt disponibile atât în ​​versiunea tradițională, cât și în versiunea Roth. Doriți să plătiți impozite acum sau mai târziu?

Cu un IRA tradițional, deduceți contribuțiile din impozitele dvs. astăzi și plătiți impozite pe venit numai atunci când începeți să vă retrageți – decenii în jos.

Cu un IRA Roth, nu veți putea să deduceți contribuțiile din factura dvs. fiscală anuală, dar odată ce ați început să vă retrageți, totul este scutit de impozite. Orice creștere este, de asemenea, scutită de impozite. De asemenea,vi se scutesc distribuțiile minime necesare atunci când atingeți vârsta de 70½, care sunt obligatorii pentru IRA-urile tradiționale și pentru 401 (k) s.

Atunci când decideți între un IRA tradițional sau Roth, trebuie să vă întrebați dacă veți fi într-o categorie de impozite mai ridicată odată ce vă retrageți și dacă în viitor parantezele de impozitare vor avea vreo asemănare cu paranteze dvs.

IRA SEP

Dacă sunteți lucrător independent sau este proprietarul unei întreprinderi mici, este posibil să aveți și opțiunea de a deschide o pensie simplificată pentru angajați (SEP-IRA) dacă vă calificați. SEP-IRAfuncționează la fel ca IRA-urile tradiționale în ceea ce privește avantajele fiscale și opțiunile de investiții. Ei au avantajul suplimentar al unor limite mai mari de contribuție.

Începând cu 2021, contribuțiile nu pot depăși 25% din compensația pe an sau 58.000 USD (în creștere față de 57.000 USD în 2020), oricare dintre acestea este mai mică. Există, de asemenea, o contribuție de recuperare de 6.500 USD pentru cei de peste 50 de ani.

Planul de beneficii definite din soldul numerar

Dacă lucrați pe cont propriu și aveți succes, dar ați fost prea ocupat – sau prea puțin în numerar – pentru a face multe lucruri în legătură cu construirea unui plan de pensionare mai devreme în viața dvs., mai aveți timp să faceți ceva pentru a vă asigura viitorul. Un plan de beneficii definite cu sold de numerar vă va permite să jucați recuperarea instantanee a pensionării.

Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth din Mansfield, Texas, explică acest lucru:

Multe persoane care desfășoară activități independente se regăsesc mai târziu în viață cu un venit ridicat și foarte puțin de demonstrat în ceea ce privește economiile de pensionare. Soluția mea preferată pentru o astfel de persoană este un plan de beneficii definite din soldul de numerar, în care contribuția anuală în 2021 ar putea ajunge la 230.000 USD (neschimbată din 2020).

Contul de investiții

În cele din urmă, există conturi vechi de investiții regulate. Puteți deschide un cont la instituția financiară preferată și puteți „contribui” cât doriți sau puteți. Orice profit, fie din apreciere, fie din dividende, va fi impozitat ca câștiguri de capital pe termen lung , atât timp cât investițiile sunt deținute mai mult de un an. Acest lucru înseamnă probabil că veți plăti o rată mai mică decât ați plăti pentru venitul obișnuit.

Credo Wealth Management din Denver, Colorado, explică această situație după cum urmează:

În timp ce contribuie la un IRA 401 (k) sau tradițional sau Roth are beneficii mari, cum ar fi impozite amânate sau creșterea fără impozite, limitele anuale vă pot împiedica să investiți suficient capital pentru a vă bucura de un venit de pensionare suficient mai târziu. Completarea unui cont de pensionare cu un cont impozabil investit într-un fond de acțiuni adecvat și alocarea unui fond de obligațiuni vă poate supraîncărca planul financiar și poate susține rezultatul dorit.

Dacă sunteți suficient de disciplinat pentru a evita minimele inevitabile și a respira profund în timpul maximelor, un cont de investiții standard ar putea fi calea de urmat. Dar ei iau o mulțime de efort pentru a menține și s -ar putea datora câștiguri de capital asupra creșterii veniturilor.